理财及规划，355 楼，多次MCO,你是否学会理财?

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民眾財富觀4大錯誤

根據匯豐統計，民眾的財富觀，有4大錯誤，事實上財富也因此流失：其一，特別愛留現金，殊不知通膨悄悄地吃掉資產的真正價值；其二，嘗試掌握时机，民眾總以為可以抓到巿場的轉折點，但是，大多數人總是看錯，而且錯過最佳的進場機會。

其三，邱怡靜分析，個人情緒阻礙了投資決定，通常市場觸底時，民眾不會想要回應，或許是感到沮喪，而不願投資，反而，市場高點出現時，全民沸騰，偏向過度樂觀而勇於進場，造成市場的不理性，徒增未來有下跌的空間。最後，她指出，缺乏投資紀律，且聚焦在短線交易，是一般民眾難以透過投資來累積財富的最嚴重盲點。（


點看全文: http://biz.sinchew.com.my/node/116872#ixzz3cOG4CiFg
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这篇文章好， 记录在案


http://cforum3.cari.com.my/forum ... &extra=page%3D1

（庄国辉）一文钱逼死许多英雄好汉  

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小弟受访，谈经济不景‧谨慎理财之道，文中记者记录有误，原意是：信贷咨询与债务管理机构的数据也显示每日平均有68人破产，数字相当惊人。

http://www.nanyang.com/node/707915?tid=510

陈天文：10%收入充投资
做好规划少花未来钱

从事投资行业的陈天文接受《南洋商报》记者访问时说，近年来负债累累的市民有增无减，信贷咨询与债务管理机构的数据也显示每日平均有10人负债，数字相当惊人。

他举例，一项调查显示，50%的大马退休人士在5年内花光他们的公积金（EPF），足以证明国人对理财的观念及认知并不足够。

他直批市民应量力而为，而不是花尽未来钱，因此储钱和投资是理财的重要一环。

须有应急费用

陈天文建议市民依据每月收入规划花费、储蓄及投资的款额，其中收入10至20%将用于储蓄及投资。

“我认为市民可将一笔小钱放入定期存款（Fixed deposits），作为紧急费用。不过，工作收入和家庭背景等因素将是影响紧急费用数额的主要因素，是因人而异，而非必须达到某个数额。”

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無法還貸‧日趨嚴重‧
5年2.5萬青年破產


（雪蘭莪‧八打靈再也22日訊）大馬青年宣告破產的情況趨向嚴重化，近2萬5千名的“Y時代青年”在過去5年內宣告破產。



據英文《星報》報道，“Y時代（Generation Y）”被定義為年齡介於35歲以下的群體。由於他們無法償還屋子、車子及個人的債款或成為其他欠債人的擔保人，導致宣佈破產的現象讓人擔憂。




根據破產局數據，從2010年起，有高達2萬4千953名年輕人宣佈破產；2015年1至4月之間，共有10萬7千306人宣告破產，其中的948人是來自35歲以下的群體。

根據1967年破產法令闡明，凡是沒有能力償還3萬令吉以上的欠款都被視為破產。

消聯建議設金融教育政策

大馬消費人聯合會（FOMCA）建議成立金融教育政策，以解決青年宣佈破產趨向嚴重化的情況。

該聯合會首席執行員兼總秘書拿督保羅西瓦拉對此現象感到擔憂，因為受影響的青年屬國家未來棟樑。

他表示，2013年一項針對1千名受訪者進行的調查結果顯示，有37%的青年生活超支；有高達47%的人士用超過三分之一的月薪繳付貸款。

他說，該會已開始進行一系列的醒覺活動，包括發行月刊雜誌；同時也正在進行另一項探討青年面臨財務問題的調查，調查結果和建議將在今年年底呈交給政府。

參與這項調查的包括金融顧問、信貸諮詢與債務管理機構（AKPK）、非政府組織、金融機構及保險公司。

信貸諮詢與債務管理機構（AKPK）一名官員表示，如果尋求協助的人士被認為無法應付相關債務，官員將勸相關人士去接受財務規劃的課程。

該機構下的11家分行及23個信貸諮詢辦事處為大眾提供免費的服務，欲知更多詳情可瀏覽http://www.akpk.org.my。（星洲日報）


點看全文: http://biz.sinchew.com.my/node/117721#ixzz3dnfd0bhe
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2015-06-22 17:09


點看全文: http://biz.sinchew.com.my/node/117721#ixzz3dnfV37Ad
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大马消协调查显示
37%年轻人入不敷出

