随时周转不灵或破产
中小企业财务3通病 2013-08-10 14:23
财务管理对于任何生意来说都攸关重要，不过，大马中小企却在这方面染上三大通病，一旦监控不慎，面临的不只是周转不灵、负债累累，甚至有可能步向破产的局面。
信贷咨询与债务管理机构（AKPK）的记录显示，在向该机构求助以进行债务重组的人士当中，有15%因为生意失败而向该机构求助，致命伤多为财务管理不善或金融诈骗。
究竟这三大通病有任何的解套方式？
信贷咨询与债务管理机构理财教育课程导师庄国辉博士特意向《南洋商报》授招，探讨中小企业理财之道，冀中小企业能在群雄林立的市场竞争中做强做大。
居安思危，是所有做生意的人应有的理财概念。
由于向信贷咨询与债务管理机构提出求助的债务顶限不能超过200万令吉，因此，有理由相信，这15%来求助的人士都是来自中小企业。
庄国辉认为，无论在任何情况，企业老板都应紧密跟踪公司账目，不能因生意上轨道而掉以轻心。
他表示：“企业理财应具前瞻且完整的筹备，不应在面临举债问题时才临时抱佛脚。”
他也针对中小企业在财务管理面临的三大问题，个别作出剖析。
求助者多35至45岁 退休生活令人担忧
庄国辉表示，来向信贷咨询与债务管理机构的求助者，有70%属35至45岁年龄层，这些人在黄金时机面临债务问题，意味退休生活将面临一定的担忧。
他表示，这些年龄层的求助者多为男性，大多已婚并负责家中生计，理应在35至45岁的黄金时机努力赚钱。但，却面临债务困难，待他们用10年时间清偿债务后，其退休生活让人堪忧。
庄国辉表示，来寻求该机构帮助的生意人最常面临的一个现象，就是不愿坦承自己面对债务问题，担心这将影响公司业务。
他认为，这些中小企在面临财务管理不当的问题之际，不应因为逃避而让雪球越滚越大，趁早和银行商量，或许还有翻身的机会。
“我们可以在危机发生前，先和银行商量，探讨是否有解决方案，而不是在债台高筑后导致信贷受损后，才寻求银行协助，到时也已于事无补。”
债务不能超过收入四成
庄国辉表示，在财务管理上，无论是个人或企业都应要严谨控管公司账目，债务对收入比率不超过40%，公司账目档属健康的基准水平。
他表示，银行也会根据这项准则来评估公司是否有偿还能力，倘若贷款数额超过持续性收入，无论是个人或商家都要开始谨慎管理财务。
此外，中小企商家也必须要将客户占收入比例分配平衡，尽量不要让单一客户占公司营业额比例过高，才能达到分散风险的策略。
对于最低薪金制，庄国辉不否认，这自然会对以人力资源为基准的公司带来影响。“这些企业会面临相当的挑战，人力成本的增加影响生产成本，但又因营运环境不能贸然起价，最好的应对方式是设法开源节流。”
债务重组需10年
除了不愿坦然面对难题，这15%来寻求信贷咨询与债务管理机构协助的人士当中，大多希望该机构能快速为他们止痛，解决债务难题。
庄国辉表示，债务重组一般需要10年时间，意味需要长时间才能见到显著效果，该机构从2006年成立至今，已有9万人来寻求该机构协助，当中有3000多个或3%已成功脱离债务重组的困扰。
“千万不要小看这3%，他们债务重组数额已来到亿令吉水平。”
庄国辉表示，只要债务未超过200万令吉，且没有陷入官司的个案，都可以来寻求信贷咨询与债务管理机构协助。
他认为，除了协助人们进行债务重组，最为重要的是要推广理财教育，了解如何借贷，才不会让自己陷入高台债筑的窘境。
“即使一些企业现在具足够财力，没有借贷困扰，其实并一定意味他们有理财能力。”
庄国辉在访谈中频频强调居安思危的概念，鼓励中小企在没有大风大浪之际就要做出风险评估，探讨如何将借贷成本减低，才能在每个阶段寻觅适合时机将生意做大。
另外，中小企应该主动吸收资讯，了解各中小企业机构和政府旗下的融资机构的各种消息，了解它们是否有提供优惠中小企的商业贷款配套或一些开发资源的中小企贷款。
