agent 误导下买了储蓄保单，如何向bank negara 投诉？(国家银行效率真的很好)

AK-

谢谢你的回复，

我会仔细的看你介绍的那个plan。
2) 你的问题很矛盾。 只要比fd 高， 风险低，但是又可 ...
ALAF 发表于 28-5-2011 10:39 PM

    当然是不够啦。。。 呵呵～

因为每个人要求的退休生活品质都不同，但也要考量自己目前能够存钱的数目、所能承受的风险等等。

如果你想未来20、30年后有比较多的退休金，但每月所能投资的数目有限，那么应该考虑做高风险的投资，这样才能达到你的目标。

不要太害怕风险，因为即使你把钱放在稳稳的fd、epf，也不见得能有效抵制通膨所带来的侵蚀，这无形当中你在面对另一种风险。

每月投资500元，在不同的复利率情况下的结果：

年	10%	8%	5%	3%
5	$39,041.19	$36,983.35	$34,144.72	$32,404.16
10	$103,276.01	$92,082.84	$77,964.64	$70,045.39
15	$208,962.13	$174,172.57	$134,201.32	$113,770.06
20	$382,848.45	$296,473.61	$206,373.15	$164,561.38
25	$668,945.17	$478,683.29	$298,995.50	$223,561.42
30	$1,139,662.66	$750,147.59	$417,863.19	$292,096.86

自己想想吧。。。

AK-

要引述我的话又不用 ‘引用’，这样我会忘记恭候你的。
说比FD3%来得高，事实上，他们说的是30年期满，平均年回酬8%，的确是比FD高。他们从来没说，3年是24%。
大棵呆 发表于 29-5-2011 12:44 AM

    不想用“引用” ，因为我清楚 你根本不会去明白我要讲的东西。

我个人的看法：如以上所说，或者不能构成误导，但如果保险代理员有说一句：“我们的保单一年是8%，这比你放在银行3%还要高，也比epf 还高”。 那么，他就已经构成误导了。因为银行的利息计算是复利率，而保单的不是。
AK- 发表于 28-5-2011 02:26 PM

上次我就已经说明了。。 请看清楚。。

第一种说词：如果保险代理员说：“我们的保单30年期满，平均年回酬8%，这比你放在银行3%还要高”。  那么，他就已经构成误导了。

第2种说词：如果保险代理员说：“我们的保单30年期满，可以拿回$XXxx ，这比你放在银行3% 还要高”。 只要在介绍词中不谈到他的保单平均回酬率，那么，就难以构成误导。

其实，我是不想教第2句的。。呵呵～

ALAF

当然是不够啦。。。 呵呵～

因为每个人要求的退休生活品质都不同，但也要考量自己目前能够存 ...
AK- 发表于 29-5-2011 09:26 AM

我知道退休生活品质不一样，所以更要提早做准备。请问你那个10%的投资是在哪一方面的？可以分享下吗（是基金或股票吗？）？先谢谢了。。。如果有必要monitor（minor monitoring而已，毕竟上班没有多余的时间来作这些动作），我想我也会尽量去做这个动作，毕竟10%的回酬（钱滚钱来说）算很高了。 假如有十万作本钱的话，一年有最少一万进帐。如果放在同一张FD又会中tax。请赐教。

AK-

我知道退休生活品质不一样，所以更要提早做准备。请问你那个10%的投资是在哪一方面的？可以分享下吗（ ...
ALAF 发表于 29-5-2011 10:19 AM

    100k F.D 放在同一张应该不会中tax个的。。如果不放心，分成2张咯。。。

投资组合复利10% 不是年年都可能的。。而是如果以一段时期（数年或是数十年）内达到的效果。。当然也有可能高或低过，我这里举例的是以基金为主。有些前辈的基金组合可以达到10%以上。

