作为人寿附加利益的意外险和单独买的意外险

小葱

刚刚才发现，如果买link去人寿的意外险是那么贵的
同样的保障，独立买的意外险一年只要一百多，作为寿险附加利益的保费却要三百多。纯粹保障费比较，并没算那些要拿去投资的部分，所以不要说将来的回酬是差别。
这是因为all in one的保单暴利，还是有什么特别原因吗？

kphilosophy

我个人认为，最好不要卖储蓄保单，根本不值得。
马来西亚的保险的费用还不错啦。。。
分开跟不同公司卖，最好！

星星_布克式咖啡

对，我也是赞同楼下的看法。。毕竟你买的所谓那些保险都是些人寿保险公司的plan.因为他们专注于人寿事业。。所以很多人都把个人意外保险分开买因为把风险转移到其他的杂险公司那里。。

小葱

原帖由 kphilosophy 于 29-4-2008 05:01 PM 发表
我个人认为，最好不要卖储蓄保单，根本不值得。
马来西亚的保险的费用还不错啦。。。
分开跟不同公司卖，最好！

拿去储蓄和投资我倒可以接受，毕竟为了保险公司的信誉和市场的竞争，他们还是会尽力监管投资部分的运作以求为投资联结的保单客户带来最大的收益。问题是，这个多一倍的保障费只是纯粹保障费而已，不是储蓄哦！
真的要分开买了，一个180左右，另一个360左右呢！

-冷血王子-

原帖由 小葱 于 29-4-2008 08:55 PM 发表

拿去储蓄和投资我倒可以接受，毕竟为了保险公司的信誉和市场的竞争，他们还是会尽力监管投资部分的运作以求为投资联结的保单客户带来最大的收益。问题是，这个多一倍的保障费只是纯粹保障费而已，不是储蓄哦！
真 ...

跟本不同的性质产品来的,不可以以价钱衡量 如果你有看过保单quotation 如何分配premium 来买保障;你就会了解其实寿险附加利益保单里面用来买意外保障的费用是非常低的..

我问你单纯意外每年保费一样吗?

还有..你以什么公司产品来比较? pru? GE? ING?

你所谓的all in one 保单里面拥有什么保障? 属于储蓄保单? 还是普通人寿?还是投资连接?

小葱

对保险从业员来说可能性质不一样，但对我来说意义是差不多的，我要的是实实在在的保障。两者保障的内容大同小异，都是100千，有住院利益、mc利益等等，我有详细对照过。反而是保险公司承担风险性质差异不大的风险却收取高达一倍的保费。我们交的保费，一开始已经有一部分付给经纪和行政费了，剩下的才拿去投资，再从投资单位里（回酬）扣除保障费用。所以问题仅仅是为什么保障费这么高？我已经说了这360保费没有任何储蓄或拿去投资的部分，而是费用！可能就如3楼所说的，寿险业是他们主要业务，意外险这些他们市场份额不大，所以风险大，就在客户身上索取更高保费。
根据我的保单，保险费用：第一年基本保单rm156,附加疾病利益rm58，附加意外险360。基本保单和附加疾病利益的保费每年增加，60岁以后跳跃性增加；意外险部分没有增加。但是说明书上的保费保险公司是有权调整。
单纯保意外每年的保费是一样的，而且保额每年增值10%到一定数额。虽然说这不是保证的，但我们附加在寿险保单里面的保费一样是不受保证的。
我打算买的寿险和疾病保险是manulife的ilp；可能另外买的独立意外险是allianz的，每年只需158-198。
我所谓的all in one （可能不叫all in one,只是可加很多个方面保障进去）保单是投资联结保单，附加利益可自选，除了意外还可以有医药卡、专门储蓄等等，我只在基本人寿保单上附加严重疾病利益，所以是每月100（如果加意外险就要150）。

[ 本帖最后由 小葱 于 29-4-2008 10:22 PM 编辑 ]

-冷血王子-

1)两者保障的内容大同小异，都是100千，有住院利益、mc利益等等，我有详细对照过

你所谓两者一样是代表什么?你是拿什么保单来比较? 纯意外和投资联结保单?