全国
   2015-06-23 08:54 http://www.nanyang.com/node/708272?tid=460

（八打灵再也22日讯）马来西亚消费人协会联合会（FOMCA）一项调查显示，37%大马年轻人入不敷出，47%年轻人每月花超过三分之一薪水偿还债务。

这是该会在2013年，针对1000人进行问卷调查结果。

而且，根据报穷局记录显示，自2010年起，共有2万4953名35岁以下者被判破产。今年1月至4月，共有10万7306宗破产案，其中948宗是35岁以下者。

这些Y世代年轻人破产主因包括，无能力偿还车贷、房贷、个人贷款或为其他贷款者任担保人。破产法令阐明，若无法偿还3万令吉债务，就会被判破产。

马来西亚消费人协会联合会秘书长拿督保罗说，若没有尽快解决问题，在生活费高涨、仅适度加薪及低退休储蓄情况下，将加剧此问题。

他说，该会正草拟金融教育政策，解决日益增加的年轻人破产问题。

“我们曾举办数个觉醒活动，甚至在国行资助下发行‘令吉’月刊，希望提升人民理财觉醒。”

求助者参与债务管理

保罗说，消费人协会联合会正在收集利益相关者的回馈，也有另一项问卷调查，以评估问题的严重。

他补充，有关问卷调查的结果及建议将会在今年杪提呈给政府。

信贷咨询与债务管理机构（AKPK）也参与这项问卷调查。

该机构官员指出，若发现寻求协助者无法管理其债务，将被建议参与债务管理活动。

“在保密咨询服务后，将会与金融服务供应商协商，拟出还款计划。

“这项活动也让没有破产或正在面对诉讼者参与，参与者必须拥有正面的净收入，其贷款必须是向受国行认可的机构所接待，贷款额少过200万令吉。”

信贷咨询与债务管理机构提供的服务皆是免费的，欲知更多详情，可浏览http://www.akpk.org.my。

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31%美國人零積蓄


美國聯邦儲備局早前提出調查報告說，許多美國人對退休缺乏財務準備，幾有三分之一成年工作人員根本沒有積蓄或退休金。



聯儲局的2014年家庭經濟和決策調查發現，接受調查的5800多人中，約有38%無意退休，或打算只要可能就一直工作下去。




有31%的人毫無退休積蓄或退休金，年滿45歲以上的人也有將近四分之一陷於這種情況。路透報道，在為退休儲蓄的人中，擁有自己操作的退休積蓄的人，只有不到一半對自己做正確投資決定的能力富有信心。

家庭年所得不到4萬元的調查對象，有55%打算盡可能繼續工作，甚至準備永不退休。

這項在去年10月和11月進行的調查，發現美國人對本身財務情況的感受比前一年略有改善，對未來財務展望的樂觀心態則大幅加強。

有65%的人認為他們的家庭財務情況“還不錯”或“生活舒適”，比前一年提高三個百分點。有29%的人預期今年收入會增加，比率遠高於前一年的21%。

但是，許多家庭的財務狀況還是很不穩定。只有53%的人表示他們有能力應付400元的緊急開支，而不需典當或借錢。

有31%的人表示他們過去一年曾因手頭拮据，不得不放棄某種醫療。（星洲日報／投資致富‧萬花筒）


點看全文: http://biz.sinchew.com.my/node/117668?tid=8#ixzz3dzBFk5AZ
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2015-06-21 19:27

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蔡智勇： 卡债非报穷祸首
信用卡申请仅43%获批

（吉隆坡30日讯）财政部副部长拿督蔡智勇指出，国行等其他银行把关严谨并非随意批准信用卡申请，去年有280万份申请，当局只批准120万份，占42.86%。

他也说，根据报穷局数据，超过50%的人因无力偿还房车贷款，而宣布报穷，而非卡债所致。

他指出，国行已经采取了多项措施监督国内的国人拖欠卡债问题，政府也成立了信贷咨询与债务管理机构（AKPK），为国人提供财务规划的服务。

他引述所取得记录指出，从2011年至2015年5月，共有73万2051名民众参与信贷咨询与债务管理机构所提供的财务规划服务。

若民众面对财务规划的问题，可致电信贷咨询与债务管理机构热线1800-88-257，以寻求咨询服务。



全国
   2015-07-01 07:38 http://www.nanyang.com/node/709611?tid=460

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理财梁伴：保险买多少才够？


有个关于人寿保险的笑话：“谈到人寿保险，大概十个人会有6个人点头说已买了，3个人会说保险骗人；第十个则会说买不足，这也因为其实他是一名保险代理员。”

