【专题讨论】退休规划讨论区 更新--另一种退休工具/另类投资 06-11-09

rfp2008

马来西亚现状

根据现有的资料显示， 在大马运作的退休金数目非常的有限，而设立私人退休基金的成本效率不高，让这些类基金难以运作，
对私人退休基金会的概念和知识的缺乏， 造成了大马人在累计退休金的方面，没有太大的选择

[ 本帖最后由 rfp2008 于 6-11-2009 11:28 PM 编辑 ]

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顾名思义，就是退休机制用来代替您退休后部分或全部收入，
这是因为一般人的赚钱能力/体力下降而导致收入呈下滑的趋势
而建立起一个良好的退休机制基本靠

1。 年轻时候的储蓄
2。 建立被动的现金流

在马来西亚，大部分的自雇人士，像一些老板们并没有义务呈交EPF， 所以，他们必须靠自己或设立私人的退休计划来保证他们自己的未来的退休财务保障。。

而一般的上班族则依赖EPF来支持自己未来的退休开销

而这贴的关注是，你拥有足够的退休金来过一个舒适的晚年吗？

绝大部分的年轻人，或中年人都应该经常的检讨自己的退休金计划以确保有充足的退休金来过自己的晚年， 可以质询您的理财规划师来分析你退休过后所需要的资源，和自己手头上可充作退休费用的资源相比

这两者的距离就是您的退休金计划的目标了

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在美国等先进的国家，他们通常都有建立起良好的社会福利机制来援助老年人的退休生活费用，像香港就有所谓的“生果金“，

这里要谈的是关于美国的退休机制' three legged stool"
1。 社会福利机制
2。雇主参与的退休机制（象马来西亚的EPF)
3。 私人的退休机制（个人存款， 私人退休基金会等）

这其实和世界银行在九十年代建立的THREE PILLARS MODEL 有很多很相象的地方

FIRST PILLAR
社会福利机制---SOCIAL SECURITY SCHEMES,
主要是一些强制性的社会机制，从纳税人的薪金中直接扣除，让政府部门去负责/管理/投资等来提供完善的社会福利机制
一般像冰岛等国家向国民抽取高额的税务以换取高质量的社会福利

SECOND PILLAR
一般是私人界参与的员工退休金计划/一般是员工或雇主或两者都参与的退休机制，像我们的EPF,或一些大型的企业他们自己建立的私人退休机制等
主要是依靠累计和投资一些低风险的投资项目来成长的退休金计划

THIRD PILLAR --SELF DEFINED CONTRIBUTION PLANS
还有就是靠自己的一些定期定额的储蓄计划来支撑未来的退休计划
国外比较常见的是成立一个私人的基金会， 然后让信托公司来管理自己的资产和每月发放一笔钱来让自己退休
一来可以避免自己的滥用行为导致后来的退休生活艰苦
二来可以避免受骗，导致自己的棺材本没有了
三国外的政府通常都有提供税务优惠在成立这退休用途的基金会
四如果超过5年的话，这基金会里头的钱是CREDITOR PROOF的，就算你破产，债主也不能追诉这里面的钱， 当然外国的有钱佬都很喜欢那么做，
但是，税务局除外哦，所以还是要乖乖缴税

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还是那句话--EPF,或私人的储蓄计划来作为退休计划的主要财富累计的管道
当然，还有我们东方社会提倡的第四PILLAR, 养儿防老机制

然而，随着人的寿命越来越长，退休后的开销不断的扩大，
医药费用的直线上涨， 还有现在的小家庭制度

引发了一个根本的问题， 就是钱不够用！！

在现有的退休制度下，累计下来的财富根本就不够用，
一般华人家庭的一个不嫌少，两个刚刚好，造成了以后的孩子或年轻的家庭需要负担起四位退休人士的开销

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为此，许多人把目光投向了回筹更好的不动产业， 投资股市和单位信托等投资工具来加强自己的退休金保障。
然而，知识上对投资工具的不足和跟风的趋势下，高达80%的利用公积金投资的投资者面临重大亏损的状况。这也显示了目前市场上人们对投资时缺乏风险管理意识的问题

