财务龟化(保险，基金，遗嘱)－asset bloat of funds(基金资产膨胀）#1121

kteng7739

原帖由 蓝色长今 于 2-12-2009 03:34 AM 发表

我亲爱的大大，我一直讲了ilp不适合拿来当投资，你搞清楚状况，究竟要拿它当保险还是投资好吗？

亲爱的大大，你有耐心读完GE的贴吗？如果有，你会明白如果你所谓insuficient fund发生在当下保险年度，你的保单还 ...

不好意思，我不是cfp, (还没读完，还有两张)，
我也不是什么有‘良心的代理’因为很多东西我还是不懂，也只想赚钱

geman 写的贴我很喜欢读，因为可以学到很多东西(我就是耐心看了还是不太会，想听你讲多一点嘛)

年轻时买ilp，比直接由年轻到老买定期险便宜吧。
什么叫便宜和贵?因为后期是看你的investment投酬来决定了，对吗?
ilp 里面的rider 算法奇妙。本来一份pa 不会贵的，
但有时算到来和年龄一起跑百多元可以变300多或更多
在ilp里可能36illness 便宜，可是其他的rider fees'不简单‘
所以算算到来。insufficient fund 的机会，高很多


insufficient fund发生，是不是如果在30days 没办法还保费，保单失效对吗?
当insufficient fund发生时，不是追问谁的错，agent能做的，就是尽量不让他发生。
(保客就是因为不太了解ilp 才要靠agent来帮他们计划一份保单)

‘我开始回你的贴只是告诉你信托基金的回酬并不增加或减少它的价值，你不能因为ilp没分红就说它比信托基金的回酬差。我不是要在这里讲ilp超优越的。ilp的确不比信托基金适合投资，但原因不是分红，而是它的杂费比信托基金高太多，例如要付保险代理佣金，所以就算两者表现一样，你买信托基金还是比较赚钱’

以你的看法ilp:
1)ilp 收费不透明化，对吗?
2)如果很难给到高回酬是不是，会发生insuficient fund?
   这样讲的话。agent 能尽量做的就是不要乱加rider 在ilp 对吗?
3)理财不是只有赚钱要顾，节流也很重要
agent 做了错的计划，请问钱省到来给了谁?

谢谢你的分享

[ 本帖最后由 kteng7739 于 4-12-2009 12:45 PM 编辑 ]

kteng7739

看到星期一南洋报写的
如何应对人情保单

1)要求规划保险计划书
要求量身定做终身计划。如果agent 做不到，就reject 他(这个很难做到)

2)上网找相关保险产品资料
一定要来cari.com 找

3)要求讲解每一项保险条规
你会听到，‘放心这保险，包到完保，发生什么事保赔，保renew .很好的'

4)避无可避买养老险。
这我不认同，买保险，不是为自己的吗?


时代越进步，人的要求也越来越高，知识也不断进步。。。
当保客越来越了解保险，代理是否也该好好提升自己的知识。。。。不是因为保客的要求，
而是bank sector 也杀到寿险业了。

相信接下来5年
我们会面对以前’买保险是为投资，为储蓄‘这个想法’ 的苦果

[ 本帖最后由 kteng7739 于 2-12-2009 10:45 AM 编辑 ]

kteng7739

原帖由 蓝色长今 于 28-11-2009 09:41 PM 发表


應該要先搞清楚自己是想買保險還是投資。大大請看看這個吧 http://cforum2.cari.com.my/viewthread.php?tid=1424427
用投資心態買ilp，的確不值得，因為雜費比信托基金多很多，但用買保險心態買，因為它在年輕階 ...

蓝色长今大大给我意见好吗

拿一个sample 来谈

一个家庭
夫妇都35 岁，3个小孩(2,6)

假如全家人都买ilp(意外，36illness=100k, medical card whole life 300k)
父亲一年 rm3600(一个月rm300)
母亲一年rm3600(一个月rm300)
小孩一年rm2400(一个月rm200)

保费一共=rm12000 一年

如果同一个case
父亲买term(30年, 36illness,意外)=100k 一年保费rm790+stand alone medical卡(whole life 300k)  rm790

母亲买term(30年, 36illness,意外)=100k 一年保费rm790+stand alone medical卡(whole life 300k)  rm820
小孩一年买一份ilp(一个月rm150)25岁满期+medical card (whole life 300k) rm792
小孩一年买一份ilp(一个月rm150)25岁满期+medical card (whole life 300k) rm432

保费一共=rm8014一年

关于这case 给我您的看法可以吗?谢谢

理财不是只有赚钱要顾，节流也很重要

[ 本帖最后由 kteng7739 于 3-12-2009 10:15 PM 编辑 ]

明明明

我想请问

guaranteed renewed 和 non cancelable  的条款有什么不同?