这也难怪，大部分人都认为自己已拥有人寿保险了，有者是基于年幼时父母已为他安排好；有些人则已为自己投保了。

而那第十位的存在则也显示了每个人身边都会有至少一位朋友是人寿保险从业员。

奈何，保险或保险公司也不骗人，而骗人的往往都是保险代理员。

人寿保险合约与其他保险合约一样，是一个指定承担风险的期限和条件的法律合约。

在契约法的监管下，任何合约只要符合应有元素，就有效，而合约当事人就必须履行合约中的责任。

对方的权益则是我方的义务，我方的责任就是对方的权益。

因此，那些指责保险公司骗人的，往往都是因为对其身在该合约内的权益有所误解，或根本不了解的人为多。

而这责任其实就落在保险代理员的身上，代理员有责任向投保客户解释保险合约内容，以确保对方了解，不然，赚取佣金岂不是不劳而获吗？

所以，你的保险代理员有否尽责向你解说，或草率了事游说，就成为了非常重要一环。

那么到底点头的六个人是否真的是买了保险呢？

头都点了，肯定是买了无误吧。只是值得探讨的是：“他们买对了吗？”我的保险应该怎样买？

在我投身金融服务业以来，都会被问到“保险怎样买，多少才是够？”

以保障数额为导向

究竟我们应该以保费或保障来决定呢？如果你不想买错保险，那正确的方式，应该以保障数额来决定如何买保险。

我们投保是在未雨绸缪，为自身与家人备有储备金应急，同时也可替代我们的收入。

总的来说，我们应该以保障数额为导向。

通常刚刚毕业的社会新鲜人可以采用以下的简约方式计算：

●父母的生活费
如果一年会提供1万2000令吉生活费，而若某些疾病或意外提早离开后，希望可以把这份孝心延续10年，那么数额则是12万令吉。

●自身债务
若你有向亲戚贷款或有高等教育基金（PTPTN）债务，或父母有为你的教育做任何借贷，这些都应计算在内，因为，若人已不再，债务还是要还清。若你已向银行借贷购买汽车或房地产，也拥有信用卡债额，那这些也应在考量范围内。

●身后事
因个人宗教信仰而异，个人身后事费用会有不同的需求与价格。

●其他责任
若有为弟妹提供教育或生活费的意愿或责任，那么也可以把所需款项计算在内。

确保涵盖重病住院保障

这项计算方式是要算出当自己离世后所需要的“费用”；在某些情况，我们可能会患上严重疾病或残障，当这些情况发生时就肯定不止以上数字。

当严重疾病发生时，可能自己的生活费因此而增加，如额外长期药物费用，物理治疗费用，生活方式改变而增加的费用等。

由于最基本的人寿保险只为投保者提供死亡与终身残障的保障，那自己就必须确保该保单另设有涵盖至严重疾病的保障，若染上疾病后才发现买错保险就太迟了。

还有一项非常重要的，那就是住院保障。

科技发达让我们在经历病痛时，都可以寄望予医生的妙手回春及药物的起死回生之效。

医药通胀率极高

奈何医药费确实是如公认的意见般，不止昂贵，而且医药通胀率非常高，所以住院保障也异常重要。因此，务必确保你的保单中具有此项保障，且需拥有特高的终身顶限，以及高年限保额。

当然，你不会是一位一无所有的人，你也有财产的，对吧？

假设计算出来的死亡保障所需是15万令吉，你可以做以下调整：

所需保障150,000令吉，扣除：-存款户口现金5,000令吉-定期存款10,000令吉-基金投资6,000令吉

还需：129,000令吉

所以，其实只需要12万9000令吉的保障即可。

防无钱存款或投资 购买保险宜量力而为

其实我们对保障的需求是不会有尽头的，最重要是确保自己拥有一些合理的保障来确保家人生活无忧。

如果你容易被动摇，因为保险公司发送一些“加保邀请函”或你的代理员找你分享关于某些人意外后家人如何痛苦，就可以即时为你制造加保的“需要”，那么你是很容易成为“买重保险”一族。

咦，这样不好吗？

也不是不好，但是要点是由于人生有多重目标，我们也想在人生中达成多种理想，因此在每一种目标都需要财务能力来完成。

若你的现金流大部分都绑在保险，你的存款及为将来生活做投资的能力就会相对减低。

确保自己有足够的保障，买对低佣金的保险产品，然后把省下来的保费转移去累积自己的财富，以便为日后的生活增加胜算吧！

但无论如何，切记为自己增添一份单一意外保险，这可是最基本的保险。

确保资料无误

此外，未来我们也可以在网上通过保险聚合网以一站式方式，为自己从个别公司产品（由于直接购买因此保费会比通过代理员较低）做比较，选出较适合的产品，以达到省时省钱省麻烦的绩效。

还有，个人寿险的规划并不是给了首次保费及在一份提供12万9000令吉保障的保单申请表格签上名字就完成，相反，签名之前请确保自己的资料是完全正确，如：职业、生日日期、个人医疗病历。

因为这些资料的一些小错误或不准确，可能会导致日后在索偿时出现不必要的麻烦，最严重的错误如隐瞒了病历，可能导致该份保险合同无效，而最终只获得全缴过的保费退款。

如果有吸烟，也有喝酒，那就别在这些问题上写“不吸烟，不喝酒”。

提名受益人需知

根据2013年大马金融服务法令的第130章，投保人（你）是有权利提名受益人。大部分人只知道可以提名受益人，可是却不理解自身权利与局限。

简单来说，如果今天你未婚，你提名父母为受益人，这将会形成信托保单（trust policy），在信托保单下，保险公司理赔的保险金不再属于投保人遗产，将确保你的至亲可领取保险金全额。

