保單分析

simirutan

你以爲我想什麽？？？

leekk8

Simirutan大大，你对保险的知识相当不错，而且你是独立的财务规划公司的，建议会比较中肯。

希望你能开一个楼简单介绍各种保单的特性和优劣点，让保险新手能了解保险的基本，从而选择适合自己的保单。

想和你做朋友

"星空下想你",我来自MAA！其实MAA公司调整很多了！之前也蛮多害群之马！很多agent做不久没做就不管顾客了！要claim钱也不是很慢，Agent follow up也是为了要照顾&了解保客的之一！

MAA IPL 18歲non-smoker每月最低rm2xx能保到rm200k保障很不错下！

如果哪位想要了解MAA IPL的保单！我可以帮你做一份然后send给你看喽！要加什么我也能帮你调整！免费的^^我有哪个file所以可以弄！月尾公司会调整保单/新保单出现！

星空下想你

原帖由 vialim 于 10-6-2008 06:22 PM 发表
对于保险，我算是新丁。如果我的想法和大家的有出入，希望可以得到些提点。

敢问楼主今年贵庚？

对于simirutan对星空下想你的分享，我蛮赞同的。
但是有一点我觉得星空下想你先生必须考虑的是"年龄"的问题。
...

Next birthday 是30岁。
谢谢！

星空下想你

原帖由 leekk8 于 11-6-2008 11:31 AM 发表
Simirutan大大，你对保险的知识相当不错，而且你是独立的财务规划公司的，建议会比较中肯。

希望你能开一个楼简单介绍各种保单的特性和优劣点，让保险新手能了解保险的基本，从而选择适合自己的保单。

是的，我也这么认为。
所以 simirutan 的建议及分析对我来说非常有益。

vialim

原帖由 simirutan 于 11-6-2008 01:56 AM 发表
你覺得我幾庚？
你知道我才加入財務規劃公司full time 多久？
真正的保障要多少誰能給一個定義？
可是你有發現嗎？星空下每月竟把工資差不多一半買保險包括孩子。
看了就緊張 。
當然不管什麽年齡我們做財務規劃 ...

楼主请放心，我不是来踢馆的。
可能我问的方式不对，我只是想知道你几岁，就纯粹要知道。如果不方便讲也不要紧。

其实我觉得保障多少的定义是不断在改变的。不同的年代就有不同保额的保障，而且是会随着通货膨胀增加的。以目前经济来讲，最基本保障保额是处在100K-200K不等。当然年龄越高就越少。

对于保险的分配，星空下先生确实是分配得不是很妥当。那是因为不负责任和不专业的agent所造成。这也是无补于事。

保险是个不断发展与改变的行业，是个跟时代并进的行业。不同年代有适合那个年代的保单出现。这是无可否认的事实。也就是说，传统的保单将会被类似ILP的保单给替代，又或着更新的保单在几年后会出现。因为现代的人思想慢慢在改变了，方便，简单，增值（有价值），高伸缩性的。。这正是ILP的真正用意。

做个比喻，如果星空下先生把保险分开买的话，敢请问您能不能保证未来不会断保？如果到时有人跟你说，你的保单过时了，现在有更好的，一边享有高保障的同时，另一边退休金不断增值。。那会否改保呢？那又为什么呢？

ILP是个高伸缩性的产品。依个人能力来计划需要得保障与保额。任何人都可以要求或减少保障保费。
我不能否认中途有人会断保之类的，但就算是分开来买，也是会发生断保的问题。
如果是普通的保单，客户会断保只有几个原因，agent没有follow up，不然就是公司换新plan，没有能力供还，又或者没有价值。。。等等。不管怎样，前两者问题不管是在什么公司都是不能避免。可是凡是都有例外，不管前两者的问题（因为那是不管什么公司都会发生的问题），只有后两者是会因为产品的问题而断保。而ILP会发生后两者的机率却非常少。
为什么？就因为它是个有价值的产品。它会升值，它能为客户薄弱客户的通货膨胀率，而且伸缩性非常高。
客户在非常情况下，没有能力供还保费时，如客户不想浪费之前所供的，客户可以选择减少保额以减低保费，又或者申请保费假期，暂时在不需要断保的情况下不需要交保费（只有某公司有这个benefit）。在客户极需要现金时，ILP也可以在不必断保的情况兑现一定的现金。ILP在享有保障的同时，也可享有和基金同样的回酬。
是个适合打算长期供保险的客户。因为传统保险的寿命不长，很多例子显示，长期供传统保单的人越来越少，甚至断保，然后换有价值的保单。
现在人买保险的观念已经不一样了。有保障之余，也要有回酬。

