agent 误导下买了储蓄保单，如何向bank negara 投诉？(国家银行效率真的很好)

bigmac5

回复 100# 大棵呆


    欠钱始终是肉在板上， blr, 利息调整，bank 讲了就算。。。。。因为牵了不fair 条约。。。。决定权在bank

现在是我拿钱来投资，就该是有权利了解多一点term and condition,不管如何以这个case 来讲，是以保单的透明度来看。。。

win20282002

回复  win20282002

conclusion 就是如果要买这类保险，就是要清楚了解它的term and condition 。（agen ...
bigmac5 发表于 30-5-2011 12:19 PM

這個個案可以作一個很好的借鏡, 除了要代理員負起責任解釋清楚投保書內所有問題時, 投保人也要盡力從各方面獲取相關資料作最大程度的了解, 尤其是對將要申請的保險種類, 利益, 不受保範圍以及相關條件約束內容.
往好的方面想, 這是一個很好的學習機會(我本身不曾向bnm投訴過, 這是很好的資料以作參考, 謝謝!

至於利息追討方面, 我曾看過kteng7739版主分享他的經驗是爭取不到, 詳情樓主可直接向他詢問.

bigmac5

回复 102# win20282002


    其实是他教我这样做的，所以才敢帮我朋友出头， 但他最近发生意外，希望他早日康复

win20282002

我非常认同这个说法，就如一些基金有附送保险一样的道理。
若要以定期来比较必须考虑整份term te ...
大棵呆 发表于 30-5-2011 12:45 PM

這是有關合約中某一方不能履行相關責任所需承擔的後果.
保險合約是投保人和保險公司之間的承諾. 代理員只是仲介.

雙方都應該遵守合約事項, 但必須是雙方的意念一致, 這是立約的6大條件之一.
如果投保人在立約時, 已被代理誤導. 當保險合約生效後, 由於最終會出現保險公司和投保人之間的意念不一致, 就會導致合約失效.
而這不一致的意念只要證明是代理員的誤述, 就可以向有關部門作出投訴.

大大用的定期存款為例子, 我也相同以它為例 (是真實經驗, 就好像某人打算放定存, 但銀行職員告知說銀行有新推出定存, 每年年複利為5.8%(普遍利率為最高4%而已), 至少放3年, 最少rm10000, 可獲相同存款額的人壽險. 3年後存款人要拿回錢, 才知道這是結合了信託基金的定存, 5.8%只根據定款的一半支付而已, 另一半的錢早在3年前已放了在信託基金戶口裡. 存款人只是小學程度的退休人士, 他當時堅持要拿回所有的錢, 結果只拿回本金加利息只有大約3%左右. 那退休人知道自己的目標是3年後拿回本金加年複利5.8%, 可是結果卻拿回比定存利息還低 (3年的定存甚至從那年第一年4%到第三年的4.2%)

問題就在此.
很多投保人都簡單知道自己申請保險的目的, 但他們當中不少人因代理自身的利益而最終拿到了不是自己想要的保障種類或利益.
如果是投保人要終身人壽, 代理員給了投連人壽險或嚴重疾病終身人壽險, 那還好一些. 但是代理如果給的是儲蓄險, 就達不到投保人投保的目的了.

另外, 關於quotation內的退保利益, 最好是直接講那數字, 加上一句 (不保證回酬) 就好了. 很多代理壞事在自己多做了功夫, 就是算出甚麼年利率, 又拿出其他金融工具回酬來比較等多餘的事. 廣東話叫這行為:"捉蟲入屎弗". 代理自己為自己埋下日後麻煩事的種子. 為了那幾百塊或幾千塊的佣金(還要分幾年才拿得完, 如果投保人前面那幾年都準時交保費的話), 最後弄得自己一臉灰, 豬八戒照鏡, 這又何苦! 可能這邊廂你剛踏上那最高銷售榮譽的舞台接受眾人的嘉獎時, 那邊廂就有保客上去公司投訴你當年的"誤", 最後鬧成眾人皆知, 千年道行一朝喪! 我們不難看見在保險業很成功的例子, 但是真正常年成功至十數年或更久的, 屈指可數.

win20282002

回复  bigmac5


   能告诉客户IRR是多少，是很好。不过，如果要做么做，其他的金融产品也应该列出。
...
大棵呆 发表于 30-5-2011 01:07 PM

正如AK-大大所言, 沒有人吵是因為沒有以不同的利率計算來比較.
我相信不會有汽車代理拿車貸的利率和屋貸的利率作比較吧?