若今天你未婚，在受益人的一栏写上了父母以外的名字（例如姐姐），这将形成非信托保单（non-trust policy）。

姐姐将以保单执行人的身分领取保险金，但有关保险金将会是你遗产的一部分，你姐姐必须依据遗嘱或根据1958年大马遗产分配法令来分配有关保险金，包括你的债权人。

看似小分别，其实影响非常大。若我们离开人间同时尚有债务在身，债主是可以向我们的遗产索偿，若是如此，那打算把钱留给姐姐的美意就会破灭。

若已婚且有妻儿者，提名妻儿就会形成信托保单，妻儿以外的提名都将形成非信托保单。

所以，提名受益人时要注意。如果你真的想让非信托保单的提名人成为受益人，那你就必须做额外的步骤，例如写遗嘱以及实行简单的遗产规划。

有人问，去年未婚时提名父亲为受益人了。

那么现在结婚了是否必须更改受益人？

答案是除非你想更改妻子为受益人，不然就没必要更改。

这是因为你进行这项提名时，你是未婚的，所以信托保单已经形成了。

其实，父母或妻儿，我们都对他们有责任，所以与其考虑更改受益人，不如为自己增添保障以保障他们的生活。

话虽如此，若今天提名第一任妻子，五年后再婚，那第一任妻子的提名则会被改为无效。

趁早买保险免后悔莫及

大多数人都应该存有一个问号：“哪一家保险公司的产品最好？”。

其实，产品都是大同小异，只是有些产品会在某方面做得较出色，有些产品则可能定价较高等等。

最好的产品是在我们需要理赔索偿时会做出赔偿，能肯定做到这一点，恐怕就只有在事故发生前已经生效的保单了。

所以切记，别拖拖拉拉到最后发生状况了才恨晚。

免责声明： 以上资讯只提供分享及参考用途， 个人情况及需求会有差异， 读者可依据自身独特情况，再向笔者或本身的特许理财规划师获取建议和咨询。


梁键铭硕士兼理财师


理财专栏
财经周刊
   2015-06-29 10:54http://www.nanyang.com/node/709397?tid=698

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「需要」爸爸買，「想要」自己付！----游乾桂

經濟嚴冬，我最想教孩子需要與想要的差別，那叫價值觀。


女兒訕訕的提出要求：「鞋子壞了，要買一雙！」

我定睛望一望鞋底，的確磨損了一個大洞，應該更換了。

我問明喜歡的品牌與價錢，撥了一通電話打探，開體育用品店的朋友並未進貨。這款鞋子，但保證調得到貨，言明七折，他說專賣店不打折的。

我趕緊把成果向女兒報告，她卻回我：「已經約好球球的，今天就要去買。」

我算一算差價，高達一千元，就差三天，有必要花這一千元嗎？我臉色微慍表達我的感受。

事實上，這幾年來工作賺錢的確不易，我早有盤算讓孩子早點明白，家中的錢是怎麼來的？

兩個方向是我的收入來源，一是演講，二是寫作，大約都是薄酬，難以致富。尤其是出版的書，以一本定價250元計算，初版版稅是25元，我以簡單的算術讓她明白，25x10，25x100以及25x1000的答案，分別是250元、2500元、25000元。

我反問他，多嗎？說畢，我把一綑四十本的書綁好，放在她的手上讓她拎拎，並且告訴她，版稅正好一千元，如果當天想去買鞋，請順便帶去賣，得了一千元差額就可以購買了。

我走進書房，繼續未完成的稿子，十分鐘後她走了進來，告訴我決定：「爸爸你幫我買好嗎？」

也許她瞭解我的比喻了，我摸摸她的頭，希望真懂。

想要與需要，是我想提醒她的生活哲學，需要是一種必要，比方說，茶米油鹽醬醋茶，不吃會餓，不喝會渴，與健康有關的全算在列；想要的則是欲望了，沒有必要卻硬要，比方說，已經有了五雙鞋子，但是一經流行，再買一雙，其餘幾雙束之高閣，這就形同浪費。