ILP至于越来越受欢迎也因为它不但可以享有传统保障，也可以是个退休或抗通膨的工具。

不知楼主对我的解释有何见解？我不介意被批评，因为这样才会进步。
不管怎样，可以认识你们（热爱financial的），算还蛮不错地。

蓝色长今

原帖由 星空下想你 于 10-6-2008 12:09 PM 发表
对保险有了一些认知后真的想

我自己2001年买的MAA保险坦白说，我只见过那个人一次， 家人介绍，说服务多好多好，结果签名过后，后续都是不知道找谁的。保费都是自己去公司还，遇到问题上去公司找他们的客服， ...

大大的买法真的问题很多，rider和主约直接互相涉及，以至看起来什么都有，但保额却偏低，这里有几点想问你

1）你这里三张保单加起来，再加你另张贴提到的GE医药卡也不过三百多每月，但你讲信托基金加保险每月给六百多，你是否还有其他保险没讲？或者你的信托基金是另外买的，不是用投资保险买？另外你儿子的医药卡是放进Prudential那个rm150每月的plan，或者是另外买？

你保险负担那么重，所以这里很多人都很希望帮到你，但只有你拟请以上几个疑点，大家才能比较有头绪。

蓝色长今

如果星空大大要重整保单，这里几个guideline你看下是否有用。

1）你自己的保单，不论多少张，但加起来应该是。死亡或残障分别是八到十年收入，36总病三到八年，要残障和严重疾病豁免，那些奇奇怪怪的残障收入之类，免了吧，你是买保险，不是买彩票等中奖。

2）你孩子那张问题更大，保那么多rider，又保额超大，恐怕他大了，这个plan没钱给她读书，不如只要家长因病和残障豁免，小孩因病和残障豁免。至于小孩严重疾病和残障，如果你不放心，那么大量减保额好了，保险是给有收入的人，你小孩没收入，其实很多人主张不买，对他来说，拿豁免比较重要和实际。

3）医药卡提议继续供。

星空下想你

很感激大家热心提供的意见。

1）你这里三张保单加起来，再加你另张贴提到的GE医药卡也不过三百多每月，但你讲信托基金加保险每月给六百多，你是否还有其他保险没讲？或者你的信托基金是另外买的，不是用投资保险买？另外你儿子的医药卡是放进Prudential那个rm150每月的plan，或者是另外买？

对不起，之前的大略计算把大家搞乱了，我已经重新计算准确的数目。
大众信托基金我是打算当作教育基金，所以之前把教育保单及信托基金纳入保险一环。
儿子的医药卡是包括在 RM150 的综合保单里，就是一张保单包完。

2）你自己的保单，不论多少张，但加起来应该是。死亡或残障分别是八到十年收入，36总病三到八年，要残障和严重疾病豁免，那些奇奇怪怪的残障收入之类，免了吧，你是买保险，不是买彩票等中奖。

那我现在要如何做呢？是否可以revise保单？ 我的意外及36种疾病是一个policy no, 人寿是另一个policy no, 但两个policy 只是一本书而已。

3）你孩子那张问题更大，保那么多rider，又保额超大，恐怕他大了，这个plan没钱给她读书，不如只要家长因病和残障豁免，小孩因病和残障豁免。至于小孩严重疾病和残障，如果你不放心，那么大量减保额好了，保险是给有收入的人，你小孩没收入，其实很多人主张不买，对他来说，拿豁免比较重要和实际。

我不打算用这张综合保单当教育基金，只要保障而已。 之前问过agent，去年也想去掉一些附加的，但他跟我解释说，小孩越小买越便宜，还说不买大的话，要用到老，怕到时候limit 不够等等等。。。

小蚊子

假如已經買了ILP，不過覺得保障不是很夠應該要加什么呢?
之前blur blur不會就買了2份儲蓄保單
一份21年每個月供RM100
一份12年每個月供RM150
ILP每個月RM150