就算是不同車行以不同銀行的車貸利率作比較, 因為全部車貸率都是以SINGLE RATE計算, 所以比較才不會有誤導成份在內.
(除非該車行代理自行修改數據或利率, 令購車者誤以為他們車行的利率較低則另當別論)

大棵呆

正如AK-大大所言, 沒有人吵是因為沒有以不同的利率計算來比較.
我相信不會有汽車代理拿車貸的利率和 ...
win20282002 发表于 30-5-2011 02:33 PM

其实我的意思是说，rate有多种算法，房贷，车贷，基金报告的return rate，甚至个贷款又有再分flat rete和reducing的。可是没一个人会告诉你IRR是多少，没有一个会告诉你effective rate是多少。

我不是说车行，我是指银行说的4%. 它实际上不止4%。同一间银行，在车贷就用这样算法，房贷就用另一算法。为什么没有人去抗议有误导性？实际上每一种算法都有金融界的专业学问，有产品上的特性考量。


基金的报告也是以annualised 来算，为什么不问IRR，每一年每一年是多少？是否我也可以投诉说基金回酬有误导，因为没有IRR。

GeMan

回复 103# bigmac5

kteng7739 发生意外受伤？

AK-

够不够资格还不是你说了算。我己经说过了，一样的，如果我在你眼中还不如一粒沙，你在我眼中又何尝不 ...
大棵呆 发表于 30-5-2011 10:00 AM

    喔。。把我看成一坨屎。。。呵呵～原来你心中都是满堆大便。。。哈哈～

累。。你还真的难教。。。 原来你根本不知道，复利率与平均回酬率的差别。。。 多去问问人。。就知道差异了。。

大棵呆

喔。。把我看成一坨屎。。。呵呵～原来你心中都是满堆大便。。。哈哈～

累。。你还真的难教 ...
AK- 发表于 30-5-2011 04:47 PM

累就别再口水多过茶。

win20282002

其实我的意思是说，rate有多种算法，房贷，车贷，基金报告的return rate，甚至个贷款又有再分flat rete ...
大棵呆 发表于 30-5-2011 02:57 PM

我想我們之間的貼可能有誤會了的地方, 我的看法是, 保險回酬誤導的出現當講解時以另一個金融產品作比較時.
因為樓主朋友的保單被該代理說有8%回酬時, 如果該位代理沒有拿出銀行定期存款利率來比較, 從中讓投保人認為, 保險回酬比定期存款還高. 那麼, 當投保人投訴公司有關代理誤述時, 較難定代理的罪 (算是一種法律上的漏洞)

可是, 當代理以定存利率和保險回酬比較時, 很多人都會認為那代理所說的8%回酬就是複利率 (這是言語或文字上的一種暗示手法) 當代理沒有在當時就上述的比較, 向投保人澄清保險的8%回酬是單利率(single rate), 而銀行定存是複利率. 兩種不同的計算方式卻被代理拿來當成是一種相同的利率方式呈現, 企圖令投保人產生誤解, 這種行為就構成了誤導性質.

我剛才再回去大大你舉例的rm50k車貸一貼(第100樓)

例如，汽车贷款，借50仟，利息4%，5年，一个月供1000块。
实际上，以IRR来算，利息是6.40%了。

我是不清楚大大你是如何得出 6.40%, 但利率計算上, 要出現一組相同數字, 單利率(%)永遠是比複利率(%)高的.
我剛才也用大大的例子算出以下答案:
rm50000 如果是要在5年後有rm10000 的利息, 複利率是少過3.72%, 而單利率就是4%.
如果銀行以複利率算4%車貸, 我會是第一個反對的, 因為每個月供額將不是rm1000, 而是rm1013.87

其實我們想表達的意思是, 該代理要嘛就只講保單的回酬如果按quotation所寫的數字, 平均年利率是8%, 而且必須聲明是單利率算法.
如果該代理想用定存來比較, 他一定得把定存複利率轉換成單利率來作比較才行.
如果他要用信託基金來比較, 就更簡單, 只要把兩者各別所預測的15年, 20年, 25年總回酬擺在一起看就行了.
如果他要用兩種保險來比較, 也是簡單, 和基金比較法是一樣的, 放在一起看就好了.

