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楼主: 超大肚腩

保险咨询中心 #买什么?买多少?# + 保险新资讯 + 分析保险产品的好坏

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 楼主| 发表于 18-11-2008 03:33 PM | 显示全部楼层
原帖由 路透社 于 18-11-2008 03:02 PM 发表
可否告知您的肚腩有多大呢?

体重70,腰围37,你说大吗?
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发表于 18-11-2008 03:33 PM | 显示全部楼层

回复 14# 超大肚腩 的帖子

你一个月供车要rm1000,几够力下..供车的钱比供屋子的还要多..
还有你的花费是我的薪水
不过保障感觉整体不错,(对我来讲)
想必肚腩兄肚皮里应该满满的还过的不错,保障有了几时开始投资?
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 楼主| 发表于 18-11-2008 03:57 PM | 显示全部楼层

回复 18# 踏雪寻梅 的帖子

屋子是1400,我供一半

投资要看收入,花都不够时就不要讲投资了。
投资不一定是要保险,储蓄也不一定要保险。

要用保险投资的人:
1。 买ILP,保险放少少。你可以选不同的FUND,看你的风险承受。假如你只是要投资,ILP不适合,应为除了CHARGES,你还要给POLICY FEES, FUND MANAGEMENT CHARGES,普通UNIT TRUST 只要给FUND MANAGEMENT CHARGES罢了。假如已经买了ILP,要投资时就可以TOP-UP在同一份保单,就可以省CHARGES和POLICY FEES。买两份ILP是错误地选择,不过也有一些ILP是给投资者的,它们没有CHARGES和POLICY FEES的

要用保险储蓄的人:
1。 保险回筹有高有低,马来西亚的回筹大约5%-7%(当然要算保额,扣了保额,就剩4%-5%了),好过FD. 不过保险不是你要拿钱出来就可以的,期满前断保拿出会有PENALTY CHARGES.
2, 适合要逼自己储蓄的人,或是你只有一笔钱,又要保险,又要储蓄,就去买咯!
3。 保险是低风险储蓄(不包括ILP),因为保险公司的回筹是很稳定的。原因很简单,储蓄保险(有分红的),是跟着90%/10%来算的。赚钱你拿90%,公司拿10%。亏钱公司赔100%(国家银行的条例)。公司没有给你分红,就是他自己也没有分红了,要记得,他们是做生意的,不赚钱,谁要做?公司会投资在低风险的地方。

[ 本帖最后由 超大肚腩 于 18-11-2008 04:11 PM 编辑 ]
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 楼主| 发表于 18-11-2008 04:27 PM | 显示全部楼层

经济不好对保险公司/保客的影响

我只是谈谈,错了要纠正我
1。美国金融风暴对本地保险公司的影响?
大家头都很担心吧,尤其是那些买了AIA,ING,PRU的保客.其实不用担心,国家银行有规定,只有3%投资可以放去外国,就算亏完了,也是小部分罢了.

2. 本地股市也是大跌,会影响吗?
A) ILP会,你的FUND如果是买股票的,你就会亏了40%.加入是买债卷的,就不用担心
B) TERM/没有回筹的保险- 不会,公司亏了,不关你的事.
C) 有回筹/CASHVALUE的保险 - 一点点,我说过了,假如公司赚钱,你得90%,亏钱不关你的事,回筹少了,但还不会亏.

3. 全部都是公司亏钱,公司回倒吗?
不会.国家银行制定没见保险公司一定要留一笔钱起来,叫(RESERVE).保险公司真的倒了,会有其他的人接手,而这一笔RESERVE,足够给回你应得的钱.
而且,不是说所有的钱都放在股票的,有债卷,有产业,定存等等. 股票只占少过30%

[ 本帖最后由 超大肚腩 于 18-11-2008 07:23 PM 编辑 ]
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发表于 18-11-2008 05:29 PM | 显示全部楼层
很厲害的大大。
請問哪一家有提供Reducing Term? 我要知道 ~