如果完全fresh的，今年21歲要買什么比較好呢？

蓝色长今

quata：

我不打算用这张综合保单当教育基金，只要保障而已。 之前问过agent，去年也想去掉一些附加的，但他跟我解释说，小孩越小买越便宜，还说不买大的话，要用到老，怕到时候limit 不够等等等。。。

星空大大，你那份孩子的该是ilp吧，恐怕你和agent之间有误会，ilp的保费象医药卡一样，每年调整，不是买了就固定，所以没有年轻时买大大的，到老还是一样价格这种事情，但我不敢讲一定，因为现在市场也有ilp跟储蓄险一样，是终身一个保费，这点相信要Simiru大大出手了

但我觉得你的多数不是终身固定，因为你这样保孩子法，还加医药卡，你的保费就不可能那么便宜才rm150

个人觉得·以你现在的资源，给孩子多点储蓄和投资比较重要，但毕竟这是你自己要面对任何后果，如果高保额让你安心，也在此祝福你。

[ 本帖最后由 蓝色长今 于 12-6-2008 01:00 AM 编辑 ]

蓝色长今

原帖由 小蚊子 于 12-6-2008 12:10 AM 发表
假如已經買了ILP，不過覺得保障不是很夠應該要加什么呢?
之前blur blur不會就買了2份儲蓄保單
一份21年每個月供RM100
一份12年每個月供RM150
ILP每個月RM150

如果完全fresh的，今年21歲要買什么比較好呢？

ilp是可以自由变动保额的，你可以跟剧我给星空大大的guideline调整，可能这样令你ilp回酬减低，但买保险是买保障，不是望发达。

P/S:储蓄保单要很久才见钱，你不要买太凶。

[ 本帖最后由 蓝色长今 于 12-6-2008 12:47 AM 编辑 ]

simirutan

現在是7.30我察看一下突然發現多了好多回復和提問。
不過請大家熱切期待我的答案。
太多無法一一回復先，今晚要熬夜了。哈哈
現在又要去見客戶，等我哦！來不及了。
我發現自己除了工作就是上cari 看書上網看新聞。突然改變很大。雖然在其他年輕人裏，我很無聊沒娛樂。可是我真的很喜歡自己現在的工作，因爲新所以很多挑戰，但是實在開心，看見自己能用微薄的力量幫助人。還認識了很多新朋友。實在是感謝神。

simirutan

最近很忙，那幾天是生病沒工作所以比較有空。能分享多一點。
沒問題我會盡量抽空分析給大家的，不過最近又比較忙了那兩天的工作一累極。天啊！我需要一天36個小時才夠吧！哈哈我已經3天只睡不到5小時。
不過還是逼自己來看cari.哈哈不知不覺這是我人生不可或缺的一部分了。

simirutan

不錯還不敢當。我還是初學者而已。
不過是比較好學，不過我很懶惰的。哈哈

simirutan

cash value 降到最低是我們會幫顧客作完整的財務規劃，儲蓄和投資方面已經遠遠可以cover掉保險的花費但是是長遠的，但你都說是長遠后通貨。
我們是想辦法抵抗通貨，而不是想辦法如何還保費如何花費。保費是花費要花少少錢的。不是要買少少是要使你的保障拉到最高。對我們來說如留太多cash value 的話，就是浪費錢了幫那省的錢纍計管理好，我的服務是考慮到很多因數的，儲蓄投資做的好根本不用擔心斷保的問題。

我了解你有你的觀點，或許對一個普通的人來說，沒有做過財務規劃的話。cv放多點是好事。因爲他們沒有他們很好的循還性規劃。所以要有一些cv以防不能海保單咯！

我們的做法不同。我明白你的苦心。

simirutan

我們新加坡財務規劃發現馬來西亞的保險真的很便宜。
我們在單死亡與36种疾病保100千方面最少都要100以上塊的，馬來西亞還可以有幾十塊呢？
不滿大家我個人是有買MAA的ilp，便宜到要死。以我精打細算的小氣鬼來說。實在值得。我們做財務規劃的就是要找划算的保險給自己和顧客。這是我個人飛從推從地其中之一。幾時塊買幾十千到百千的保障。
MAA的埆是改革很多，發現她的產品很多是便宜值得的。
她不是算名牌是國產貨所以感覺不是很好，大家都會問會不會有問題。奇怪會有什麽問題。MAA沒記錯也活了40多年了。不過大家不要忘了馬來西亞所有保險公司都有BN在照著，不用怕倒閉最多也是收購而已。保單在索賠方面都不會有問題，有問題的話就是經紀的問題。

