agent 误导下买了储蓄保单，如何向bank negara 投诉？(国家银行效率真的很好)

ALAF

奇怪。。去年我朋友放100k F.D ，没有做叻。。 难道银行不同？还是改law ？
AK- 发表于 29-5-2011 10:07 PM

   你朋友是放两张五万吗？但是银行保障你的钱，最高也是6万而已。。。所以，呵呵。。。

大棵呆

不想用“引用” ，因为我清楚 你根本不会去明白我要讲的东西。


上次我就已经说明了。。  ...
AK- 发表于 29-5-2011 09:38 AM

你是对的，我是不明白你要讲的东西。
我只依照我明白东西来说话，一向来都是。
如果要那FD来比较，我30年只费出49,000，最终得174,000。
你，利息要多少巴仙，然后一年要存多少才得出174,000，如果是FD的话？

AK-

你是对的，我是不明白你要讲的东西。
我只依照我明白东西来说话，一向来都是。
大棵呆 发表于 29-5-2011 10:29 PM

那就应该放下身段，虚心学习，知道么？呵呵～

满招损，谦受益。。。

大棵呆

那就应该放下身段，虚心学习，知道么？呵呵～

满招损，谦受益。。。
AK- 发表于 29-5-2011 10:42 PM

   再看回去，别急著发言。

AK-

再看回去，别急著发言。
大棵呆 发表于 29-5-2011 10:43 PM

    别急着修改帖子。。。

还我教你算么？ 你不是已经会了？

大棵呆

别急着修改帖子。。。

还我教你算么？ 你不是已经会了？
AK- 发表于 29-5-2011 10:52 PM

   所以罗 ... 谦也要真的能从你身上受益才行啊。

AK-

所以罗 ... 谦也要真的能从你身上受益才行啊。
大棵呆 发表于 29-5-2011 10:56 PM

      我看人教。。。

大棵呆

我看人教。。。
AK- 发表于 29-5-2011 10:59 PM

一样，我也是看人问。

AK-

一样，我也是看人问。
大棵呆 发表于 29-5-2011 11:06 PM

哎哟。。真是不好意思。。你来问我，我却不想教你。。。

大棵呆

哎哟。。真是不好意思。。你来问我，我却不想教你。。。
AK- 发表于 29-5-2011 11:18 PM

看来我们之间是有什么误会了，让你一直以为我的 ‘盘问’ 是 ‘请问’，也难怪你就不愿回答。

AK-

看来我们之间是有什么误会了，让你一直以为我的 ‘盘问’ 是 ‘请问’，也难怪你就不愿回答。
大棵呆 发表于 29-5-2011 11:28 PM

    就是不想和你扯上，却没来由的找我“说话”。。。以你的功力，还不够资格“盘问” 。。如果你是好好请问，或许可以考虑。。

越说越离题。。。你还是看回你之前写的东西把。。。

恕我多嘴。这个6% - 8%回酬很笼统，你说他错也未必，因为没有specify 是IRR的那种8%或是annualised的.

很多金融产品，不管是保险，基金，个人贷款里的利率都是以最有利角度来写。
基金说，过去5年回酬是40%，所以一年是8%，其实IRR是：6.96%

一样的道理，保险公司说30年的回酬将是240%，所以一年是8%。可是硬要以自己的方式去诠译回酬率，你说：IRR才4.16%，你骗我，你误导我。

实际上呢？保险公司，基金公司从来没有告诉你是IRR 8%

再看看此帖主题，是在讨论agent是否误导保客购买储蓄保单。

从有没有“误导”这个角度来看，按照你的说法，他们是采用最有利的方式来诠释。

一样的道理，保险公司说30年的回酬将是240%，所以一年是8%。可是硬要以自己的方式去诠译回酬率，你说：IRR才4.16%，你骗我，你误导我。

而我在第10楼的回复，就已经表明如果保险代理员说：“我们的保单30年期满，平均年回酬8%，这比你放在银行3%还要高”。  那么，他就已经构成误导了。

1）前者是用平均回酬率8%表示，后者是用3%复利率表示。如果数学观念不好的人，根本不知道有什么差异。
2）前者30年后所得的总额虽然比后者30年后所得多，但间中误导的成分是与银行定存比较。因为如此做有意误导顾客，让他们以为这类储蓄计划是如同银行定存般可随意提出。
3）其次，就是间中3、5年所得的钱，不比定存来得高。

GeMan

回复 72# bigmac5

我认为non－guarantee cash bonus及terminal bonus也应该一起算进去。

我的理由是：
１）我们最熟习的 FD 也没有 guarantee interest
２）除了 capital guarantee fund，其他的基金也是没有guaranteed return。

但，这不是这次的课题。

基本上，你的朋友需要做的已经正在做了，现在就是followup到最后。

taj

我又来了。。。学到不少东西。。

大棵呆

就是不想和你扯上，却没来由的找我“说话”。。。以你的功力，还不够资格“盘问” 。。如果你 ...
AK- 发表于 30-5-2011 12:14 AM

够不够资格还不是你说了算。我己经说过了，一样的，如果我在你眼中还不如一粒沙，你在我眼中又何尝不是一坨屎？你想从文字上占人家便宜，爱嘲笑别人，我也不是善类。想完全ignore我，最基本就是连我的引述也别用，就完全写出你的东西就好，那么我就可以当著你不是在跟我说话。不然你又怎能从书上引述一段话，然后却不承认是该作者说的？
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所有的商品都是以最有利的角度来诠释的的产品，一架中国手机说有wifi功能，可以上网，但是里面的ROM小的可怜，稍大些的flash 程式就跑不到了，你说他到底有没有误导说可以上网的？事实上它确是可以，但很有限度，这些都不说出来的。

我知道你说了‘这比你放在银行3%还要高’ 是有构成误导，我也说了：‘那是没有’。因为保险卖你的一份30年的contract，他不是卖你一年。以30年的contract来说，确实是比FD还高呀，复利又怎样？

我不是说了吗，给你30年时间，平均每年要存多少，利息（就给你用复利来算好了）要多少，才能达到174,000，而母金要和我一样是49,000.

