【专题讨论】投资联结保单（ILP） 的运作 - ILP 不能扣税的 ? （第＃５贴）

GeMan

谢谢 鬼泣 帮忙解释。。。

明明明

谢谢楼主分享，我也是刚投保不久，要慢慢消化楼主的资讯才行了

明明明

以下是保成的分配：

masahero

你们自己
allianz 是有 5% sales charges
如果是 RM1800per year 就 RM90
一共insurance fee 是 609 per year 在加RM 90
你们自己算看那个划算
insurance fee 当然每年在起价

25 岁
sum assured 人寿65k
UPCR 自动付费 如果得 36疾病
UHCPR 50k 如果发生了 是 没扣人寿
如果等 36疾病之后在生去世 就得 115k
医药卡 是 UMR 房RM 150  annual limit 62.5k whole life 625k
住院 benefit 75 daily
cancer lump sum7.5k
kidney lump sum 7.5k
意外 UPAR PAcover
weekly  indemnity benefit 100
medical reimbursement 2000

GeMan

原帖由 jutamind 于 22-9-2009 10:25 PM 发表


我看了AIA的statement，也有policy fee。但已我十万的保单，每个月的policy fee只有大约RM3.5。

policy fee 是固定的，如果policy fee是 RM3.50，那么每个月都是同样 RM3.50（除非保险公司宣布调整）。

alexlee3727

哈哈，此问题问得好，问得妙。你放心，他们保险代理很厉害的，一旦你们向他们购买第一份保单，他们就已经有一份“保险售卖计划”。也就是说，假如刚开始你向他买第一份ILP保单，接下来一两年内他们又会介绍你买36种疾病，多一两年又介绍你意外保单，再一两年内介绍你买储蓄保单，再多一两年内买教育保单，再一两年内买人寿保单，再一两年内买退休计划。。。。哈哈，是不是很多保单可以介绍你？假如你真的很支持她很信任他的话，在这十几年里面不断购买新的保单，那你所谓的“抽了六年后的佣金后就不会再服务我们了”的问题不就顺理成章不存在了咯？！对吗？这就是为什么保险代理人不厌其烦地说：放心，我一定会很真心的服务你的。。

alexlee3727

我以前从小到大都很相信保险的。直到最近我才发觉到大部分的保险代理只会将自己的利益摆放高于保客的保障之上。我每年的保费要六千左右，经过近期在佳礼上了解保险的操作之后，才发觉到其实我的一半保单是不值得投保的，但是我那王八蛋的保险代理（服务了我家人六七年的一位资深百万圆桌）却不曾告诉我和家人可以将剩余的钱放在更不错的投资，却不断怂恿我们购买保单特别是退休保单！所以说，奉劝大家不要为了应酬保险代理而完全相信他们，不然到最后后悔就来不及了。

masahero

原帖由 alexlee3727 于 21-10-2009 12:38 PM 发表
我以前从小到大都很相信保险的。直到最近我才发觉到大部分的保险代理只会将自己的利益摆放高于保客的保障之上。我每年的保费要六千左右，经过近期在佳礼上了解保险的操作之后，才发觉到其实我的一半保单是不值得投保 ...

这个我也明白
现在的保险行业开始透明化了
你们这些顾客可以容易得到资料
这样就没怎么容易被欺骗了～


你可以放弃那些不值得的投保～
重要是能保障到你身边的人和自己～
介绍新产品是我们的责任～（services 这一）
买不买 是你们自己衡量～

rfp2008

没办法，市面上太多这类的AGENT了

kteng7739

investment link  vs unit rust

一份investmentlink 购买单位信托的% 是(例子)
第一和第二年=40%
第3和第4年=70%
第5年开始=100%

一个保客分别以rm5000 投保和买一份信托(每年12% return)

1)investmentlink 每年12% 回酬
year 1-rm1862
year 2-rm3872
year 3-rm 7866
year 4-rm 12204
year 5-rm 17436
year 6-rm 23123
year 7-rm 30088
year 8-rm 37666
year 9-rm 45915
year 10-rm54888

uni trust ( 每年12% 回酬)

year 1-rm 5600
year 2-rm11872
year 3-rm 18870
year 4-rm 26764
year 5-rm 35576
year 6-rm 45445
year 7-rm 56498
year 8-rm 68878
year 9-rm 82744
year 10- rm 98273

10年来本钱rm50k 但分别真的很大

GeMan

原帖由 kteng7739 于 10-11-2009 12:28 AM 发表
investment link  vs unit rust

一份investmentlink 购买单位信托的% 是(例子)
第一和第二年=40%
第3和第4年=70%
第5年开始=100%

一个保客分别以rm5000 投保和买一份信托(每年12% return)

1)investmentl ...