我和你的觀點不同，我不會問顧客你要加什麽？我幫你加之類的話。
我只會告訴他你需要什麽？你買保險不是我要賣，而是你需要。如他知道自己需要什麽他還需要經紀來做麽？
現有保但很多問題就是保客不懂保險就覺得買就好什麽都有吧，保險經紀就知道賣就好加點料看起來比較好吃，但吃下去才知道不夠飽。
你現有的工具很好（便宜） ，但你不懂的利用它也是會變成很貴的。你要了解你的立場。不要只是因爲要賣而賣。

[ 本帖最后由 simirutan 于 13-6-2008 01:38 AM 编辑 ]

simirutan

我問你知道我在這領域有多久，不是我做很久怕你質疑我的專業。
我才正式做一個月。財務規劃我之前只是有去財務規劃講座，因爲太愛thomas所以每月必到她的講座會的。所以之前有學到一些。經過重重面試才正式在上個月12號正式經入這行。在新加坡我還只是聯係部的，還不可以幫顧客分析的。還在烤執照呢！
thomas是前空軍現在是20年的senior financial services partner .所以她在教導方面很有數。我並不厲害分析的也不是很好，我畢竟才正式一個月而已。在他兵營班的訓練，不學快點都不行。我覺得我是當中最爛的了。所以搞不好還要向你請教在保險的知識。我會的只是客觀的角度再買保險這專業領域。賣產品不是我的特長。我們賣的是意見是服務是分析。
觀點不同無法比較的。
我幾嵗你猜猜啦！

[ 本帖最后由 simirutan 于 13-6-2008 01:57 AM 编辑 ]

想和你做朋友

原帖由 simirutan 于 13-6-2008 01:33 AM 发表
我們新加坡財務規劃發現馬來西亞的保險真的很便宜。
我們在單死亡與36种疾病保100千方面最少都要100以上塊的，馬來西亞還可以有幾十塊呢？
不滿大家我個人是有買MAA的ilp，便宜到要死。以我精打細算的小氣鬼來說。 ...

对啊^^MAA也差不多慢慢的要走出国际了哦！MAA身为一间寿险公司，一定要把一大笔钱放在BN的！他是怕万一公司没钱才动用到，也是给保客一个保障！但是MAA现在有几十亿的资产，在马来自亚也能算大公司了哦！

vialim

原帖由 simirutan 于 13-6-2008 01:50 AM 发表
我問你知道我在這領域有多久，不是我做很久怕你質疑我的專業。
我才正式做一個月。財務規劃我之前只是有去財務規劃講座，因爲太愛thomas所以每月必到她的講座會的。所以之前有學到一些。經過重重面試才正式在上個月 ...

放心，我没有质疑你的专业或什么。因为我没有这样的必要。
至于请教就不敢当啦，大家研究研究吧

我之前所提过的论点，其实就是以消费者的角度去衡量的。我明白financial planner的立场，都是以客户利益为先要考量的。可是我又何不是。

其实每个人的需求都不一样，有些人觉得有价值的保单比较值得，有些人觉得只要有保障就好。个人需求不一样，观点自然也就不一样。所以我能理解你的坚持。

其实所谓的CV并不是你要放多少就多少的。是依据当时的市值，然后成以你户口基金unit。
至于保障保费和传统的保单是没什么差别的。而CV可以当作是额外的利润。
它（ILP）的高伸缩性性质，让客户可以避免断保的情况出现。而我提到可以以基金的数量来维持保费也只是其中一条管道而已。不代表必须这么做。

至于说到卖，我也不至于在这里hard sell ILP啦。因为从头到尾我都没有说过我是在为某公司做宣传。
我也只是分析我个人的经验而已，而我个人的经验是以客户观点来做评论，因为我也是客户之一。毕竟经验比知识更重要。

我也是在计划着拿financial planner的执照。等我一切办妥后，就会开始接触financial这行业了。
所以现在来这里吹吹牛，了解下市场

你几岁，确实猜不到。你就说吧。。。