谢谢

kteng7739

原帖由 明明明 于 2-12-2009 02:21 PM 发表
我想请问

guaranteed renewed 和 non cancelable  的条款有什么不同?

谢谢

我不懂对吗
guaranteed renewed as long as  product is not remove from market

non cancelable even product is remove from market
(有错请更正)


non-cancel able by insurer

[ 本帖最后由 kteng7739 于 2-12-2009 09:55 PM 编辑 ]

kteng7739

长期保证的退休金(saving plan)

当你买了一份10 年saving plan,第 11年开始每年拿rm8000 红利时，
在5%通膨的影响下，在那时的rm8000 可能只=rm4677.43,
20年后rm8000=rm3015
30年后rm8000=rm1851

如果拿保险来当投资工具是不是一个好的管道?

kteng7739

如果收到这类传单，请问会吸引你吗?


红利6% 从那里来?从那里算起?没交代到

不管大大的表题写的多好，看看画红色的地方吧

[ 本帖最后由 kteng7739 于 3-12-2009 09:57 PM 编辑 ]

享倪迦辛童

请问什么是ilp,cfp？

kteng7739

原帖由 享倪迦辛童 于 4-12-2009 10:32 AM 发表
请问什么是ilp,cfp？

ilp =投资联保单(investmentlink)

cfp= 财务规化师的考试

kteng7739

关于马来朋友买保单
关于马来朋友，如果他们过世，他们处理财产的方式比较特别。

过世后，所有的财产要扣除(不管有没有wasiat(马来朋友的遗嘱),都是这样)

1)funeral expenses(葬礼费用)

2)debts(actual/spiritual)
   actual-credit card, housing etc
   spiritual-宗教上的欠款(zakat, haji)

3)claim of harta sepencariah, hibah
    a)harta sepencariah-老婆的特权可是claim up to 50% of 老公(deduct   
    funeral expenses ,debts) 后的财产
   
    b) hibah-生前交代要给的‘礼物’

真正的财产 =estate-funeral expenses-debts-claim of harta sepencariah,
                       hibah

如果马来朋友(ali)买了一份保单，虽然放了老婆为nominee, 但 最后这份保单还是要照principles of faraid 来平分给其他相关受益人。

因为在malaysia principles of faraid 盖过所以法律

*除非在莫些takaful 保单可以把这份保单(一部份)当hibah(礼物)，不然在保单里的受益人。还是要交出这笔钱

[ 本帖最后由 kteng7739 于 4-12-2009 05:30 PM 编辑 ]

kteng7739

今天又遇到一个uncle 来office 吵。‘为什么我的保单没有赔这个，那个’

自己为自己做保单做analysis

用excel 把下列资料用table format list 下来,自己做一个summary 是最好的方法。
如果对保单不了解，不妨叫你的agent 帮你list 清楚下列资料(如果以后有分争。。。。。)
还有如果对医疗卡保险有问题(保证更新吗， 不妨叫agent 在你的保单把他认为有写到相关资料的地方用‘铅笔’(千万不可以用原子笔，刚笔)画记号。。。



Analysis of Life Insurance Plan
Name:___________________________

公司名字
Name of Company

保单名称
Name of Plan

保单号码
Policy No

购买日期 / 年龄
Date of Purchased/ Age

满期日期 / 年龄
Date of Maturity/ Age

保额
Sum Insured

一年保费
Annual Premium

附加利益
Rider:-




保单利益
Benefit:-
自然死亡
1) Normal Death

意外死亡
2) Accident Death

终身残废
3) Permanent Disablement
1st year




10th year

住院及动手术
4) Hospitalization & Surgical

每周赔偿
5) Weekly Indemnity
医药赔偿
* Medical Reimbursement

医药卡保证更新吗
*Guaranteed renew

恶性疾病
6) Dread Disease

退休金
7) Retirement Fund
*Age 55
*Age 60
*Age 65

缴交利益
8) Critical Year

受益人
9) Beneficiaries

[ 本帖最后由 kteng7739 于 4-12-2009 10:32 PM 编辑 ]

蓝色长今

原帖由 kteng7739 于 2-12-2009 09:41 AM 发表


不好意思，我不是cfp, (还没读完，还有两张)，
我也不是什么有‘良心的代理’因为很多东西我还是不懂，也只想赚钱

geman 写的贴我很喜欢读，因为可以学到很多东西(我就是耐心看了还是不 ...

亲爱的你问：“lp 收费不透明化，对吗?”

不是，ilp其实比储蓄险透明，因为有政府明文规定要公开给投资者。

你问：“理财不是只有赚钱要顾，节流也很重要
agent 做了错的计划，请问钱省到来给了谁?”