-- 一份investmentlink 购买单位信托的% 是(例子)
-- 第一和第二年=40%
--第3和第4年=70%
--第5年开始=100%
##
这份是注重保险保障的计划，难免在累积cash value方面输 unit trust 许多。

有一些 investment－link 保单的allocation是如下：
第１年=９５%
第２年=９５%
第３年=９７。５%
第４年=９５%
第５年=９５%
第６年=９７。５%
第７年=９５%
第８年=９５%
第９年=９７。５%
第１０年=９５%
第１１年=９５%
第１２年=９７。５%
等等。。。
这就很接近 unit trust了。

kteng7739

原帖由 masahero 于 10-11-2009 08:50 AM 发表
一个没有医药，人寿，36CI，PA
那个可以用
apple 和orange 比

但就是有agent 这样讲过，investmentlink 回酬很高

kteng7739

原帖由 GeMan 于 10-11-2009 12:55 AM 发表


-- 一份investmentlink 购买单位信托的% 是(例子)
-- 第一和第二年=40%
--第3和第4年=70%
--第5年开始=100%
##
这份是注重保险保障的计划，难免在累积cash value方面输 unit trust 许多。

有一些 invest ...

如果有这样的保单，是不是我会白了management fees, 因为一投资，可能几个月后保险公司就会帮我卖了单位来还rider and insurance fees?

GeMan

原帖由 kteng7739 于 10-11-2009 11:18 AM 发表

如果有这样的保单，是不是我会白了management fees, 因为一投资，可能几个月后保险公司就会帮我卖了单位来还rider and insurance fees?

这类的保险有两个charges：
－ policy fee － １年RM７２
－ insurance charge （保障fix在１０千）:
30岁开始的保客
第1年:13
第2年:13
第3年:13
第4年:13
第5年:13
第6年:13
第7年:13
第8年:14
第9年:15
第10年:16
第11年:18
第12年:19
第13年:21
第14年:24
第15年:27
第16年:30
第17年:34
第18年:38
第19年:43
第20年:48
第21年:53
第22年:59
第23年:66
第24年:73
第25年:81
第26年:90
第27年:99
第28年:108
第29年:117
第30年:126

网络富豪

为什么会有人讲，投资联结保险。。。以后一定要TopUp？
这是买寿险的AGENT讲的，

寿险就不用吗？

GeMan

原帖由 网络富豪 于 27-11-2009 09:45 AM 发表
为什么会有人讲，投资联结保险。。。以后一定要TopUp？
这是买寿险的AGENT讲的，

寿险就不用吗？

--为什么会有人讲，投资联结保险。。。以后一定要TopUp？
##
这主要是配套的问题。。。

同样每个月还 RM２００ 的 ILP（纯属例子以共解释）：
－ 配套１：１００k 基本保障 + １００k ３６疾病 + R＆B２００ 医药卡 + ５０k 意外保障
－ 配套２：５０k 基本保障 + ５０k ３６疾病 + R＆B１５０ 医药卡 + ３０k 意外保障

两个 配套 ，同时买，同时面对股市大跌，医药卡 insurance charge 额外增加：
－ 配套１有可能因为 unit 不足，而须在短期内 top up。
－ 配套２有可能因为 unit 比较多，而无须短期内 top up。

GE 的 ILP 配套是属于保守派的，所以比较接近 配套２ 的例子。。。



--这是买寿险的AGENT讲的，
--寿险就不用吗？
##
一般 传统人寿保险 是不能加医药卡，所以 医药卡必须另外独立买。

而 医药卡的保费 是预算了会额外增加的，所以 传统人寿保险保费保持不变，而另外独立买的医药卡就会额外增加。
总的来说， 传统人寿保险保费 + 独立医药卡保费 也是会增加。。。

ILP 是 人寿保险+医药卡 的配套，所以当 医药卡保费 增加时， 必须 top up。

[ 本帖最后由 GeMan 于 27-11-2009 10:25 AM 编辑 ]

presario2100

神。。。。。。。。。

天空3

原帖由 GeMan 于 27-11-2009 10:23 AM 发表


--ILP 是 人寿保险+医药卡 的配套，所以当 医药卡保费 增加时， 必须 top up ...

如果现在我的GE ILP 是每月200的配套，
是不是表示以后的保费不再是RM200 per month ，而是高于200？
还是如果我想保留供200，保额就相对的减少？

Snooze

请问GE的ILP要供到多少岁？里头的medical card是guaranteed renewal?

GeMan

如果现在我的GE ILP 是每月200的配套，
是不是表示以后的保费不再是RM200 per month ，而是高于200？
...
天空3 发表于 28-11-2009 11:57 PM

这个问题答案是 YES 与 NO。

答案：NO
因为：保客有权力选择每月要给多少的保费 （investment premium），如 RM２００。在面对投资严重亏损而导致现金价值接近０，或保障过高导致现金价值不够来扣insurance charge时，保客绝对有权力继续每个月给２００，但将会面对保单自动断保的技术问题。
如果保客要继续给每月RM２００，又不要保单那么快断保，只有减少一些保障，如 医药卡从 １５０病房 减到１００病房， 或 ５０千３５疾病减少到２５千 等等。。。


答案：YES
因为：如果保客面对以上问题，又要保持原有的保障，又不要保单断保，唯一的方法就是增加每月要的保费 （investment premium）。