我提醒兒女，「需要的」我付錢，「想要的」自己付，因為我非有錢之人。能賺到錢是福分，必須珍惜，浪費就形同沒有賺錢。

我還說，錢只是媒介，有了它之後，應該通往幸福，否則就是賺到紙，賺到數字，外加忙碌、疲倦、壓力與心煩，即使如此還是滿足不了欲望的。

人的一生，需要真的不多，但想要的老是太多。

當時小三不盡理解我的想法的她，漸漸長大，就讀大學之後便明白了。

前幾天，我收到她的生日卡片，叮嚀我要注意健康，快樂一點，別太忙了，不用拚命賺錢，因為她會省吃儉用，設身處地替人著想了。

看來她已經會了數學，知道收入減去消費，得到（正數）的人，才能活得亮彩，否則庸庸碌碌，汲汲營營，最後淪為工作的奴隸。

除此之外,我在想,為什麼現在卡奴那麼多,是不是跟現在父母供給小孩太過充足以至於,小孩已經習慣得到"超過自己所能賺取"的享受,甚至可以"不勞而獲"了呢？？

一位長輩的小孩最近結婚了,婚禮！之奢華富麗讓人好生羨慕,長輩跟我們炫耀,光小孩的結婚鑽戒要價150萬,因為他們一定要是蒂芬妮的！

可是我們發覺,他的小孩根本沒出去工作過,不曾出去賺過一分錢回來……到現在還不確定自己該靠什麼維生,他可知道這150萬需要付出多少才能賺得回來？？

萬一他的父母離開他了,他該去哪裡找到這種不勞而獲的機會呢？？靠信用卡？？我們給孩子"太富足"的生活有時,不見得對他們有好處……

出處：網路論壇

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新鮮人理財‧3招搞定

理財師認為，社會新鮮人若順利找到工作，理財議題不可忽視，基本原則應掌握“保險不能少、保留部份現金、定期定額投資”三大重點，再依自己的風險承受度，從保險、定存和基金三種商品開始選擇。



購買保單
及早建構各項保障




新鮮人開始領薪水後，保險是最應該被優先規劃的一環，銀行業者強調，因為愈年輕時投保，保費愈便宜，可以趁這樣優勢存在時，先將薪水一部份購買保單，也有利於及早建構各項保障。

至於保單的內容，應當依照個人工作內容與風險程度設計，若工作內容屬外勤、業務性質，或是經常出差、騎乘摩哆車上下班，就應考慮提高意外險以及意外醫療的額度，若是屬於內勤，就不一定需要提高意外險。

保留現金在手

同時，要保留一些現金在手，避免臨時有資金需求時，出現捉襟見肘的狀況。銀行業者分析，一般而言，約要保留能提供三個月生活費的現金，剩餘部份則可放置在定期存款。

不過，由於目前就算一年期的定期存款，利率只有約3%，所以存放的金額也不宜太多，以免利息全都被通膨抵銷。

而投資方面，缺乏時間關注股市，或較無經驗的社會新鮮人，建議可考慮透過定期定額機制，購買各類型基金，每月最低只要300令吉，就能開始逐步累積財富，存下自己的第一桶金。

透過定期定額機制
購買各類型基金

理財師指出，若是能承受較大風險的積極型投資人，可以購買新興市場的股票型基金。反之，如果擔心風險，則可以購買股票、債券兼備的平衡型基金。

理財師觀察，許多社會新鮮人常抱怨沒錢可以理財，其實從小處著手，像每天省下一杯10令吉飲料錢，一個月就有300令吉，一年就有3千600令吉，小錢也能滾成大錢。（星洲日報／投資致富‧理財教室）


2015-07-12 19:02


點看全文: http://biz.sinchew.com.my/node/118916#ixzz3g9Zp9v22
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没几天就把三五百塊花完，而且还没付还车贷，房贷和其他贷款。我知道再这样下去，一定会出问题，但我真的一筹莫展……


详文，图表见链接：

http://cforum.cari.com.my/portal.php?mod=view&aid=62285

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買房不再最重要‧新美國夢：安穩退休

雖然經濟衰退導致就業成長緩慢，但多數人仍然相信他們可以實現美國夢，只是很多人現在對美國夢的定義是——有個安穩的退休，而不是擁有房子。
富國銀行／蓋洛普（Wells Fargo／Gallup）在5月底進行的調查，發現96%的受訪者表示，財務有保障的退休是他們的美國夢。這個比率高於一年前的92%，而認為買房才算成功的人為93%，也低於該比率。 GA_googleFillSlot('MidAdQuote_Property');
這項調查針對至少有萬元（美元，下同）積蓄和投資的退休者（28%）和非退休者（72%），41%受訪者的年收入在9萬元以上。 以往，美國夢包括擁有房子、接受高等教育以及比父母的生活更好。但是享有舒適的退休生活，不需特別提出，因為很多退休者可拿到雇主提供的退休金。
在調查中，84%的受訪者認為可以實現美國夢，但另一個調查卻顯示，在55歲到64歲員工中，退休賬戶結餘只略高於10萬元，這等於每個月只有400元。 對多數人而言，400元加上社安金，可能還是不足過退休生活。（星洲日報／投資致富‧Smart財富）