當兩種不同形式的比較而令對方引起混淆, 而令自己的東西因此處於好像很有利的地位時, 就是誤導了.
所有車貸與車貸之間, 每間銀行都用單利計算, 就沒有誤導了. 同樣的, 房貸與房貸之間, 全部銀行都同樣用另一種方法, 也不會有誤導的地方了.

AK-

累就别再口水多过茶。
大棵呆 发表于 30-5-2011 05:24 PM

第1种说词：如果保险代理员说：“我们的保单30年期满，平均年回酬8%，这比你放在银行3% 还要高”。  
那么，他就已经构成误导了。

第2种说词：如果保险代理员说：“我们的保单30年期满，可以拿回$XXxx ，这比你放在银行3% 还要高”。
只要在介绍词中不谈到他的保单平均回酬率，那么，就难以构成误导。

第3种说词：如果保险代理员说：“我们的保单30年期满，其一年的IRR是4.xx% ，这比你放在银行3% 还要高”。
用这样的说词，也难以构成误导。


呵呵～ 用心体会，细细考量。。。

AK-

我想我們之間的貼可能有誤會了的地方, 我的看法是, 保險回酬誤導的出現當講解時以另一個金融產品作比較 ...
win20282002 发表于 30-5-2011 06:55 PM

    按一个“赞” 。。。 呵呵～

我是不清楚大大你是如何得出 6.40%, 但利率計算上, 要出現一組相同數字, 單利率(%)永遠是比複利率(%)高的.

温馨提醒：汽车贷款利率转变成复利率，复利率会大于单利率。

汽车贷款	$50,000
单利息	4%
借贷年限	5
5年利息	$10,000
本利和	$60,000
每期供款	$1,000

	$50,000
1	-$1,000
2	-$1,000
3	-$1,000
4	-$1,000
5	-$1,000
6	-$1,000
7	-$1,000
8	-$1,000
9	-$1,000
10	-$1,000
11	-$1,000
12	-$1,000
13	-$1,000
14	-$1,000
15	-$1,000
16	-$1,000
17	-$1,000
18	-$1,000
19	-$1,000
20	-$1,000
21	-$1,000
22	-$1,000
23	-$1,000
24	-$1,000
25	-$1,000
26	-$1,000
27	-$1,000
28	-$1,000
29	-$1,000
30	-$1,000
31	-$1,000
32	-$1,000
33	-$1,000
34	-$1,000
35	-$1,000
36	-$1,000
37	-$1,000
38	-$1,000
39	-$1,000
40	-$1,000
41	-$1,000
42	-$1,000
43	-$1,000
44	-$1,000
45	-$1,000
46	-$1,000
47	-$1,000
48	-$1,000
49	-$1,000
50	-$1,000
51	-$1,000
52	-$1,000
53	-$1,000
54	-$1,000
55	-$1,000
56	-$1,000
57	-$1,000
58	-$1,000
59	-$1,000
60	-$1,000
	0.62%
复利率	7.42%

win20282002

回复  win20282002


    其实是他教我这样做的，所以才敢帮我朋友出头， 但他最近发生意外，希望他早日 ...
bigmac5 发表于 30-5-2011 01:37 PM

原來他有事, 不怪得最近都不見版主的蹤影.
希望他早日重出江湖.

win20282002

按一个“赞” 。。。 呵呵～

那段字我可是想了很久才寫完, 希望可以幫到他更了解我們想表達的意思.

温馨提醒：汽车贷款利率转变成复利率，复利率会大于单利率。

原來是如此算法, 但我算是較沒有緣的人吧! 大大你雖然詳細的舉了例子, 我還是搞不太懂怎樣拿到那利率.
BTW, 知道了借貸IRR不是以存款進銀行賺複利為相同方法, 也算是學到了.
以後是否可以開竅, 看我自己的造化了

大棵呆

我想我們之間的貼可能有誤會了的地方, 我的看法是, 保險回酬誤導的出現當講解時以另一個金融產品作比較 ...
win20282002 发表于 30-5-2011 06:55 PM

我明你的意思。我也仔细算了下，就是因为在比较时说比FD 3%来得高，实际上就算转换成相同的计算方式，依然成立。除非他们说比FD 5%来得高，那么就不对了，因为更本没有，这时我会说是误导！。（这样的情况也发生在基金上，代理在鼓励会员从EPF拿钱出来投资，也一样说EPF才给你5 点多巴仙，我们基金是8%-10%的。）