对，其他投資如基金和儲蓄險也是如此。另外投资者也要监督和学习自己的任何投资，如果自己不懂的，就最好不要碰。

你问：“如果很难给到高回酬是不是，会发生insuficient fund?
   这样讲的话。agent 能尽量做的就是不要乱加rider 在ilp 对吗?”

同意一半，乱加rider可能导致保额过大，发生insuficient fund。

如果你用ilp是为了保障，只要保障不过份，你的ilp月费都超过里面各项收费了，即便只投资回酬最少的ilp债券基金，也不会发生insuficient fund。

亲爱的Teng说：“年轻时买ilp，比直接由年轻到老买定期险便宜吧。
什么叫便宜和贵?因为后期是看你的investment投酬来决定了，对吗?”

不是看报酬，你还是再看KClau的那个贴，因为ilp可以避开年老的超贵保费，所以其实是ilp的各主副约都比直接由年轻买term到老便宜。

阿Teng姐（该是女孩没错吧？）又说：“ilp 里面的rider 算法奇妙。本来一份pa 不会贵的，
但有时算到来和年龄一起跑百多元可以变300多或更多
在ilp里可能36illness 便宜，可是其他的rider fees'不简单‘
所以算算到来。insufficient fund 的机会，高很多”

是的，不是所有副约都适合加到ilp，要挑加了有优惠的才行，这个以前Simiru大大谈了很多，我不想把这个帖子弄太长。总之意外险买独立的好。

你说：“insufficient fund发生，是不是如果在30days 没办法还保费，保单失效对吗?”

首先我不是代理，印象中以前有高高说过，如果保险年度已经开始才insuffient，只要继续还以前的既定保费，即便发生事情，你还是能够索赔，insuficient会影响你的plan的续约。如果说错，请Teng姐和其他代理大大指正。

亲爱的Teng姐说：“当insufficient fund发生时，不是追问谁的错，agent能做的，就是尽量不让他发生。
(保客就是因为不太了解ilp 才要靠agent来帮他们计划一份保单)”

我无意指责哪一个人，但发生insuficient，代理和投保人双方的确都有责任。所以我在部落格里说连结险是成也因为好多变化，败也因为好多变化，需要有时间和知识管理，不然就是天可怜见，让他遇到象Teng姐那么好的代理。

作为代理，相信阿Teng姐也会同意，insuficient不常发生吧？不然马来西亚人虽然温顺，说起钱可是不同样的，ilp那么多人买，早就吵到bank negara band了，这说明什么？就是insuficient其实可以避免。

你说：“不好意思，我不是cfp, (还没读完，还有两张)，”

你几个贴就把我杀得手忙脚乱，快的啦！

[ 本帖最后由 蓝色长今 于 5-12-2009 12:17 AM 编辑 ]

蓝色长今

原帖由 kteng7739 于 2-12-2009 01:09 PM 发表



蓝色长今大大给我意见好吗

拿一个sample 来谈

一个家庭
夫妇都35 岁，3个小孩(2,6)

假如全家人都买ilp(意外，36illness=100k, medical card whole life 300k)
父亲一年 rm3600(一个月rm300)
母亲一年rm3600(一个月rm300)
小孩一年rm2400(一个月rm200)

保费一共=rm12000 一年

如果同一个case
父亲买term(30年, 36illness,意外)=100k 一年保费rm790+stand alone medical卡(whole life 300k)  rm790

母亲买term(30年, 36illness,意外)=100k 一年保费rm790+stand alone medical卡(whole life 300k)  rm820
小孩一年买一份ilp(一个月rm150)25岁满期+medical card (whole life 300k) rm792
小孩一年买一份ilp(一个月rm150)25岁满期+medical card (whole life 300k) rm432

保费一共=rm8014一年

关于这case 给我您的看法可以吗?谢谢

理财不是只有赚钱要顾，节流也很重要
...

你说：”

一个家庭
夫妇都35 岁，3个小孩(2,6)

假如全家人都买ilp(意外，36illness=100k, medical card whole life 300k)
父亲一年 rm3600(一个月rm300)
母亲一年rm3600(一个月rm300)
小孩一年rm2400(一个月rm200)“

太贵了，这个plan的设计员应该捉去打屁股！不是大大你吧？

开玩笑的啦，这是个注重投资的计划。如果你象KCLau的帖子那样，把保障的部分拉到适合的大，不是过份的大，以免发生insuffiecient fund。你可以用比你第二个例子更低的费用，买到同样的保障。你上面的计划还有一个可能，也许他们的医药卡是老pru的新医药卡，因为年轻就要平均付八十乃至一百岁的费用，所以费用才那么贵。

另外，其实我也和大大一样，不赞成连结险里加意外险。

你说：”小孩一年买一份ilp(一个月rm150)25岁满期+medical card (whole life 300k) rm792
小孩一年买一份ilp(一个月rm150)25岁满期+medical card (whole life 300k) rm432“

