P牌保险，Agent 让我'upgrade'

KiNd3rBu3No

Hi 各位会员，有件事想请教各位保险界的高手我在2016年(26岁），跟P牌买了保险 (P Takafulink)，到了上个月，我的agent 突然通知我说 '我的机会来了，有好康，可以 "UPGRADE" 我的plan'
然后再给我 "一笔钱" ，（研究之后我发现那笔钱就是我的PUA, 基本上到了这里我发现到其实根本不是Upgrade，是surrender then sign new plan)

我就问他，这难道不算terminate 保险，然后从新申请过吗？
他说这是upgrade, 只字不提敏感字眼， fine。
为什么我会问，因为再我之前，他已经说服我家人'upgrade'了，结果我Login 去Portal 看，certificate 已经surrender 了。

一直以来，我没太去研究保险。但是这件事情引起了我的疑惑，我觉得有点猫腻。
我也听说过，有些agent 会在第5和第6年之后，说服顾客取消，因为在那之后就没有commission了。

我想请问各位对保险有了解的前辈，investment link 的保险，从2016年active 到今天，如果我terminate, 有什么是我应该要知道的？
我坦白说，这个agent 是父母亲的朋友，他在当初介绍我保险的时候，没有仔细的跟我分析我现在签的是什么，就连investment link是什么也没跟我解释。
我是在事后去研究，我才明白我sign up了什么。
如果他很清楚的告诉我，我现在面对的是什么risks, 失去什么，我能接受，but 不是这种让我感觉他在得过且过的态度。

1) P 牌的保险，是否在5月到8月有所谓的 ' upgrade ‘？ 我不想因为我是门外汉误会好人，但是我家人的医药卡的确 surrender 了
2) 如果我从2016年已经有的医药卡，到了今年，surrender, 我是不是有什么应该要注意要知道的要考虑的？
3）investment link的保险，是不是现在surrender, 我再从新sign up是没什么损失的？

麻烦各位帮帮忙，谢谢

DurianRuntuh

我之前参加一个跛佬的agency也是这样教导他的agent。
但是，只要你想想就知道不可能的事。
保险公司从哪里拿出钱来付commission ？
你算下，1份10年的 和 2份各五年的。10年后总回酬是多少就知道了。
另外，保险，应该只是保险。所有投资关联的都是骗人的。给的projection很美，但是实际的却比FD低，因里边的投资顾问成绩不是看回酬的。不要忘了你1st year annual premium 总的 60% 已经付给了 commission。（每一份新保单）
每一份新保单，都有头几年不保什么的。保费越来越贵，旧的保单虽然起价了还是便宜些。

DurianRuntuh

所有的承诺，要求公司的black and white，可以用来向bank negara 上诉。

ABSOLUT_VODKA

等候期将重新启动，然后你的现金储蓄部分会减少因为重新付佣金
这种手法… 代理应该是中年人士，老掉牙的套路

listengoh

你好，我是Prudential的agent因为医药费的调涨，所以我们公司也在今年陆续通知顾客旧的医药卡会提高insurance charges

1. 至于upgrade，一般上我们都会在原有的保单去做，把旧的医药卡变成新的医药卡
但是前几年因为我们公司的系统还没做好升级，所以有些旧的保单不能upgrade到新的保单，只能把旧的医药卡“转移”到一份新的保单
可是现在已经能在原有保单做调整了

我本身是没有卖takaful的保单，所以也不是非常清楚是不是系统还没有升级完，这个我会再去了解再让你知道

2. 如果你surrender 掉目前的医药卡，再去购买新的医药卡，首先如果有大的claim，每份新的医药卡都会有2年的调查期
如果我们选择upgrade，因为公司已经有过去的记录，所以调查的机率还是会有，但相对会比较低

3. 对你来说还是会有一定程度的损失，因为过去的保单过了6年后，保费都会100% allocate在cash value。
这些cash value 都是未来帮助我们在不增加保费的情况，能够负担年纪大的insurance charges，减少我们的保费负担

我这里可以provide你更加好的service 和advise，如果你OK，我们可以再讨论要怎么做

KiNd3rBu3No

DurianRuntuh 发表于 5-8-2021 03:38 PM
我之前参加一个跛佬的agency也是这样教导他的agent。
但是，只要你想想就知道不可能的事。
保险公司从哪里拿出钱来付commission ？
你算下，1份10年的 和 2份各五年的。10年后总回酬是多少就知道了。
另外，保险 ...

一开始，我也和他说到很清楚了，最大化保障，最小化投资，我对保险方面的投资没有兴趣。
可是后来却出来是ILP, 想说已经开始了就算了。继续吧。
不过这次他叫我upgrade 我就开始觉得不大对了

KiNd3rBu3No

ABSOLUT_VODKA 发表于 5-8-2021 04:01 PM
等候期将重新启动，然后你的现金储蓄部分会减少因为重新付佣金
这种手法… 代理应该是中年人士，老掉牙的套路

等候期方面，我有看到black and white 的官方回应是，旧的policy cover waiting period, 一直到新的Policy有效。现金那方面，对的，的确如你所说。

你也对，是中年人士，哈哈，看来这个手法真的是传承几代了.
我还记得一开始，他告诉我，千万不要cancel 保单。结果现在告诉我，upgrade, but technically, 是取消旧的换新的。我也无言

KiNd3rBu3No

listengoh 发表于 5-8-2021 04:33 PM
你好，我是Prudential的agent因为医药费的调涨，所以我们公司也在今年陆续通知顾客旧的医药卡会提高insurance charges

1. 至于upgrade，一般上我们都会在原有的保单去做，把旧的医药卡变成新的医药卡
但是前几年 ...