大大多留在這裡發鐵阿,這樣才熱鬧。
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 楼主| 发表于 18-11-2008 05:43 PM | 显示全部楼层
原帖由 軟體仔 于 18-11-2008 05:29 PM 发表
很厲害的大大。
請問哪一家有提供Reducing Term? 我要知道 ~

大大多留在這裡發鐵阿,這樣才熱鬧。


谢谢,你们帮忙,不要让他沉下去就可以了!
希望过后有人推荐他变精华贴,就更好了。
希望可以帮到更多人

市场调查我不在行,你应该去问保险代理。通常Reducing Term是Rider来的(我不懂市场上有没有BASIC)
就我的情况来讲,假如我要买一个普通保险给老婆(500k),没有分红的,保到死,保费要4000-5000。我就可以买一个Reducing Term(300k)给我孩子,保费因该要1000左右(好便宜,不过只保25年,25年我不死就亏完了),看我要保多少年(总共5500,例子吧了)。
保费要5500是没有保疾病的,要加疾病,就更贵了。可能要到10000

[ 本帖最后由 超大肚腩 于 18-11-2008 06:01 PM 编辑 ]
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 楼主| 发表于 18-11-2008 05:47 PM | 显示全部楼层

贵保险?便宜保险?

保险的价钱都是一样的。
你们要懂保险公司是怎样赚钱的?例子:

1。没有投资回筹的保险- 保险公司向一百个人收钱,每个1200,共120千,代理拿10千,拿去投资,赚7千,一个人claim 100k,费用10k,公司赚7千。
2。 有投资回筹的保险- 保险公司向一百个人收钱,每个3000,共300千,代理拿60千,拿去投资,赚20千,一个人claim100k,费用10k,赚150千。公司拿10%,90%是你的投资回筹.(国家银行的条例,公事要赚钱,就要帮你赚钱先!!!帮你赚RM1,他就赚RM0.10)
3. ILP- 保险公司向一百个人收钱,每个3000,共300千,拿去投资,赚20千,FUND就有320k(全部是你的钱).保险公司从每个月从FUND扣CHARGES,一年扣180千(例子),费用10k,一个人claim100k,代理拿60千,公司赚10k,你的FUND有140k.

你会发现,其实对保险公司来讲,每个产品赚的钱都大约一样,也没有说某某公司的产品便宜,(没有公司汇出不赚钱的产品,太赚钱的又会太贵,没人买).代理说便宜,是骗你的,但如果他说很适合你,也许是很适合他的口袋,COMMISSION高.还是要自己觉得什么产品适合你,代理的服务好不好,他有没有慢慢解释一个产品的好处和坏处,他有没有了解你的需要,我又看过一些人,他们跟代理说要XXX类型的产品,保险代理给他YYY类型产品,供了十多年,才知道买错产品了!!!

建议你们问多几个AGENT(最好不同公司的,要他们说他们的产品有什么好,还有另一个代理介绍给你的保险有什么不好,这样你就懂两种产品的好与坏,才做选择。

老婆可能会比你早死,保险陪你到死亡,你选老婆用那么多心思,选保险也因该要!!
老婆要选,有好有不好,也有适不适合。再好的老婆(保险),如果不适合(太贵?保错地方?保太多太少?),也是没用!!

[ 本帖最后由 超大肚腩 于 19-11-2008 12:28 PM 编辑 ]
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 楼主| 发表于 18-11-2008 05:58 PM | 显示全部楼层

保险不是给你赚钱的工具

"保险不是给你赚钱的工具, 但你需要它保障你所赚的钱...和你的亲人"

有些UNIT TRUST的代理说保险回筹不高,教消费者买UNIT TRUST,是不对的
但也有保险代理说:这是储蓄配套,只是FREE保险给你,也是不对的


不明白为什么要骗人,要对得起良心,赚钱才会心安理得.保险就是保险,什么时候变成储蓄配套了?你可以讲:"这是保险,不过他给你的回筹也是很不错的!你可以把它当成是储蓄配套 ..." 这样就对得起你的顾客了