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规划退休第一步

退休过后的生活基本分成两个阶段

1。 55-65岁的退休生活
2。 65以上的退休生活


1。 55-65岁的退休生活
基本是属于积极型的退休生活
这年级的人们问题比较少，能够自由活动和参与一些较为轻便的工作或兼职来创造收入

2。 65以上的属于被动的退休生活
这年纪的退休人士比较头痛，一般上健康状况比较差，身体也不太能够活动自如，这也是比较难规划的一部分，在医疗费用和私家看护上比较难拿捏

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首先，你必须要确认自己的退休生活，比如说55岁
然后再推盘运算下，看你的财务状况在您退休年龄的时候是否足够让你退休
如果，情况不允许的话，那么你可能要推迟您的退休年级了， 比如说60岁

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要是在推迟自己的退休年龄下也不能够达到自己退休目标的话，
那么客户可能需要降低自己的本身的目标， 或生活水准了
一般城市和乡村的生活水平就有着很大的差距

再不行的话，就可能要在自己现有的投资方案中加码在比较高回筹的部分以涂填补不足 的部分

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根据目前的医疗水平和人们健康意识的提高，一般人在55岁退休以后，一般上都有超过20年的退休生活。在新加坡，超过三十万人超过60岁，而在2030年以后，这数目预计将增长到80万人口。在马来西亚，现在平均14 工作人士对一位退休人士，而估计在2030年大概每6位工作人士就必须要抚养1 位老年人的趋势

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人们一般大多关注在如何累积财富方面，却对遗产管理一无所知，
要知道，辛苦累积下来的财富必须要让你属意的人选来继承而不是在无意中分配到了外人的手里

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1。 您必须要进行自己资产的资料收集，还有您理想中的退休生活的目标和水准

2。 您自己必须要进行分析自己的财务状况，和你的退休目标要求，（或请你的理财规划师代劳）

3。 设计一个退休计划以满足或填补你退休金不足的部分

4。 运行及定期检讨您计划的表现与进度，再进行更改

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理财理退休步骤
1。 您必须要进行自己资产的资料收集，还有您理想中的退休生活的目标和水准

2。 您自己必须要进行分析自己的财务状况，和你的退休目标要求，（或请你的理财规划师代劳）

3。 设计一个退休计划以满足或填补你退休金不足的部分

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理财理退休步骤
1。 您必须要进行自己资产的资料收集，还有您理想中的退休生活的目标和水准

2。 您自己必须要进行分析自己的财务状况，和你的退休目标要求，（或请你的理财规划师代劳）

3。 设计一个退休计划以满足或填补你退休金不足的部分

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理财理退休步骤
1。 您必须要进行自己资产的资料收集，还有您理想中的退休生活的目标和水准

2。 您自己必须要进行分析自己的财务状况，和你的退休目标要求，（或请你的理财规划师代劳）

3。 设计一个退休计划以满足或填补你退休金不足的部分

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理财理退休步骤
1。 您必须要进行自己资产的资料收集，还有您理想中的退休生活的目标和水准

2。 您自己必须要进行分析自己的财务状况，和你的退休目标要求，（或请你的理财规划师代劳）

3。 设计一个退休计划以满足或填补你退休金不足的部分

fpwowgood

好帖--Malaysian need more规划退休计划知识

rfp2008

卡贴了吗？
我记得一个数据说
要是你在二十一岁开始为退休计划储蓄的话
成本会比二十五岁来的便宜许多

rfp2008

卡贴。。

保留作发稿用途

rfp2008

保留，发稿用途

rfp2008

关于退休规划的风险投资

个人认为由于是作为长期目标的退休计划，，将80-90%的财富放在低风险的理财工具就已经足够了，其余的10-20%可以投资在中等至高风险的信托基金和股票投资上面， 这比例可以按照个人情况不同，比如说年龄，风险承受能力，和理财工具的知识与熟悉度而有所调正。。