如果是股票组合，或许可能可以达到更高，看过一些股票前辈，他们的组合可以达到15%～20%，当然他们也不是年年都赚钱的。有时比较高，有时比较低。

个人觉得，CASH、F.D、债券型基金、股票型基金、股票、房产，本来就可以作为我们的一个投资组合，而不需要太介怀去分开它们。

AK-

我知道退休生活品质不一样，所以更要提早做准备。请问你那个10%的投资是在哪一方面的？可以分享下吗（ ...
ALAF 发表于 29-5-2011 10:19 AM

http://cforum1.cari.com.my/redirect.php?goto=findpost&;ptid=2127858&pid=81724060

ALAF

100k F.D 放在同一张应该不会中tax个的。。如果不放心，分成2张咯。。。

投资组合复利10% 不是 ...
AK- 发表于 29-5-2011 10:38 AM

   哇你很快哦，谢谢你的回复。因为偶理财一向来都很差，每当存到一笔就拿去花光光（和月光族的差别是我还有一点危险意识，钱花没光），年轻人就是冲动。100k放同一张FD所赚的利息是会被tax的，因为我去上了一些financial planning的课程里有所提到的。其实本身有投资一些在PCSF这个‘仙金’，至今仍血本无归（几年来利息没有不要紧，连本都保不住，没眼睛看了）。。。FD利息又少的口怜，要想从FD做到一个理想的passive income，谈何容易。。。

谢谢你的link。。。我想我要时间消化。。。

AK-

哇你很快哦，谢谢你的回复。因为偶理财一向来都很差，每当存到一笔就拿去花光光（和月光族的差别是 ...
ALAF 发表于 29-5-2011 11:12 AM

    你直接copy paste： http://cforum1.cari.com.my/redirect.php?goto=findpost&;ptid=2127858&pid=81724060

AK-

哇你很快哦，谢谢你的回复。因为偶理财一向来都很差，每当存到一笔就拿去花光光（和月光族的差别是 ...
ALAF 发表于 29-5-2011 11:12 AM

    如果你有上过financial planning ，你应该会学到 多元化投资组合的重要性。

即使投资基金，也是可以设立一个组合。

ALAF

哦，谢谢，后来发现了。。哈哈。。。其实我要的就是你在你的link所提到的，可是我不才，选错地方投资。。。。。10%的IRR真的是很不错！

ALAF

如果你有上过financial planning ，你应该会学到 多元化投资组合的重要性。

即使投资基金，也 ...
AK- 发表于 29-5-2011 11:18 AM

哈哈，对，我知道多元投资组合的重要性。就好比大家都知道要买低卖高才会赚。但是，何时算低何时才算高，就是关键所在。也等于我知道要把鸡蛋放在很多不同的篮子里面，相对减低我的篮子里鸡蛋破掉的（投资）风险。但是，要放在哪一个篮子是我逼切找着的一个关键！因为如你所说' 我个人也想追求最高回酬，但想归想。
我不想投资股票、基金十几二十年后化为“乌有” ～ 呵呵～
也因此，我个人选择股票，也较倾向于蓝筹股，或是发放股息高的股票。'

如果放在一些烂掉的篮子，我们就会哭都没有眼泪了。。。。

bigmac5

回复 52# ALAF


    整个问题是完全是抽象

原因
1）赚钱能力有没有提升
2） 忽然丧失工作能力
3）单身->结婚－》有孩子－》父母年老


回到基本的是要回到每年做review.


one example: 一个人拿到offer ，一份新工作， 薪水起了10倍，但他出了门口出了意外，瘫痪了， 请问他还可以依照之前的retire plan 吗？

bigmac5

回复 57# GeMan


    有list 出来，但不是保证的。。。。。。。。

AK-

哈哈，对，我知道多元投资组合的重要性。就好比大家都知道要买低卖高才会赚。但是，何时算低何时才算高 ...
ALAF 发表于 29-5-2011 11:33 AM

    放在哪一个篮子? 这就是我赚钱的地方了。。 这也就是顾客向我投资基金时，我需做的功课。这必须按照个人不同的财务目标及财务期限而决定。当然投资额的大小也必须一併考量，最难的地方就是顾客有时自己也不清楚自己的财务目标是什么。

我虽然股龄尚浅，我也不是股神，但我知道该如何放何种篮子，也知道该用多少比例。当然，我不敢保证我放篮子的方式是100%正确，但最起码我能做的多元化的组合方式。总之，我奉行稳中求增长。尽量建议的组合，会配合到顾客短期、中期、长期的目标。

bigmac5

回复 66# ALAF


    投资的东西

1）股票
2）基金
3）Reit
4)债券
5）fd
6）保险（请清楚了解保险）

各有各好，各有各风险

bigmac5

回复 56# 大棵呆


    保单和保险公司没问题是因为全部term and condition 写清楚了， 保客在清楚了t&c 后， 有权利选要还是不要，问题是代表保险公司的agent, 有没有清楚和保客解释清楚。。？

bigmac5

回复 63# ALAF


    不是放maa fde 咯。。。问题是钱放银行fd 会中tax 的吗？

bigmac5

回复 66# ALAF


    不好意思， 请问

至今仍血本无归（几年来利息没有不要紧，连本都保不住，没眼睛看了）？

pcsf 让你亏完全部100%投资的钱?