毕竟，这些贷款成本较低，相对加强公司的竞争力。
“成功，是留给准备好的人。”
第一 拼搏精神导致过度举债
庄国辉表示，生意人大多有拼搏精神，认为只要咬紧牙关，孤注一掷，就能顺利渡过难关。因此，他们一不小心就会因为过度举债，超过信贷顶限。
“为了解决燃眉之急，他们转向无担保贷款（Unsecured loans）如私人贷款、信用卡等借贷，结果，为了偿还高利息，不小心就陷入生意周转不灵的窘境。”
长远计划也是财务管理的一部分，不过，大部分中小企业的生意人却在这方面没有完整策划，每每在迫于眉睫之际，才寻求银行借贷，却因为时间仓促，无法准备充足时间和文件予银行审核，而仓促寻求高利息的无担保贷款。
目前，信用卡利率为18%，若生意的赚幅只有20%，其实已意味这盘生意已没有获利可言。
不过，大部分人在这方面却不以为意，只希望快速解决问题，往往在仔细盘算后，才察觉通过生意赚取的盈利全数作为偿还贷款和利息用途，变相为银行打工；若届时的生意无法达到预期效果，这些公司将逐渐步入周转不灵的窘境。
无论如何，对于生意人来说，若能跟银行借贷当然最好不过。
庄国辉表示，这些企业必须了解银行的借贷程序，毕竟它们具有一定的程序和操作，还要作出很多预算，并且深入了解借贷者未来的偿还能力，审核时间自然会拉长。
这就意味着，当中小企开始做生意之际，就需要为公司作出至少一年的盘算、规划，预计公司发展到某个程度才需要融资，才不会染上拼搏过度的通病。
第二 押注个人产业易破产
在大马，一些中小企在向银行借贷之际，往往会将私人产业，如汽车、房产作为抵押，一旦生意失败，则会面临破产的窘境。
庄国辉表示，这个现象尤其在个人公司（Sole Proprietor）更为显著；假设以有限公司（Sdn Bhd）形式营运相信能避免这种情况发生，因一切都将以公司账目为准则，但因需要审计等程序，促使营运成本较高。
庄国辉认为，个人生活与公司业务分开，人们的生活水平是从工作中提升，但并不是压垮生活的重担。
“人们应是要从生意上争取生活费，并不能为了生意而把家庭都押上，两者应分开。”
庄国辉表示，中小企不似有规模的企业或上市公司，有许多部门来管理各种事务，相信大部分由老板亲自打理。
“假设自己能力不足，就应聘请专才打理或提升自己的财务知识，不应勉强”
他表示，在所有中小企当中，成功的生意相信只有3至5%，其他或在持续3至4年后就垮掉，大部分都因为现金管理没有作好，收入不足以应付支出。
至于老板本身则应要随时能掌握公司的资产负债表，了解本身的财务情况，切莫到债台高筑之际才如梦初醒，要挽救也为时已晚。
第三 拖账文化
“拖账”文化也是拖累中小企信誉，一不小心就会周转不灵的主因，庄国辉认为，中小企在这方面的财务管理应相当谨慎，谨记3P政策，即目的（Purpose）、还款记录（Payment History）和还款能力（Payment Capility）。
“首先，你要了解是否需要让对方拖账，清楚了解你放款目的；接下来，要了解对方的还款记录如何，要了解在给予拖账后，对方是否有能力偿还债务。”
庄国辉表示，商家应该主动出击，在本身的生意圈去打探客户背景，甚至可以向大马信贷担保机构（CGC）旗下的大马信贷资料中心（CBM）了解客户的信贷记录，尽量善用这些渠道，以确保自己的现金流能处在稳定水平。
大马信贷资料中心成立于2008年，是为中小企业提供信贷评级和完整可靠信贷资料的中央资料库，至今通过银行和大马公司委员会收集超过60万家中小企业的信贷资讯。
“商家的信贷政策要做好，并且要严谨控制本身的放贷额度，确保现金流充裕。”
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