2)我们交的保费，一开始已经有一部分付给经纪和行政费了，剩下的才拿去投资，再从投资单位里（回酬）扣除保障费用

纯意外保险也是有一部分付给经纪和行政费   

3)寿险业是他们主要业务，意外险这些他们市场份额不大，所以风险大，就在客户身上索取更高保费。

这个力点不成立~以你讲意外风险大,市场份额不大,但是为何保险公司不提高纯意外保单保费来保护他们的利益 (利润) 呢?反而以少保费承担高风险?

根据我的保单，保险费用：第一年基本保单rm156,附加疾病利益rm58，附加意外险360。
这个我真的不明白为何你单纯人寿+ TPD ( 基本) 就要 rm156 江贵? 理由我觉得是你买太大保障,TPD 和人寿是分开赔的, 你年纪不小了,还有工作性质...
关于意外就360 是否代表意外保障里面包含了医药卡(某些ILP 保单是要买意外才可以买医药卡的),住院利益,pocket money (就是意外受伤了赔工钱)等

意外险部分没有增加。但是说明书上的保费保险公司是有权调整

这里就说明了纯意外(注意是纯意外)根本就不会提高你的保费~~~想想为何保险公司每次提高保费都是冲着疾病和医药卡而来?可以明白嘛?保险公司要赚钱应该是先起亏钱的部分吧?

我打算买的寿险和疾病保险是manulife的ilp；可能另外买的独立意外险是allianz的，每年只需158-198
你的医药卡在那里? 如果要单纯寿险和疾病保险就不好买ilp,买传统人寿保单,附加疾病(分红那种)注意=传统人寿保单和ilp是完全不同性质的

[ 本帖最后由 -冷血王子- 于 29-4-2008 11:02 PM 编辑 ]

小葱

1，你所谓两者一样是代表什么?你是拿什么保单来比较? 纯意外和投资联结保单?
我拿的是两者的保障范围，就单单这部分比较。就比较保障费和所保范围。我觉得很多agent喜欢模糊焦点
2，纯意外保险也是有一部分付给经纪和行政费
我不是介意给行政费和经纪费，这是另外一回事。而且，纯意外险，我们总数只给200以下，那就是说保费更便宜。我的问题是该给的其它费用我都给了，这个单纯意外保障费用为什么这么高。
3，这个力点不成立~以你讲意外风险大,市场份额不大,但是为何保险公司不提高纯意外保单保费来保护他们的利益 (利润) 呢?反而以少保费承担高风险?
我的意思是可能普险公司市场份额大，所以更有竞争力，因为客户多风险分担了，所以有能力提供保费相对地保障却相对高的保单。我不是说所有意外险风险大，所有意外险市场份额不大，你误会了。
4，这个我真的不明白为何你单纯人寿+ TPD ( 基本) 就要 rm156 江贵? 理由我觉得是你买太大保障,TPD 和人寿是分开赔的, 你年纪不小了,还有工作性质...
关于意外就360 是否代表意外保障里面包含了医药卡(某些ILP 保单是要买意外才可以买医药卡的),住院利益,pocket money (就是意外受伤了赔工钱)等
我的基本保单费用就是105（刚才打错了，156是我先生的）。我买的是100k的保障，我30岁不到，工作性质是室内的。link在寿险里的360意外保障费是不包括医药卡的。
5，你的医药卡在那里? 如果要单纯寿险和疾病保险就不好买ilp,买传统人寿保单,附加疾病(分红那种)注意=传统人寿保单和ilp是完全不同性质的
我有免费医疗，从现在直到退休都不用claim的话，拿来买医药卡的保险费这几十年自己也可以存到100k。我知道传统保单和ilp不同，我大概了解和比较过，各有优缺点，买哪一种见仁见智，我目前是选择买ilp，以后有条件加保时再考虑加买传统保单。

-冷血王子-

先简单回复你~我不是任何保险公司的代理员~并没有要模糊你任何知识~

等下在慢慢和你交流

小葱

引用：
这里就说明了纯意外(注意是纯意外)根本就不会提高你的保费~~~想想为何保险公司每次提高保费都是冲着疾病和医药卡而来?可以明白嘛?保险公司要赚钱应该是先起亏钱的部分吧?
回复：嗯，我觉得基本上两种意外险都不会增加保费，除非风险增加，但都不是绝对。唉，现在其中一种就贵一倍呢！