bigmac5

http://www.liam.org.my/cms/cms_pdf/code-english.pdf

1. General Sales Principles

1. The intermediary shall:
(i) when he makes contact with the prospective policy owner, make it known that he is an agent of which insurance company and produce his Registered Intermediary Authorisation Card to identify himself;(为了fight target, 老公agent谈保险，放agent老婆名字，触犯了这条）

(ii) ensure as far as possible that the policy proposed is suitable to the needs and not beyond the resources of the prospective policy owner;
(iii) give advice only on those matters in which he is competent to deal with and seek or recommend other specialist advice if this seems appropriate;
(iv) treat all information supplied by the prospective policy owner as completely confidential to himself and to the life office which he represents ;
(v) in making comparisons with other types of policies or forms of investment, make clear the different characteristics of each policy/investment;
(vi) render continuous service to the policy owner.

2. Explanation of the Contract
1. The intermediary shall -
(i) explain all the essential provisions of the contract, or contracts, which he is recommending so as to ensure as far as possible that the prospective policy owner understands what he is committing himself to;
(cooling off date 是一个问题，但是保客有权利要求agent 清楚解释保单，如果不清楚可以投诉）


(ii) draw attention to any restrictions including exclusions applying to the policy;

(iii) draw attention to the long-term nature of the policy and to the consequent effects of early discontinuance and surrender;

RECOMMENDATIONS FOR BONUS / INTEREST / DIVIDEND / YIELD ILLUSTRATIONS

Code of Ethics and Conduct (Second Edition) – February 1999 18

In preparing bonus/interest/dividend/yield illustrations for use in life insurance policy quotations, the following recommendations should be observed :-

(a) The prospective policy owner should be made aware of the nature and purpose of the illustration. All illustrations should be in plain language and at the point of selling this must be presented in a manner that will not be misleading to the prospective policy owner. (是不是要清楚的解释irr)

The illustration shall not be based on unrealistic assumptions and should either be preceded by a suitable (and suitably prominent) cautionary statement, or alongside the bonus / interest / dividend / yield rates projection there should be clear reference to that part of the illustration which contains the cautionary statement. This statement should:-

(i) make clear the assumptions on which the rates have been projected, for instance that the continuance of present rates in the future has been assumed; and

(ii) warn that future bonuses / interests / dividends / yields depend on future profits / investment yields and cannot be guaranteed.

(b) Past performance may not be a guide to future performance. To emphasise that there is no guarantee attaching to the benefits quoted, the illustration should contain some expression such as "assumed bonus rates" or "projected bonus/maturity proceeds" or "maturity proceeds based on...", etc.

(c) The sales illustrations shall conform to the format given in Schedules I to III and Part VI of the Code of Good Practice for Life Insurance Business.

4. Sales Materials/Advertisements

Insurers will ensure that information contained in the sales materials/ advertisements are correct and truthful, thus not misleading to the public （所以只可以用官方的资料，什么compare fd, 店屋etc, 都是违规的）


就算是过了cooling off date, 如果要打老鹰试试用以上我highlight 的rules 来投诉, 因为你是消费人，

ALAF

回复  ALAF


    不是放maa fde 咯。。。问题是钱放银行fd 会中tax 的吗？
bigmac5 发表于 29-5-2011 12:21 PM

放超过十万一张FD会中5%tax的。。。Like in FDs, there is no withholding tax on companies' deposit. For individual deposits, a 5% withholding tax will be levied on interest for NIDs placed in excess of RM100,000 per certificate.
资料来源：  http://www.hlb.com.my/hlm/hlm/hlmmpd.jsp?flag=hlmmpd

至于PCSF我没亏完100%， 40%而已，只不过是没想到钱放在那里完全没有利息不要紧，连本钱都倒亏了。。。=.='

AK-

放超过十万一张FD会中5%tax的。。。Like in FDs, there is no withholding tax on companies' deposi ...
ALAF 发表于 29-5-2011 10:04 PM

    奇怪。。去年我朋友放100k F.D ，没有做叻。。 难道银行不同？还是改law ？