本钱49,000，一年可以分配的是RM1633, 复利3%，30期满，拿到78仟多。不然，就是复利至少要8%
好啦，就算你手上真的一笔49仟丢进FD好了，30年期满是119仟，当然如果利息上到4.35%，为期30年，就赢过了。

“我们的保单30年期满，平均年回酬8%，这比你放在银行3%还要高”，确实如此，没有问题。
2）前者30年后所得的总额虽然比后者30年后所得多，但间中误导的成分是与银行定存比较。因为如此做有意误导顾客，让他们以为这类储蓄计划是如同银行定存般可随意提出。
都己经说是30年了，而且也列出surrender value多少 （在还未签约之前），认为可以随意提出，是谁的问题？

3）其次，就是间中3、5年所得的钱，不比定存来得高。
还是那句，contract是说30年，不是3年，5年的contract。

win20282002

说得也对。。 以同一个人来说，2年前买保险的价钱，和2年后买保险的价钱的确是不同 ...
AK- 发表于 28-5-2011 11:10 AM

的確如此, 保險法令還沒有就投保人因誤導情形下, 拿到不適合的保單, 而在要求取消而重新選擇其他保險時, 給予這方面的條款便利.
所以不排除, 部份投保人為了更確實擁有保險公司提供的保障, 而被迫保留那份不是自己想要的保單.
(有些投保人甚至得新舊保險一起擁有, 直到新保險也達到保險條款要求的最低期限為止, 當中所多付的保費真是大損失.)

拿到儲蓄險, 的確不能當是保險的一種 (我之前也有講過) 充其量看來像是一項金融產品附送保險罷了. 因為它的主目的不是保障為優先考慮.

bigmac5

回复 79# ALAF


    如果已经亏损了，是不是要检讨

1）这个fund 好不好
2）如果cut lost gain profit（Month top up, lump sum avergae cost, swith to other better performance funds)

每个人都是从错误中学到东西。


今天星洲有很好的基金资料， 可以看看。。。

win20282002

回复  win20282002


东西有好有不好， 但前提是这个plan 是以投资角度来讲。。。。所以才矛盾
bigmac5 发表于 28-5-2011 04:04 PM

雖然我們都有更多的認知知道這類保險屬於投資性質, 但我們都明白, 外界許多投保人普遍以為是"儲蓄", 不少人把它和銀行定期儲蓄作比較. 如果代理員可以明確指明這保單的強點和特徵在那一方面, 投保人清楚之後而作出的投保決定, 當然就沒有異議了.

正如我有時講的, 這類保險於我看來, 並不算是一項保險產品, 最多屬於一項金融產品附送保險保障罷了.
部份代理員本身責無旁貸, 否則不會一直造就這類矛盾且不斷地加劇!

bigmac5

回复 97# win20282002

conclusion 就是如果要买这类保险，就是要清楚了解它的term and condition 。（agent 的责仁）。。。我朋友这个case. 是过了两年， 过了cooling off, 是以保单内容和presentation 不符合做投诉， 有什么成果， 我会update.....


希望大家可以帮忙把我的贴发出去。。。。打不专业的老鹰。


信中有问过 bank negara 关于 irr 这个问题， 因为since 现在

1）agent 都开始有 cfp, rfp
2) 讲保单要透明化
3）可以不要解释irr 的么？

希望bank negara 可以给答案


还有另一个问题，就是钱证明被misleading 可以要求追回利息吗，since insurance act 那里写了 penaty up to 1 million.追回利息是不过分的。

大棵呆

拿到儲蓄險, 的確不能當是保險的一種 (我之前也有講過) 充其量看來像是一項金融產品附送保險罷了. 因為它的主目的不是保障為優先考慮.
win20282002 发表于 30-5-2011 11:57 AM

   我非常认同这个说法，就如一些基金有附送保险一样的道理。
若要以定期来比较必须考虑整份term tenure 是多长。定期如果以一年为准的，未满一年要取消，就是break contract了，银行可以不付你半分利息，或者意思意思付你一些。同样的储蓄保险，也有tenure，是20年的，30年的，35 年的 。。。如果客户提前取消，就是客户break contract，break contract的话，又怎能期待能拿到要的退款呢？所以，quotation里就列出了，5年多少，10多少，20又多少，期满又多少。

买东西是向自己负责的，不是对方向你负责，你的目标要清楚，你打算hold 20，30年吗？如果不打算，只想要个3，5年，你就知道你的回酬会去到那里，那么还会有什么问题呢。

大棵呆

回复 98# bigmac5


   能告诉客户IRR是多少，是很好。不过，如果要做么做，其他的金融产品也应该列出。
例如，汽车贷款，借50仟，利息4%，5年，一个月供1000块。
实际上，以IRR来算，利息是6.40%了。

可是为什么没有人吵？不可能没有人不懂的。
那些想要他们的东西的（车），就不吵；
不想要了的，后悔了的（储蓄保险），就吵。