这是你们行话说的教育保险的一种吧？我早说了，我不赞成用连结险投资的。

kteng7739

你说：”

一个家庭
夫妇都35 岁，3个小孩(2,6)

假如全家人都买ilp(意外，36illness=100k, medical ...
蓝色长今 发表于 5-12-2009 12:02 AM

关于ilp 因为在大马的寿险还算新，还有多数人民对保险还是停留在为亲情买保单的阶段，所以问题还没有出现。
(看看台湾，新加坡那里。。发生什么事。我心寒)

我不鼓励买ilp 的原因是因为tax,因为在tax department 的'deductable unit cannot be tax purpose‘
(因为tax department 的staff 还在学习中，所以现在他们还一只眼看，一只眼关,后面，他们越来越清楚tax条例，保客就会面对tax 的问题)。
deduct unit based ilp 只可以在 tax portion epf+life insurance 那里claim 而不是在 (education +medical policy 那里)

关于那个 例子， 我是用plan b, 买term and stand alone 的medical card
比较便宜以外，也在tax 那里清楚可以 36illness policy and stand alone medical card 清楚的 claim 在 portion (education +medical policy ) 那里
唯一不好的是term 30 年吧了。
如果是我，多数都是要求保客买单一medical card.

关于小孩我用 stand alone 和用ilp as education fund 除了因为tax 还有在为小孩想想。
小孩买ilp, 也用好处，除了rider 便宜，意外，还有payor benefit,(假如父母过世，小孩还有保障)

父母疼小孩，是对，但有没有想过有时spoon feed 文化，会为难小孩，买了一堆保单，后期都是小孩在供，
小孩长大，一开始出来工作，多少会面对经济压力， 所以保单为他们计划好好，不一定是好事。
为人父母，帮小孩保障到25岁蛮伟大了，不要变成爱他，变害他。让后期长大了小孩来为自己投保就好。

关于ilp, 也有它的好处,child education, keyman insurance,   company share buy sell purpose,

不管如何谢谢你的留言，


ps: 不好意思，我是男的

kteng7739

意外保险
昨天一个uncle 来office 吵，为什么我意外，没有赔钱的。
(uncle, 你agent 卖你 medical card, 只可以赔医疗费吧了。。。。。。。。。。。。。。。)

通常意外保险的公用，如下
1)终身残废-不幸意外变成终身残废(eg: 双手，双脚)，赔一笔钱给你

2)每周赔偿-因为遇到意外，而无法工作一时期，保险公司会daily, 还是weekly 给你income
                replacement

3)医药费-因为意外入院，不需要用到你的医疗卡，在意外保单中可能会有投保一部份的医药
            费
4)%局部伤残-因意外，如母指,手掌，被切割， 会有一笔钱赔偿。

5)死亡-意外死亡(要留意意外和自然死亡的分别)

为了不必要的纷争，记得详细的问清楚你的agent, 呢买的意外保单，rider, 有包括什么赔偿，因为不一定有包括这5大类

kteng7739

http://maths.usm.my/faraid/eng/default.html

关于马来人faraid 有很好解说的网站

kteng7739

关于保险和扣税。

在tax 当中我们可以在(based 2009) epf+寿险(rm6000) 和 教育和医疗保单(rm3000) 那里扣税。
可能很多人忽略这点，
但相信在每年国家征税的法制下还有相信寿险公会的努力争取下，相信，慢慢买保险可以扣更多税务。

我在等着income tax 的malay 朋友拿资料给我，关于investmentlink 该如何扣税，拿到资料后才放上来。

4个情况
1)保险(保证更新，保障)+合理扣税
2)保险('不‘保证更新，保障)+’不‘完全能扣税
3)保险('不‘保证更新，保障)+合理扣税
4)保险(保证更新，保障)+但‘不’完全能扣税

那一个是你想要的?

kteng7739

关于'takaful' 保险。

takaful保险的崛起是铁一般事实，其实看看关于takaful 系列的普险(意外，车险) 等等，都会有一个option-surplus sharing. 如果在这一年，takaful 保险公司赚钱，就会给回保客一些象征性的回酬。

takaful 保险一点也不复杂，不要被不传业的agent 误导。
相对接下来很多taxable 措施会对takaful 保单有利。请留意这类保险。。。

心邢熙

请问我每年帮父母给的医药卡保险费可以claim我自己的 income tax吗？ 父母已经退休。

yyhhcc

回复 219# 心邢熙


   帮父母还医药费，可以。帮父母还医药保单保费。。hmm...因该不可以。替丈夫/妻子还都不可以，何况是父母。但孩子的就可以。


就知道这么多。