代理不会说那是复利，肯定的，因为说复利才真的是误导。而言语上故意让客户感觉是同一种比较法，可又完全不提是single rate，第一，他们没说错，有错也是客户误解，但不是被误导，因为他们没有说是复利，虽然也不说是single rate。第二，除非在客户要求讲解下，他们还在用复利来说，使得客户相信他们的回酬率。

车贷的例子就是银行应用在个人贷款利息配套的典型例子。
银行用一个月0.25%，说一年才3%，鼓励你提钱。银行没有告诉你这是什么样的利率计算方式，不会跟你讲复利啦，单利啦，如果你没问，银行只会说，借12仟，分3年，一个月363.33。客户就以为拿来还房贷4.3% (BLR - 2.3%来说）更有划，结果就on了。

这样，是客户的误解，还是被银行误导？告诉你错误的讯息是误导，没讲出真正的讯息由客户去意会就算是客户本身的知识不足是误解。

大棵呆

第1种说词：如果保险代理员说：“我们的保单30年期满，平均年回酬8%，这比你放在银行3% 还要高”。   ...
AK- 发表于 30-5-2011 08:36 PM

我己经说了很多次了，你还要我细细的考量。

第1种说词：如果保险代理员说：“我们的保单30年期满，平均年回酬8%，这比你放在银行3% 还要高”。  


的确比FD 3%还高，所以没有误导。除非说 ‘这比你放在银行5%还要高’，或者又说：‘平均年回酬5%，比你放银行3%还要高’
我极力赞成消费人应该维护自己的权力，只是现在要国行出面，设诉误导部份，是那一段数据？否则国行当面对质时，的确比FD 3%高，你要怎么说？

大棵呆

原來他有事, 不怪得最近都不見版主的蹤影.
希望他早日重出江湖.
win20282002 发表于 30-5-2011 10:22 PM

   不会是上次说有人要打他, 真的被打了吧?

AK-

1)

的确比FD 3%还高，所以没有误导。除非说 ‘这比你放在银行5%还要高’，或者又说：‘平均年回酬5%，比你放银行3%还要高’大棵呆 发表于 30-5-2011 11:47 PM

我也说了很多次了。。。 我们针对的是代理员的说词有没有误导。。你执迷不悔的是仅看8% >3%，而我们针对的是2个不同的计算方式的表达 平均回酬率率 vs 复利率，而不是仅仅数字的8%、3%。

2)

我极力赞成消费人应该维护自己的权力，只是现在要国行出面，设诉误导部份，是那一段数据？否则国行当面对质时，的确比FD 3%高，你要怎么说？大棵呆 发表于 30-5-2011 11:47 PM

代理员哪里误导？
代理员为了夸大回报率，采用平均回酬率拉大与实际复利率的差距。单单这点就可以构成误导了。
我前面就已经说过了，如果代理员说，“我们的保单30年期满，所得的钱每年复利率是4.xx%，这比银行的3%复利率还高”，这样跟本不会太吸引顾客，尤其是如果间中有拿钱的情况下。所以代理员为了制造更大的回报率错觉，而采用平均回酬率8% > 银行3%。
前者差距 1%多， 后者差距5% ，制造错觉、夸大回报率，造成与实际结果的差距大，这点就可以构成误导。


3)

我明你的意思。我也仔细算了下，就是因为在比较时说比FD 3%来得高，实际上就算转换成相同的计算方式，依然成立。除非他们说比FD 5%来得高，那么就不对了，因为更本没有，这时我会说是误导！。（这样的情况也发生在基金上，代理在鼓励会员从EPF拿钱出来投资，也一样说EPF才给你5 点多巴仙，我们基金是8%-10%的。）大棵呆 发表于 30-5-2011 11:47 PM

我不明白这点了。根据我个人研究，如果按照过去的基金回酬表现，是可以达到8～10% 复利率回酬，当然我们都会常提醒顾客过去的表现并不代表未来。竟然采用 IRR 8～10% 来与EPF 比较， 2个同等计算方式，并无不妥。

4)

代理不会说那是复利，肯定的，因为说复利才真的是误导。而言语上故意让客户感觉是同一种比较法，可又完全不提是single rate，第一，他们没说错，有错也是客户误解，但不是被误导，因为他们没有说是复利，虽然也不说是single rate。第二，除非在客户要求讲解下，他们还在用复利来说，使得客户相信他们的回酬率。
大棵呆 发表于 30-5-2011 11:47 PM