如果他说:"这是储蓄配套,是保险的一种"呢?
这样还可以接受,应为他说了,这是保险!!!没有骗人
不过他还是要想你解释,让你决定是不是适合你
代理可以推荐给你某某产品,不过不可以"只"推荐高佣金的产品,或当你问他:"有没有XXX的产品",他就回答你:"XXX不好的,不适合你,你要买YYY."
我尊重代理有他的专业知识,不过决定权还是在消费者吧

我真的有看过一些代理,尤其是通过银行卖的,他讲:"这是储蓄配套,10年后你可以拿回多少多少,没有讲过"保险"两个字.6年前我女朋友就是被这种代理骗得买了一张ILP.过后知道是保险,气到她要死
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发表于 18-11-2008 06:00 PM | 显示全部楼层
啊,我耍笨了。原來我自己公司就有 Reducing Term 了。應該是 Basic 的。
我的上司都沒教我。可能是不賺錢吧。

謝謝肚腩兄,你又提醒我這個好東西。我會努力推廣的。

對了,最近有很多代理打著投資的口號,建議別人買那種存8年,每年拿X%,或保證三倍回籌,拿到100歲的云云的產品。不然就請你來幫大家剖析這個產品的結構,讓大家對他有真正的認識。
我最近想打進Blog的,可是不知從何寫起。

(絕對不是故意考你阿,雖然我是代理沒錯。) 交流交流下。
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 楼主| 发表于 18-11-2008 06:07 PM | 显示全部楼层
原帖由 軟體仔 于 18-11-2008 06:00 PM 发表
啊,我耍笨了。原來我自己公司就有 Reducing Term 了。應該是 Basic 的。
我的上司都沒教我。可能是不賺錢吧。

謝謝肚腩兄,你又提醒我這個好東西。我會努力推廣的。


Reducing Term 便宜,但是也是有不好的,要根据顾客的需要,介绍给他
不好的地方:
1。 保你20/25/30年,保完了就没有了,不死没钱拿
2。 Reducing 就是保额会减少的,你要好好的跟顾客讲清楚,要不然他第18年死,只拿到原本保费的10%,又讲你骗她,就不好了
3。 通常Reducing Term是没有保疾病的,要小心

像我的例子:
1。 我真的要保25年,25年后我就不用了,我孩子大了
2。 我越迟死,我的保费就需要越少,因为我的孩子要我养的年就越少了
3。 这个我没办法解决,加RIDER给疾病是很贵的,一分钱,一分货咯

[ 本帖最后由 超大肚腩 于 18-11-2008 06:26 PM 编辑 ]
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发表于 18-11-2008 06:18 PM | 显示全部楼层
你是哪裏人?
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 楼主| 发表于 18-11-2008 06:25 PM | 显示全部楼层
原帖由 軟體仔 于 18-11-2008 06:00 PM 发表

對了,最近有很多代理打著投資的口號,建議別人買那種存8年,每年拿X%,或保證三倍回籌,拿到100歲的云云的產品。不然就請你來幫大家剖析這個產品的結構,讓大家對他有真正的認識.


这个就是储蓄保险了,就是公司赚钱给你90%,自己拿10%。
有两个地方要注意:
1。 GUARANTEE XX% - 就说是3%吧,因该是你保额的3%,不是说你给保费的3%
2。 NON-GUARATEE - (2% - 9%, 不同公司有不同的)通常代理会给你很高的,说每年你会拿多少,因该是最高的了,不要太容易相信(对不起,我不是讲所有的代理)。

这一种产品,他的保额很低的,例如你要保100千,保额可能就要10千了(例子吧了,不要看到少过10千就以为便宜)。
假如你把它当成储蓄保险,那么你得回筹会有5%左右,好过FD, 又有保险(不是很高),低风险,不错的储蓄保险.

8年后,每年给你XX%,(guarantee + non-guarantee) 就说是5%吧,每年5千,要考虑到通货膨胀,以后的5千,越来越小了

结论:
1. 他是储蓄保险,低风险
2. 回筹会有 4%-5%,好过FD. (我不是马上算出来的,刚好我朋友几天前拿这个产品问我,我就帮他算了)
3. 有少许保险
4. 只要给8年,不过这八年要给很高的保额

这样答到你问题了吗?

