储蓄寿险，人寿保险，investment link 有什么不一样？

储蓄寿险，人寿保险，investment link 有什么不一样？

储蓄寿险
一般为固定期限内缴交保费，并承诺在某个特定年限给付保证回酬和非保证红利。储蓄保险强调储蓄多于保障，所以一般保费都较高，保额相对较低。

人寿保险
以"人"的生命为基础的保险，一般上会保障死亡和残废。
人寿保险也分成定期险、疾病险、住院险、意外险、失能险、储蓄险、分红险等等。

投资联结保险investment link
主要是将人寿保险与投资联结在一起的一种保险。
由于传统分红寿险的分红来源并不透明，因此受到保客的埋怨，所以保险公司选择将投资的来龙去脉完全透明化，因此保客可以选择自己想要的投资类型，当然，保客也必须承担所有的投资风险。
投资联结保险也允许保客将一篮子的保障集合在一起，如包括死亡、残废、疾病、医药、意外、失能等等。
投资联结保险的保费计算方式和传统保险的计算方式不同，是根据投保者的年龄增长而增加，所以在初期投保时，保费一般会非常便宜，但随着年龄增长，保费也会增长。
保费的一部分也会用来投资该保险公司的信托基金。如果投资获利，将来就可以帮补增长的保费，如果投资失败，将来就必须选择降低保额或增加保费。

原帖由 chewlee 于 24-3-2007 10:18 PM 发表
储蓄寿险
一般为固定期限内缴交保费，并承诺在某个特定年限给付保证回酬和非保证红利。储蓄保险强调储蓄多于保障，所以一般保费都较高，保额相对较低。

人寿保险
以"人"的生命为基础的保险，一般 ...

投资联结保险investment link
很多坏处的。可能投保人在退休后，还得继续投保呢

wuming2004

这可不一定。因为investment link有cash value的。。如果你投保到一定的duration时，觉得不是很想继续但又不要段保的话。。你可以用你的cash value来扣除给你的protection的。。所以你的protection是照跑。。但cash value自自然然就会逐渐的减少咯。
如果cash value没了你也还不交保费的话就会段咯。。
不过通常投资了20年或以上的话。。你得cash value都够你供很多年的。。

我也觉得坏处多于好处，所以到现在我都不卖investment link，只卖传统保单

原帖由 chewlee 于 25-3-2007 06:34 PM 发表
我也觉得坏处多于好处，所以到现在我都不卖investment link，只卖传统保单

请问我可以cancel我的investment link去买储蓄寿险吗？储蓄寿险会贵吗？

wuming2004

请问你觉得investment link的坏处在那呢？

我不清楚你几岁？如果２０岁以下，除了investment link之外又没有任何保险，我不赞成你断保，毕竟保险应以保障为主，而且，既然买了，就别断保，对你没有好处。

储蓄保险只适合基本保障都有了的人，又有多余的钱或时常乱花钱的人。前贴说了，储蓄保险保障低保费高，除非一般的医药、疾病、人寿都有了，才考虑储蓄保险。

储蓄保险也是根据年龄计算，当然，现在给少、将来就拿少，现在给多，将来就拿多。我时常也告诉顾客，与其将来嫌拿的钱少，不如现在多缴一点，现在辛苦一点，１０年后钱变小了，负担就会轻松了。

如果不介意，不如请你先回答我的问题：

１）investment link 有保证将来一定有钱拿回吗？

２）investment link 有保证将来在相同的保费下保额保持不变吗？

wuming2004

你好，其实你问的这个问题很好。。买investment-link我觉得除了那间保险公司倒闭或真的市道差的离谱是才有拿不回钱的可能性（这是我的看法）。其实当客户买investment-link时，我们都会依据他们要投资在哪个fund而做projection给他们看的。。当然，fund也有高，中，低的风险的种类。不过，我觉得除了发生上述那两件事，不然的话是可以拿回钱的可能性是超高的。。为什么我这么说是因为我们是把钱交给有经验和这方面专业的fund manager投资的。所以发生失败的几率是很小，还有一点是根据以往的记录，都是有钱拿。所以这是我的看法证明买investment-link将来能拿回cash bonus的几率是很高的，也可说100%（但凡事没绝对,100%也未必拉 ）。。因为世事无人知，就好像我们在经济学里expect怎政府的bond是完全没风险的，但也不代表现实的政府是100%巴仙不会垮掉。。所以凡是没绝对啦。。我想信你也明白。。这发生的可能性真的好小。。
2）investment-link。。如果你买的时候给哪个premium 时，那你就永远都可只给那个premium。因为顾客要购买时，顾客的给保费是一定够扣除完所有的admin和保障的费用再把剩余的那曲投资的。。如果给很少保费拿很多保障的话。projection里做不到，你的代理就会跟你说你给的保费是不够给你得protection,或以后当你的protection fees提高后你所付得preminujm不够给的。。所以，是事先你的代理会为你talyor make,依据你的需求而向你量定造的。
如有什么问你也可以继续问的。。我也愿意把我所懂的与你分享的。。其实我在保险的领域里还不足一年。所以可能还有很多不是很明白的地方的。。你的发问可让我去参考和寻找答案以便也能使我成长的。。