小葱

原帖由 -冷血王子- 于 29-4-2008 11:28 PM 发表
先简单回复你~我不是任何保险公司的代理员~并没有要模糊你任何知识~

等下在慢慢和你交流

哈哈，看得出来你不是。
保险代理员（除了那些不专业的新手）其实心里知道怎么回事，他们只是避重就轻，模糊焦点。
只是很多客户像我这样迷惑。 甚至有时候买了才发现。
所以有时很难相信他们会真心为我们设计最适合我们保障和保费需求的保单，只能靠自己摸索。

-冷血王子-

我拿的是两者的保障范围，就单单这部分比较。就比较保障费和所保范围。我觉得很多agent喜欢模糊焦点

我还是觉得纯意外(包意外,有些有人寿,有些有TPD) 和ILP 保障 (基本一定有人寿,疾病,可以附加很多别的保障) 范围不同,两者不可比较障费和所保范围,(情况好像比较卡车和私家车的分别,两者都是可以跑,为何不同价钱,不同路税),要比较的话拿A 公司的纯意外保单和B 公司的纯意外保单, A 公司的ILP比较B 公司的ILP.


纯意外险，我们总数只给200以下，那就是说保费更便宜。我的问题是该给的其它费用我都给了，这个单纯意外保障费用为什么这么高。

问题就是在这里了~~保费便宜不代表premium allocation 的. 例子=纯意外一个月20块,这20块扣了agent commision,行政费等,全部拿去买意外保障.

在ILP 里面~如果保费= rm 200 一个月~~扣了行政费后,其中的10~20块也是去买意外保障,相比之下医药卡会占去大概100块,人寿40块左右,疾病30块左右 agent 的commision 是在那个100块,10~30块,40块,30块里面扣的~~不是一次过扣( 很多人讲/.误会agent 的 commission200X 30%=60块) 事实上在里面给的agent 最赚钱的部分是人寿.....和疾病~~医药卡和意外排后面

我的意思是可能普险公司市场份额大，所以更有竞争力，因为客户多风险分担了，所以有能力提供保费相对地保障却相对高的保单。我不是说所有意外险风险大，所有意外险市场份额不大，你误会了

在这里你要看清楚~~很多纯意外保障如果意外不死亡不一定有的赔.(意思说发生意外住院是不包括医药费,门诊费,ambulance 费,手术费)是要意外死亡才赔钱的(看清楚term and condition); 某些机构最厉害讲意外有100k,人寿100k, 事实上发生意外是后赔了100k, 人寿那100k 就没有了;某些是终身残废赔了,意外死亡就没得赔

这里能看到为何很多普险专门供意外吧

link在寿险里的360意外保障费是不包括医药卡的
这个真的不明白~~没有医药卡等附加就360...超贵 ,意思说纯意外就要160真的没看过这种

[ 本帖最后由 -冷血王子- 于 4-5-2008 03:19 AM 编辑 ]

小葱

1,嗯，我们角度不同。我针对的是消费者付出的保费所得的保障，我不是要比较公司（绝不是因为两种保单说allianz好manulife不好），我比较的是消费者买ilp里的意外险或单纯意外险的付出与保障。
2，我知道客户所附的保费不代表个别保障费用。其实我们关心的是受到的保障。根据我看的说明书，确实是先扣掉行政和经纪费才拿去投资，然后从所得的回酬中扣除各项目的保障费用。（你想想，当60岁以后，你的保费（例如1200）都没有办法负担保障费（例如2400）的时候怎么去扣除保障费呢？我想肯定是从户口值的回酬所得那里扣的，说明书都说6年后会拿我们100%的保费去投资）唉，反正那个户口值的公式到底是怎样，我询问的人都没能说清楚，都推说要精算师才能准确算出来
3，我当然是拿两者赔偿利益差不多的保单进行比较，反正总的来说link在寿险里的意外险利益也没比单纯意外险多。
4，嗯，就是这么贵。360是我先生的，经纪说我的也要超过300-360之间。如果link在寿险的我只买180的，那就只是残废和死亡才赔，没有住院等其它利益。

[ 本帖最后由 小葱 于 30-4-2008 09:26 AM 编辑 ]

保时捷

请问ilp里面，这几个部分的月费allocation是多少钱？
如果ilp里面的配套是：
人寿保险  100 000
疾病    100 000
医药卡 100 000（annual limit )
免付保费利益

请问以上的每一样，它们一个月的费是多少钱？
比如。。。人寿保险是不是RM40???