[ 本帖最后由 超大肚腩 于 18-11-2008 06:44 PM 编辑 ]
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发表于 18-11-2008 06:27 PM | 显示全部楼层
經過我的略略算過:
從一個孩子出生開始就買,買25年 (給他到大學畢業) 或20年(給他到diploma或中學。)

一個孩子從出生到把它養大它讀大學,應該要 400k 吧? (歡迎大家多多給我資訊)

以一個30歲的男性,買20年的 400k 大概 RM1000/年。應該是ok負擔得起。
生一個,買一張。生兩個,買兩張。 爸爸工作就保爸爸,父母都有工作就平均分擔一人保 200k

這樣計算如何?
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 楼主| 发表于 18-11-2008 06:36 PM | 显示全部楼层

回复 29# 軟體仔 的帖子

1000保费,是Reducing Term吧,没有疾病的

"一個孩子從出生到把它養大它讀大學,應該要 400k 吧"
这要看你的能力了,你如果打算死了都要供他出国,100万吧,还不可以Reducing Term!20年后100万都不够供孩子出国咯
对我来讲,要使我死了,孩子要靠自己了,能够拿贷学金出国,就出吧.本地大学就跟政府借钱,没办法,爸爸都死了,还要怎么样?就算我没死,都没能力供他出国啦!我要保的,使他的生活费,可以让他无忧无虑的读书,到出来工作.
400k或200k 看你要给你孩子的生活水平是什么,也要看你的口袋啦,量力而为

"生一個,買一張。生兩個,買兩張。 爸爸工作就保爸爸,父母都有工作就平均分擔一人保 200k"
这算法可以,不过男子最好保多点(个人意见,不要讲我大男人)
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发表于 18-11-2008 06:51 PM | 显示全部楼层

回复 14# 超大肚腩 的帖子

想请问,为什么你买ILP呢?是因为医药卡吗?传统保单加医药卡不能吗?
还是你要ILP里的投资部分?

看你的ILP,保费每月才RM100,保障也相当不错,之前我听一个代理解释的,RM100保费,保障比你的低多了。
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发表于 18-11-2008 06:51 PM | 显示全部楼层

回复 24# 超大肚腩 的帖子

"保险不是给你赚钱的工具, 但你需要它保障你所赚的钱...和你的亲人"好熟...
我没灌水...

Reducing便宜是便宜,(我又借肚腩兄的楼重复自己了)
我们固然可以去茨厂街用RM10买一支原价RM1000的Mont Blanc笔..但一分钱,一分货, 便宜没好货,好货不便宜,
当然保险公司可以推出的产品固然不会陷害和疑惑大众,
所以到这里代理的角色很重要了,如何以真诚心态去介绍给顾客...了解顾客的需要,有了保障再投资(虽然每个代理都知道这些道理)...
老(鸟?)话: 保险不是给你赚钱的工具, 但你需要它保障你所赚的钱...和你的亲人...(重复)
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 楼主| 发表于 18-11-2008 07:06 PM | 显示全部楼层
原帖由 leekk8 于 18-11-2008 06:51 PM 发表
想请问,为什么你买ILP呢?是因为医药卡吗?传统保单加医药卡不能吗?
还是你要ILP里的投资部分?

看你的ILP,保费每月才RM100,保障也相当不错,之前我听一个代理解释的,RM100保费,保障比你的低多了。


你这样想就有点不对了,保障低,投资额就高
ILP 是我第一份买的保险(那时候还是学生),我不要投资,要包山包海,就这样咯
我算过了,等我老时,可能FUND就没有钱了。不过我买时我要的就是保障!

假如要真的比较,你要比CHARGES而不是保额!不过CHARGES是可以换的,保险公司只要写信给你就可以了,很难比!