非常好的回答，谢谢你。如不介意，请再回答我的几个问题：

１）请问一开始买 investment link 的时候，必须扣除什么费用？每年又要扣除什么费用？那假如公司告诉你回酬是８％，请问有赚吗？赚或亏多少？以成长型基金为例子就好。

２）investment link 真的是一开始给的 premium 就永远是这个 premium 吗？保单内不是有一条 clause 写明公司只需提前３个月通知保客就可以随时调整 premium 吗？

wuming2004

其实代理员show给顾客看的projection是expected figure而已。。比如说我的大东方保险公司show的expected是根据顾客所选择的fund而为他们做出一个低和中回酬的expected figure.我们的低和中回酬是2和9巴仙。其实而有高回酬的figure。高回酬的是4-14%。。但我们用中回酬来与客户解释。因为根据以往的数据，中回酬的准确性是很高的。基于顾客觉不觉得自己有没有赚，那就要看了。。因为investment-link当你刚购入时，你的premium的一部分钱会拿来给fund manager admin cost, agant commission,和你的insurance charger（protection n policy fees)扣除出来。。剩下的保费才依据你所选择的fund来做投资。fund manager admin cost & commission是跑六年的，之后就只把你的保费扣除insurance charger后剩下的就用于投资。所以头六年的你的cash value很少是很正常的，因为你投资的钱不多。。如果你有看过你的代理员之前给你看得projection的话，头六年你的cash value是好少。但之后就升得快，过后就升得比较慢。这是因为你得insurance chargers会随着你的年龄增长而增加。所以你越来越年老时，你的insurance chargers越来越高的话，你的投资基金又会减少。。所以你看你的projection expected figure在你久了后又会增长得较慢。赚不赚到钱，这就要视你买了比如十五年后。你看看你之前每年的平均回报。比如你的平均回报是8%，inflation是4%。。那你就是赚咯。。我打个比如，你的projection show 你的二十年后所给保费是24k(formula is 100per month x 20yrs)..然后你德expected cash value是22k..也就是说如果你在二十年后你的real cash value真的是22k的话，你要段保了也就是指你能拿回22k。看起来你是亏了2k,在这二十年里。。但你要想想，如果你真的要在20年后段保你拿回22k，2k是付你20年的protection.所以值不值得就要看你觉得如何了。。
我上述讲的只是expected figure而已。赚不赚，值不值得真的要base on很多因素的。因为inflation, transaction cost, insurance protection chargers都是你pay的cost来得。所以是看你觉得咯。。当然，你要你的future cash value高的话。你的保费就要给高咯，保障拿少点。那logic来讲的话你的未来回酬就会高咯。。

2）你所付的premium通常是够你给你的insurance chargers很多年的。。因为如果代理员看到你那太多protection而付少数目的保费时。。也可说你的projection里有show你以后的insurance chargers 的。。所以你刚买时通常你的代理就会大约让你知道你要付几多。其实我刚才也出了些少少的错误，premium是可以永远的。 但这要是你的insurance chargers到底在未来有多高。比方说你在付同样的保费在二十五年后，你的insurance chargers高过你的premium的话。公司是没通知你的，它会把你所交的保费扣除完后，剩下的再用你的cash value扣。所以你要加你的保费又可以，不加也可以。investment-link的好处就是你要随时加你的保费in order to得higher future cash value而可以的。。