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玉楼金阙：产业回酬比股票高？‧陈金阙


上周我提到房贷保险的小聪明问题，固然让一些读者警惕，但是，一般老百姓，接触股市不多，但是，他们或多或少，都有涉及房地产买卖。

大体上他们还是认为投资房产赚的钱，比股市实在，大概是他们所做的投资看得到摸得到，比股市只能依赖一张张纸上财富更可靠吧。

我们在过去5年常常听到一些投资者，其投资的屋子在短短期间起了50至100%，让他们大赚特赚，相比之下，股票投资的难以预测，似乎逊色很多；实际上是否真的如此呢？

在屋价飞涨时，上述情况的确有可能。但是，一切皆与时间和贷款有关系。

我们先讨论时间对产业投资的影响。套用一位友人在蒲种买服务式公寓的例子，该公寓推出时要价40万令吉，不过只需付5%首期定金（2万令吉）。

两年后建好，市价已去到50万令吉，如果卖掉（50万减40万=10万利润，本钱是2万令吉），未扣除费用，大约赚了五倍，回酬率确实惊人！

不过，事情要分两面来看。

卖掉难再投资

之一，卖了它，两年里赚了500%，平均一年250%回酬，但是，现金套现回来，要如何开始新的投资呢？

假设投资期限是10年，你能确保下来的八年，每年回酬仍然是250%吗？如果有，你可知道10年后的2万令吉本钱会成长至多少吗？

粗略计算，你的累积资本可以达到1.55亿令吉。（回酬率比股市最强投资者巴菲特好了不止10倍，绝对是世上顶尖投资专家之一）

打房不利短炒

之二，政府近年来的打房措施，不利于短期投资，例如，如果两年内套利，利润会被征收30%产业盈利税（即盈利只有7万令吉），那么，实际利润只得350%而已。

再者，如果阁下已投资了几项产业，银行可能对新的产业投资只给你70%的贷款，像上述例子（5%首期）不再多见，无疑增加了你的投资成本，降低了回酬率。

如果依照上述例子，你的头期得给30%（即12万令吉），假设仍以50万令吉脱售，获利7万令吉，那么赚幅降低至58%,或每年约30%。

虽然回酬还是很可观，但是这还未扣除购屋费用（如印花税、买卖合约、贷款合约等）。

不论任何投资，稳定回酬肯定是投资首选原因之一。

上述例子阐明随着资本成长和当局干涉，超高回酬偶尔有之，长期不大可能持续出现，不然，个个皆成为国家或世界首富。

当时间一拉长，平均回酬持稳，一般上可以称为特出的年回酬率大约是在10至30%之间。


陈金阙 专业财务规划师



财经http://www.nanyang.com/node/713155?tid=462
评论
玉楼金阙
   2015-07-22 10:54

tboontan

提早退休者5特質


安聯人壽（Allianz Life）最新公佈的2014年Love Family Money研究報告顯示，美國有計劃及早退休的民眾，享有許多共同特質，但絕大部份都不是含著金湯匙出生。



毋須顯赫身世背景

安聯人壽指出，想要及早退休的民眾不必特別幸運，也不需要與生俱來就擁有一大筆財富，只需要將退休視為優先考量目標，制定計劃並實踐它。

此外，能夠提早退休的美國民眾，與大部份的民眾一樣都有家庭生育，儘管在美國將一個小孩養到18歲成人，保守估計須要花費25萬美元，但是扶養小孩並不會影響提前退休的計劃。

安聯人壽針對美國4千500名民眾進行調查，其中25.9%受訪者表示，希望在65歲以前退休，在這些人之中，安聯人壽發現他們享有許多共同特質。

●快樂的婚姻

提早退休的民眾通常會形容自己擁有和諧的婚姻，高達76%的受訪者已婚，且通常只有一段婚姻關係。此外，90%表示，伴侶之間面對金錢問題不會有任何的溝通困難。相較之下，未計劃提前退休的民眾，僅有68%已婚，77%沒有金錢溝通障礙。

●懂得珍惜

有退休計劃的民眾絕大部份都表示，對於自己的財務狀況滿意，會願意以“富裕”形容自己生活。

●遵循父母親的典範

希望能夠提早退休的受訪者，21%會將自己的財務狀況與父母親做比較，並努力趕上他們的財務狀況；反觀沒有計劃的受訪者，僅有14%。

●教導小孩金錢觀念

在這方面，有退休計劃的民眾雖然只有14%教導自己小孩金錢觀念。但是，與沒退休計劃的民眾的6%相比，還是大幅勝出。

●擔心活不久

有趣的事，早期退休的民眾，擔心自己年輕離世的比例達53%，但卻僅有47%擔心退休的薪資問題。未計劃65歲後退休者，則有53%會擔心退休後錢不夠用。（星洲日報／投資致富‧財富調查）