小葱

原帖由 保时捷 于 30-4-2008 10:22 PM 发表
请问ilp里面，这几个部分的月费allocation是多少钱？
如果ilp里面的配套是：
人寿保险  100 000
疾病    100 000
医药卡 100 000（annual limit )
免付保费利益

请问以上的每一样，它们一个月的费是多少钱？ ...

你的保单说明书上应该会有注明的吧！
通常说明书上有一页是未来30年的户口值估计，这是“不受保证的”回酬估计，通常经纪会特别指给你看的。
然后有另一页是“不受保证的”各项保障费和费用估计，通常经纪不会指给你看的。
听说ilp保单有受管制的，最高、最低回酬估计及保障费用都会透明化。

slimslim906

通常RM100的意外保险只是保障意外永久性残废及医药而已, 没有其他的保障了.

如果是附加在人寿保单里的是有加上意外导致不能工作的MC赔偿. 一个礼拜可以赔偿几百零吉不等.

我上次因意外导致一个月不能做工, 我的单一保单的意外险一份钱都没有赔偿给我, 因为我没有终生残废只是暂时性残废而已.

但我不能做工做一个月我的人寿附加意外保单的保险却赔偿高达RM2000.

dunworry

通常RM100的意外保险只是保障意外永久性残废及医药而已, 没有其他的保障了
--普通险的意外保险有其它利益，人寿险的意外保险利益没那么多。但，普通险的意外保险要每年RENEW，公司可以不给RENEW或把保单CANCEL。
附加在人寿保单里的是有加上意外导致不能工作的MC赔偿. 一个礼拜可以赔偿几百零吉不等.
--普通险的意外保险通常有意外导致不能工作的MC赔偿吧，你的人寿保单的保费蛮高吧，应该是附加了蛮多保障的。

-冷血王子-

原帖由 dunworry 于 4-5-2008 02:06 AM 发表
通常RM100的意外保险只是保障意外永久性残废及医药而已, 没有其他的保障了
--普通险的意外保险有其它利益，人寿险的意外保险利益没那么多。但，普通险的意外保险要每年RENEW，公司可以不给RENEW或把保单CANCEL。
附 ...

这个你讲的 普通险的意外保险有其它利益，人寿险的意外保险利益没那么多

正确来讲不是通常有 是要给钱加的, 基本的意外保险( 普通险 ) 只有 Accidental Death,Permanent Disability,或 Funeral Expenses~~~清楚点嘛?

~~别的医药福利是optional 的, 当然要加一样价钱也加

有意外导致不能工作的MC赔偿= weekly imdemnity 是附加的

人寿险的利益可以和意外保险(普通险) 一样的~~都是附加rider / 保障 ; 但是哦,人寿险可以加疾病保障咯,意外保险可以嘛?

[ 本帖最后由 -冷血王子- 于 4-5-2008 03:22 AM 编辑 ]

-冷血王子-

1,嗯，我们角度不同。我针对的是消费者付出的保费所得的保障，我不是要比较公司（绝不是因为两种保单说allianz好manulife不好），我比较的是消费者买ilp里的意外险或单纯意外险的付出与保障。

我真的看不出到底ILP 里面的意外那里会比较少保障(或比较贵)如果和普通保险相比... 你还是觉得ILP 比较贵是因为你没有打过agent 的 quotation (保险代理员做quotation 的software), 你只是知道/看到 end user 保费~~我不懂怎样解释给你听 或者你可以要求你的代理人用他的software 在你面前示范他如何分配保费来买保障; 你才可以理解我讲什么