说真的，向我这些刚出来社会又赚没什么钱的人买investment-link是不错的。因为它是可以做到包山包海（protection and investment).
其实如果你有兴趣想懂更多也可约我一起出来分享的。。我是加影人，你呢？

wuming2004

但是身为保险代理员的我是觉得保险最主要是卖保障给顾客。。它可以保障顾客的未来。。但并不是让顾客在未来会因购买保险而致富。。

perreaux

第1份保单选投联一定没错?????
我买了investment link ,policy收到了我也没去读
什么是投联保险什么又是传统保险,我哪懂 傻傻分不清楚
那为何我会选投联 ??? 因为我的代理就只介绍/分析投联的(好处)
最近代理找上我朋友(我朋友没保险知识的)也是一味的介绍/鼓励投联  
我在想 在决定买哪类型的保险前是不是应该先了解什么是保险,是代理介绍什么我们就买什么呢还是把自己想要的告诉代理然后让他以专业的知识来/分析讲解差别在那里再做决定?
为何有些代理坚持传统而有些就鼓励投联?
你们认为在没了解什么是保险前签保单是不明智的吗? 虽然说在4.1号  医药卡起价签比较划算 但是一签合约就是几十年 会不会因小失大?

还有我想确认一下,印第安人商标公司的医药卡将在4月1日涨价25% 有这回事吗?

[ 本帖最后由 perreaux 于 26-3-2007 05:38 PM 编辑 ]

wuming2004

其实你的代理叫你买investment-link是因为它可以做到包山包海正如我所说的。。当然，你把你要的东西讲给你的代理听然后叫他解释为何他鼓励你买这一个计划也是可以的。。代理介绍给你是因为保险有很多产品（也就是计划和保障）。。他是拿随便一个来给你present来让你发现保险的功能和好处。。当你提出你的要求时，你的代理是会尽量把你的要求符合于他所介绍你的保单的。。当然，可能从他的介绍中，发现你需要别的一个计划的话，它也会向你提出的。。

perreaux

那关于医药卡起价方面真有这回事吗?

mgcmk

investment link 的头几年premium 里的certain % 都拿去给佣金了。真正买到的unit 是很少的。不划算。

很高兴认识你，我是巴生人，也是保险代理人，也持有 investment link 的 license，但到现在都不卖 investment link 保单。

根据你所给的解释，我的看法如下：

１）investment link 没有保证一定有钱拿回，也就是说，可能没有钱拿回。（我们不能以自己对市场的看法来判断是否有回酬，只能以结构性来判断最坏的结果）

２）investment link 没有保证在将来相同的保费下拥有相同的保额，也就是说，将来可能要拥有相同的保障，需要付出更高的保费。

３）investment link 包含了所有的不确定性，如：回酬不确定、保费不确定、风险不确定等。

我的结论是：

购买 term insurance 和 non-par insurance 一样可以得到低保费高保障，也可以做到包山包海；反正 investment link 到最后可能一样是拿不回钱的。但是，term insurance + non-par insurance 却可以保证在期限内保费和保障维持不变，那不是更好吗？所有的东西都是肯定的，如：保费肯定、保障肯定、无须承担投资风险等。

GeMan

原帖由 chewlee 于 27-3-2007 03:39 AM 发表
...
我的结论是：

购买 term insurance 和 non-par insurance 一样可以得到低保费高保障，也可以做到包山包海；反正 investment link 到最后可能一样是拿不回钱的。但是，term insurance + non-par insurance 却可以保证在期限内保费和保障维持不变，那不是更好吗？所有的东西都是肯定的，如：保费肯定、保障肯定、无须承担投资风险等。

－－购买 term insurance 和 non-par insurance 一样可以得到低保费高保障，也可以做到包山包海
－－所有的东西都是肯定的，如：保费肯定、保障肯定、无须承担投资风险等
＃＃ING 的 term insurance 和 non-par insurance 可以加 医药卡 吗？ 有储蓄成份吗？
我想要知道 。

－－反正 investment link 到最后可能一样是拿不回钱的。
＃＃你的语气好像锁定 ILP 一定拿不回钱。一开始就一直强调 ＂investment link 到最后可能一样是拿不回钱的＂， 观点太狭窄了。 一个杯子装有半杯水，请问这杯水是剩下半杯， 或是 还可加半杯？ 都是观点。

所有保单都有 好处 及 坏处。 不能只看 坏处 不看 好处， 也不能只看 好处 不看 坏处。

而且，同样的利益， 对一个人可能是 好处， 对另一个人可能是 坏处。都是观点。

GeMan

原帖由 mgcmk 于 27-3-2007 02:34 AM 发表
investment link 的头几年premium 里的certain % 都拿去给佣金了。真正买到的unit 是很少的。不划算。

在 GE， investment link 的 total 佣金， 还少过传统保单的 total 佣金！

而且，一份一年RM１００００保费的保单， investment link 的佣金有 limit （不能拿足）， 传统保单的佣金没有limit （可拿足）。

对保客而言，哪个划算？