2015-07-26 19:04


點看全文: http://biz.sinchew.com.my/node/119732#ixzz3hChmSGFy
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庄国辉：24%破产者30岁以下

不做中，不做保！

大马信贷咨询与债务管理机构（AKPK）培训导师庄国辉博士提醒年轻人，别感情用事，轻易担任担保人，最终借贷者若没有能力偿还贷款，连带的一并被控告破产。

他劝请年轻人在决定担任他人担保人之前，须了解对方贷款的理由、偿还贷款的能力和偿还贷款的记录。

他说，我国平均每天有63人破产，其中有15人（23.8%）是30岁以下的年轻人。

年轻人因车贷而导致破产的人数最多，占25%；至于因作为担保人而破产的人数也令人担心，高达10%。

“有个案例是一对男女朋友，女生要求男生作为其担保人向银行贷款，但是之后两人分手了，女生没有偿还贷款，男生也不愿意偿还，最终两人皆被银行起诉及破产。”

庄国辉主讲“AKPK个人财务管理”时这么指出。

此外，他建议把储蓄存放入信托基金会，或是私人退休计划，都是不错的选择。

庄国辉重申，该机构没有委任代理，也不会拨电去“招揽生意”，因此，民众若有需要寻求协助，可亲自前往该机构的办公室，若有任何疑问，也可以拨打热线1800-88-2575。

http://www.nanyang.com/node/715178?tid=460

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信贷机构助重新规划
35万欠债人绝处逢生

（吉隆坡2日讯）大马信贷咨询与债务管理机构（AKPK）自2006年成立至今，已协助35万人避免陷入破产的困境，并在他们的帮助下，重新规划自己的收入和债务。

这35万人所累积的债务高达3亿3700万令吉，若没有给予他们协助，恐怕不少人已经是走上绝路。

AKPK总经理诺法兹琳指出，该机构将提供咨询，协助求助者管理和规划其收入，而对于失业的求助者，该机构也会介绍他们合适的工作，以便有收入能偿还贷款。

哭着踏入办公室

她说，不少求助者是哭着踏入AKPK办公室，有些则是不堪重负，已存有自杀的念头，来解决他们的财务困难，所幸他们懂得前往AKPK求助，才看见一线希望。

不过，令她感慨的是，大部分人是已要走到绝路，事情无法控制时才会寻求该机构的协助，包括一些已是被判入穷籍的求助者，而非在开始出现财务危机时，就咨询该机构，重新规划他们的收入。

未破产前应求助

“来寻求协助的人是来自各阶层，包括生意人、低收入群、退休人士或是学生。他们很多都有严重的财务问题，因为不懂得规划。”

诺法兹琳接受《新海峡时报》访问时，如是指出。

AKPK辅导员陈安妮（译音）也指出，他们经常劝请面对财务问题的人们，在还未破产前就应前往AKPK寻求协助。

她透露，曾接获一宗寻求援助的案件，求助者的债务已经是高达140万令吉。

高级海军险为万元放弃生命

一名曾经是受人尊敬的高级海军官员现身说法，指他在妻子去世后，曾欠下1万9000令吉债务，几乎已要放弃自己的生命，但因AKPK的协助，令他重新生活，并偿还了约1万3000令吉的债务。

“我的财务在妻子因被抢劫而丧命后出现问题。那时我没有工作，一直在使用自己的储蓄和信用卡，生活可说是失去控制。我变成社会弃儿，几乎是要放弃自己的生命，直到有人介绍我来AKPK寻求协助。”

被丈夫利用借贷

他说，目前的生活是充满意义的，他懂得如何分配什么是需要的和想要的。

另外，AKPK一名辅导员高丽莲（译音）透露，她遇到许多案件是妇女被丈夫利用，以自己的名义向银行贷款，但最终丈夫却离她们而去，只留下债务需要她们承担。

“这些妇女当中，有些是想要协助自己的丈夫在生意上的周转，因此去向银行贷款。当她们的丈夫与她们离婚，并留下债务让她们承担时，她们就开始面对财务的问题。”

她说，所以这些妇女需要AKPK的协助，为她们的财务问题寻最佳的解决方案。



全国
   2015-08-03 09:04 http://www.nanyang.com/node/715310?tid=460

tboontan

20%老人被逼工作维生


（八打灵再也2日讯）根据调查，在马来西亚每5名60岁以上的老年人之中，有一名必须工作，且他们之中有70%是因为了生活，逼不得必须继续工作。

妇女、家庭及社会发展部长拿督斯里罗哈妮说，我国老年人口之中有21%已过了退休年龄但仍在工作。

根据第5届马来西亚人口及家庭调查结果显示，有大部分是因要维持生计而工作。

《星报》引述罗哈妮说，“想保持活跃、拒绝依赖他人、偿还贷款或没有任何人可依靠，是年老人继续工作的原因。”