传统保单可以加医药卡。

我买ILP时,还另外有买意外死亡,还有再加终生残废(原本50k,再加100k), 后来我有买了其他的保险,觉得不再需要这两个了,就把它cancel掉。
我把它cancel掉,我还是一样给RM100保费,但是charges就低了,投资部分就高了。就是这样。

[ 本帖最后由 超大肚腩 于 18-11-2008 07:07 PM 编辑 ]
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发表于 18-11-2008 07:12 PM | 显示全部楼层
原帖由 超大肚腩 于 18-11-2008 04:27 PM 发表
我只是谈谈,错了要纠正我
1。美国金融风暴对本地保险公司的影响?
大家头都很担心吧,尤其是那些买了AIA,ING,PRU的保客.其实不用担心,国家银行有规定,只有5%/10%投资可以放去外国,就算亏完了,也是小部分罢了.

2 ...


--大家头都很担心吧,尤其是那些买了AIA,ING,PRU的保客.其实不用担心,国家银行有规定,只有5%/10%投资可以放去外国,就算亏完了,也是小部分罢了.
##
暂时是3%。。。
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发表于 18-11-2008 07:14 PM | 显示全部楼层
原帖由 超大肚腩 于 18-11-2008 04:27 PM 发表
我只是谈谈,错了要纠正我
1。美国金融风暴对本地保险公司的影响?
大家头都很担心吧,尤其是那些买了AIA,ING,PRU的保客.其实不用担心,国家银行有规定,只有5%/10%投资可以放去外国,就算亏完了,也是小部分罢了.

2 ...


--而且,不是说所有的钱都放在股票的,有债卷,有产业,定存等等. 股票只占少过40%
##
Bank Negara Malaysia 规定 life fund 最少 70% 投资在 bond。
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发表于 18-11-2008 07:16 PM | 显示全部楼层
我之前提到的所有計算和保費,都是 reducing term。 保障隨年遞減的。沒有疾病。

其實保險產品都是環繞 '風險' 來設計的

也就是說,每一樣產品都有針對特定的風險

今天我們在這裡都是討論人的保險,當然也是指人的分險而言。

至於那種 拿錢拿到 XX歲,很貴很貴的儲蓄險,其實應該正名叫年金險,或養老金險。
以下都是我自己的看法,不是保險朋友教的。

我們如果看這種產品的 'cash flow'
會發現:你付的保費會比保額多。  這是很反常的,因為我們都是用小保費,換大保障。很奇怪?
為什麼這種年金險是用 大保費。換小保障?(比保費總合還小!!) 真奇怪,保險公司傻了嗎?

其實
我們可以發現,這種產品保障的是 人'''''' '活太久''''''的風險。
一般理財規劃都是規劃20年的退休金。
假設我60歲退休,我的退休金應該夠我用到80歲。
可是萬一我活到90歲怎麼辦? 後面10年不就要餓死了?

於是保險公司針對這種 風險為 ''''''''''活太久的客戶''''''''',設計了這種''''''''''年金險'''''''''
前幾年我試用小保費換取大保障,如果我有什麼不幸,我還可以留一筆錢給人。
到了10年 或 12年,也就是代理所謂 "開始領取6%利益"的時候,
如果我去世了,家人領到的賠償反而比我自己存的話還少!
又到了75歲後。我還很健康,可是我卻沒錢活了,我遇到了'''''''''命太長'''''''''''的風險了
這個產品才真正的幫到我們。

換句話說
如果我們壽命正常,
那筆錢不管agent是說可以領回幾倍幾倍的錢,多大多大的儲蓄,
看似賺很多,其實對保險公司來說,你都是屬於 ''''''''''''交保費沒有遇到風險'''''''''''的客戶。

那保險公司是對哪些族群履行了風險賠償責任?
相信你有答案了:---->  """很不幸"""活到85歲/100歲的人 。(代理說可以領到幾歲的那個數字)




(講得有點玄,下次打blog在組織一下句子)

[ 本帖最后由 軟體仔 于 18-11-2008 07:23 PM 编辑 ]
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