2，我知道客户所附的保费不代表个别保障费用。其实我们关心的是受到的保障。根据我看的说明书，确实是先扣掉行政和经纪费才拿去投资，然后从所得的回酬中扣除各项目的保障费用。（你想想，当60岁以后，你的保费（例如1200）都没有办法负担保障费（例如2400）的时候怎么去扣除保障费呢？我想肯定是从户口值的回酬所得那里扣的，说明书都说6年后会拿我们100%的保费去投资）唉，反正那个户口值的公式到底是怎样，我询问的人都没能说清楚，都推说要精算师才能准确算出来

公式非常简单= 先苦后甜的方式,  开始的时候需要到更多的保费来cover 保障 ( 或收多) , 所有你会看到投资的 projected return 初期会很低,(投资钱少) 所以我在之前某个post有提过说要准时交保费或者调quotation 的时候要预留空间 ( 余钱) 不要买太大保障 ( 200 保费的话最好预留 20块 没有买任何保障), 后面时候( 过了6年) , 99 % 保费里面去了投资( 在扣少少admin fees,等 但是没有扣agent commision 了),因为前面有收多钱来买保障(来cover),就算后面投资不够cover 都还可以顶...所以你才可以每个月付出同样amount 的保费 ( 就是很多保险代理讲的保费一样一自到老)
除非投资非常失败/医药费用高涨..到时候就会提过保费了..(不过印象中还没有过,只是提高新客户的保费)...

3，我当然是拿两者赔偿利益差不多的保单进行比较，反正总的来说link在寿险里的意外险利益也没比单纯意外险多。
你忘记了人寿保险里面的利益是可以调多调少的 ( 还是那句,你没看过quotation software 运作),相对的单纯意外险基本的是accident dead, Permanent Disability 也是可以加利益,当然价钱又不一样了

4，嗯，就是这么贵。360是我先生的，经纪说我的也要超过300-360之间。如果link在寿险的我只买180的，那就只是残废和死亡才赔，没有住院等其它利益。
这个我可以讲你的agent 可能在隐瞒你,或者你忽略了某些rider  ,你可以将你的quotation /policy 放上来给我们看,让我们证明给你看

[ 本帖最后由 -冷血王子- 于 4-5-2008 04:07 AM 编辑 ]

小葱

1, ILP和单纯意外险的保障及保费情况，我想同时有销售寿险和杂险的保险经纪是知道怎么回事的 当然，我只是看到赔偿列表。无论怎么分，保障费贵一倍买同样的保障，道理是一样的。如果ilp能提供有说服力的利益，经纪早就提出来了，为什么眼睁睁看我买另一份保险？只是他不想骗我啦
2，如果大家看明白我的帖子，我所说的保费（我们每月付给公司的费用）和保障费（保险公司制定、分配来承担各项风险的费用）是有区别的。我不懂得专业术语，抱歉。你说的我明白，我提出的是“保障费”问题。
3，单纯意外险是一种多选择的保单，我知道自己要什么保障，我向寿险经纪和杂险经纪提出的是同样的保障需求，但这两种保单虽然都针对我的需求而设计出同样的保障，但所收取的是不同保障费的。寿险利益怎么调是一回事，首先身为消费者应该了解清楚的是赔偿列表和形式，要白纸黑字，以后就根据这些索赔。
4，其实说明书上的客户需付保费，各项利益的保障费分配及回酬估计等都非常清楚，读懂保单有问题问清楚是消费者的责任，我不认为agent隐瞒我或我忽略什么rider,所以更无需证明什么。对于我的疑问，我的agent并没有诡辩，他承认寿险公司收取的费用是比较高的，他没用什么障眼法或模糊焦点的方式去合理化这些收费。所以，我最后还是跟他买了寿险，意外险就暂时另外单独买。如果我以后要改变主意，也是可以调整保单的嘛！ 如果保障费差几十块而不是一倍，我就干脆跟他买加进一张保单不用烦。
很感谢你那么有耐心地跟我交流 保险经纪跟我谈都是为了赚钱，一旦发现没有利益他们是不会浪费时间的，而且我发现很多保险专业员都不够专业，以为保险像直销那样销售就行

[ 本帖最后由 小葱 于 4-5-2008 07:51 AM 编辑 ]