“有69%的工作年老人是因需要这笔钱来日常开销，仅有11.6%是只想要保持忙碌。”

罗哈妮针对日前报道有关退休金不足及低金融知识是其中几个原因大马仍未成为人口老化国的原因。

42%年老人零储蓄

她说，有42%年老人是零储蓄。

“在这其中有将近85%说当他们年轻时，没有足够的钱来储蓄，但有3.5%说他们从没想过要这么做。”

有16%年老人说他们没有储蓄是因为他们以为可以依赖孩子。

所幸的是，大部分的年老人都获得家人的支持。

孩子提供父母亲现金（80%）、食物及日常用品（68%）、照顾（62%）、陪同或载父母亲（71%）、帮忙做家务（64%）、缴付水电费（49%）以及聆听父母亲的牢骚（57%）。

她说，虽然仅有35%年老人认为自己健康，却有67%表示从未感到孤单。

生育率迅速下降

罗哈妮也坦言，政府也意识到人口变化及生育率迅速下降；大马人口目前是3040万人。

在2020年，有50%人口会年龄介于29.9岁，而60岁以上的人口预计会在2030年增加至12.6%。

罗哈妮说，我国生育率以从2000年每名妈妈生育3名婴儿，跌至今年的1.9名。



全国
   2015-08-03 09:02 http://www.nanyang.com/node/715309?tid=460

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88%家长贷款供孩子留学

（吉隆坡7日讯）汇丰银行的调查报告显示，88%的马来西亚家长考虑送孩子到国外接受学士或硕士教育，多数家长表明需要借贷来应付孩子的学费。

尽管到海外接受高等教育费用非常昂贵，家长还是考虑付出更高费用让孩子出国，让他们在外国吸取经验，拥有更多机会，结交新朋友，提升职业前景。

33%的孩子未进入小学的家长指出，他们必须贷款作为孩子的大学教育基金，51%孩子在念大学的家长通过借贷应付教育费。

对于孩子在念大学的家长，四分之一的受访者说，他们举债来应付孩子的教育费。

这是汇丰银行展开的“终身学习，第二教育价值观系列”报告的调查结果。

留学澳洲比美国贵

在澳洲留学，平均每年的费用为4万2093美元（16万4162令吉），比负笈美国更贵。

在美国留学，包括补习费及生活费在内，每年平均费用是3万5000美元（13万6500万令吉），这意味着4年的大学教育费为14万美元（54万6000令吉）。

若一名家长有数名孩子，他们必须再三考虑是否有能力把孩子送往国外留学。

“如果孩子负笈英国，单是补习费(学费)每年就高达2万1365美元（8万3323令吉）。”

92%家长盼孩子享高薪

92%的马来西亚家长希望他们踏入社会后，寻获一份独特职业，除了享有高薪，同时更具安全水平。

当中包括在医药领域，不但工作稳定，而且属高收入，挺受家长欢迎。

马来西亚汇丰银行业务及财富管理主任林英祥（译音）说，研究报告发现，人们没有良好规划未来，大部分人一味认为，他们有能力储蓄，储存足够款项作为孩子的教育费。

他举例，在澳洲和英国，少过五分之一的家长认为孩子“必须”

拥有硕士或博士资格；反观超过半数的亚洲国家家长自掏腰包让孩子补习，以期加强其学术成绩。

在加拿大、法国及英国，少过四分之一的家长这样做，家长渴望为孩子提供额外教育支持。

林英祥劝告家长必须坚持为孩子储蓄教育基金，确保他们的未来梦想能够成真。



全国
   2015-08-08 09:05 http://www.nanyang.com/node/716259?tid=460

tboontan

综指周一再承受沉重卖压，猛跌24.28点


*更新时间：下午5时35分

（吉隆坡17日讯）国内外投资者陆续离场，综指周一再承受沉重卖压，闭市时猛跌24.28点，报1572.54点，成交量为20亿6166万9230股。

富时大马全股项指数报10767.97点，跌197.95点。

上升股共149只、下跌股836只，215只无起落和601只无交易。

*更新时间：中午12时35分

（吉隆坡17日讯）富时大马隆综指上周五失守1600点后，市场的负面投资情绪加剧，国内外投资者纷纷离场，马股于今日早盘再成区域表现最差的股市，盘中更一度大跌27.63点至1569.19点的最低点。

午休时，综指收在1572.64，跌24.18点，成交量达11亿7453万6000股。

令吉兑美元今早也一度贬至4.141的最低价位，截至中午1点，处于4.1055。

http://www.enanyang.my/news/20150817/%e5%91%a8%e4%b8%80%e6%8a%95%e8%b5%84%e6%83%85%e7%bb%aa%e5%86%8d%e6%81%b6%e5%8c%96-%e6%97%a9%e7%9b%98%e7%8b%82%e8%b7%8c24%e7%82%b9/