如果大部分的客户都会这样要求，也不会有这么多水鱼被砍了。。 还闹到集体退保。。


5)

车贷的例子就是银行应用在个人贷款利息配套的典型例子。
银行用一个月0.25%，说一年才3%，鼓励你提钱。银行没有告诉你这是什么样的利率计算方式，不会跟你讲复利啦，单利啦，如果你没问，银行只会说，借12仟，分3年，一个月363.33。客户就以为拿来还房贷4.3% (BLR - 2.3%来说）更有划，结果就on了。大棵呆 发表于 30-5-2011 11:47 PM

一个是向人借钱（汽车贷款），另一是给人钱（储蓄保单），2个不同的东西。
当我们手头有多余的闲钱时，在衡量投资回酬与汽车贷款利率何者为重时，这时我们就要将汽车贷款利率转换成复利率，以进行比较。
所以汽车贷款利率转换成复利率，有可能是 5%多、7%多、9%多，看所借的汽车贷款利率而定。
如果一个人汽车贷款的复利率是5%多，而他有能力达到投资回报率8～10%，那么他可以选择将这笔闲钱做投资用途。


6)

这样，是客户的误解，还是被银行误导？告诉你错误的讯息是误导，没讲出真正的讯息由客户去意会就算是客户本身的知识不足是误解。大棵呆 发表于 30-5-2011 11:47 PM

没讲出真正的讯息，即为隐瞒。。 唉。。。

大棵呆

1)
我也说了很多次了。。。 我们针对的是代理员的说词有没有误导。。你执迷不悔的是仅看8% >3%，而我们针对的是2个不同的计算方式的表达 平均回酬率率 vs 复利率，而不是仅仅数字的8%、3%。
AK- 发表于 31-5-2011 10:11 AM

那么这怎样都不会有共识。你坚持的是意识，我坚持的数据 ‘是或者不是’。

代理员哪里误导？
代理员为了夸大回报率，采用平均回酬率拉大与实际复利率的差距。单单这点就可以构成误导了。
我前面就已经说过了，如果代理员说，“我们的保单30年期满，所得的钱每年复利率是4.xx%，这比银行的3%复利率还高”，这样跟本不会太吸引顾客，尤其是如果间中有拿钱的情况下。所以代理员为了制造更大的回报率错觉，而采用平均回酬率8% > 银行3%。
前者差距 1%多， 后者差距5% ，制造错觉、夸大回报率，造成与实际结果的差距大，这点就可以构成误导。

如1. 的回复。

我不明白这点了。根据我个人研究，如果按照过去的基金回酬表现，是可以达到8～10% 复利率回酬，当然我们都会常提醒顾客过去的表现并不代表未来。竟然采用 IRR 8～10% 来与EPF 比较， 2个同等计算方式，并无不妥。

好，这点我承认一些基金确实有IRR 8%。

一个是向人借钱（汽车贷款），另一是给人钱（储蓄保单），2个不同的东西。
当我们手头有多余的闲钱时，在衡量投资回酬与汽车贷款利率何者为重时，这时我们就要将汽车贷款利率转换成复利率，以进行比较。
所以汽车贷款利率转换成复利率，有可能是 5%多、7%多、9%多，看所借的汽车贷款利率而定。
如果一个人汽车贷款的复利率是5%多，而他有能力达到投资回报率8～10%，那么他可以选择将这笔闲钱做投资用途。

那么银行没有告诉客户车贷率4%在复利下可能是7%是一项误导呢？如果不是，储蓄保险为何须要列明IRR，车贷则不用？如果有人说所有银行的车贷率都是这样子用，那么保险也这样子用就自然而然成为惯例了。

没讲出真正的讯息，即为隐瞒。。 唉。。。

隐瞒即为误导？

bigmac5

投诉的第二步

bank negara 帮我朋友开file 了。


写了 这个email 给保险公司， cc 给bank negara

Dear Sir:

I had make a formal complaint about my case ( bank negara file no: xyz)since  last week, may i know what is the status now. could you please update my case status before 6-7-2011


写这个email 的目的是要保险公司认真的去查， 硬要他们给 weekly reply ( 如果 7－6－2011 他们没有reply, 下一步就是写给bank negara 讲 insurance company 完全不鸟我。。。让bank negara 和 insurance company 开战。。。


不要什么都是被动。。。。