你好，我是Prudential的agent因为医药费的调涨，所以我们公司也在今年陆续通知顾客旧的医药卡会提高insurance charges
你好，谢谢你的回复。医药卡charges 提高我有收到通知，也在portal 里看到。我想请问，这个之后他来的 'offer' & 'upgrade' 有关系吗？

1. 至于upgrade，一般上我们都会在原有的保单去做，把旧的医药卡变成新的医药卡
但是前几年因为我们公司的系统还没做好升级，所以有些旧的保单不能upgrade到新的保单，只能把旧的医药卡“转移”到一份新的保单
可是现在已经能在原有保单做调整了原有的保单去做，我可以理解为，certificates number 还是一样吗？还是会不同？

我本身是没有卖takaful的保单，所以也不是非常清楚是不是系统还没有升级完，这个我会再去了解再让你知道
你卖的是什么保单？ non takaful ?

2. 如果你surrender 掉目前的医药卡，再去购买新的医药卡，首先如果有大的claim，每份新的医药卡都会有2年的调查期
如果我们选择upgrade，因为公司已经有过去的记录，所以调查的机率还是会有，但相对会比较低
我被告知的是，upgrade, 而不是取消。是有这样的事情吗？ 到目前为止，我从来没claim 过. 我可以理解为，从公司角度，我的case 是自愿surrender 从新签过保单吗？
他有要我写一封信，说我要取消原本保单之类的。

3. 对你来说还是会有一定程度的损失，因为过去的保单过了6年后，保费都会100% allocate在cash value。
这些cash value 都是未来帮助我们在不增加保费的情况，能够负担年纪大的insurance charges，减少我们的保费负担
surrender value 和 cash value 是不同的对吧？

我这里可以provide你更加好的service 和advise，如果你OK，我们可以再讨论要怎么做

我最近在review 我的overall commitments, 有考虑review 自己的insurance 再加强。but 因为这个agent 突然叫我'upgrade', 前言不对后语，我需要先理解清楚我的current risks, but 我Open to more options.

TheFear6769

99%的保险agent=老千                     

alvin.ins

我个人认为：

如果目前旧保单无法upgrade，必须投保新保单才能upgrade的话，
其实他可以直接告诉你，
就直接说新的医药卡目前只开放给新保单之类
让你自己决定
无需以我的机会来了，有好康，可以 "UPGRADE" 我的plan'
然后再给我 "一笔钱" 这种说法来吸引你

P 牌的保险，是否在5月到8月有所谓的 ' upgrade ‘？ 我不想因为我是门外汉误会好人，但是我家人的医药卡的确 surrender 了
upgrade有分existing upgrade 或新保单upgrade
但要看顾客的状况，不同的状况有不同的意见

2) 如果我从2016年已经有的医药卡，到了今年，surrender, 我是不是有什么应该要注意要知道的要考虑的？
1。最重要的是本身在这期间是否有医药状况或验血报告指数不漂亮的问题。
2。无论existing upgrade 或新保单upgrade,都需要从新跑120天的waiting period.
3。如果投保新保单，他是否有跟你分析旧保单几时会surrender?
因为新保单的医药卡在首两年内，因严重疾病或慢性疾病而住院，很大可能无法使用cashless services, 需要先自负，后索赔。必要时，会被调查

3）investment link的保险，是不是现在surrender, 我再从新sign up是没什么损失的？
如果排除无法使用cashless services的风险
其实最大的损失只有从新给代理佣金。
还有一点的是新保单的入门保费会比existing upgrade高
因为新保单要计算首6年的代理佣金，还有你现在的岁数比2016的岁数高。

ABSOLUT_VODKA

KiNd3rBu3No 发表于 5-8-2021 05:28 PM
等候期方面，我有看到black and white 的官方回应是，旧的policy cover waiting period, 一直到新的Policy有效。现金那方面，对的，的确如你所说。

你也对，是中年人士，哈哈，看来这个手法真的是传承几代了.
...

所有有关医药卡保单除非是有包含无条件接收，不然一律不属于升级。
强烈不建议取消保单，不然在等候期发生什么事情，谁帮你付钱？
然后其实ILP 还是很不错的产品，不要因为里面有投资部分就抗拒，只要处理得当，可以是一个很大众化很持久的保单。

listengoh

KiNd3rBu3No 发表于 5-8-2021 05:41 PM
你好，我是Prudential的agent因为医药费的调涨，所以我们公司也在今年陆续通知顾客旧的医药卡会提高insurance charges
你好，谢谢你的回复。医药卡charges 提高我有收到通知，也在portal 里看到。我 ...

你好，谢谢你的回复。医药卡charges 提高我有收到通知，也在portal 里看到。我想请问，这个之后他来的 'offer' & 'upgrade' 有关系吗？
我个人认为这都是agent的话术，所谓的offer 或upgrade就看agent怎么做


原有的保单去做，我可以理解为，certificates number 还是一样吗？还是会不同？
是的

你卖的是什么保单？ non takaful ?
takaful 主要是因为根据回教徒的条规去设计的保单
convention 是谁都能买的保单，所以我目前只做convention
而且convention 的医药卡会比takaful 来的好一些

我被告知的是，upgrade, 而不是取消。是有这样的事情吗？ 到目前为止，我从来没claim 过. 我可以理解为，从公司角度，我的case 是自愿surrender 从新签过保单吗？
他有要我写一封信，说我要取消原本保单之类的。
在公司角度，如果你断保单后一年内又在买新的一份保单，公司会不给agent sales 和commision= agent白做，这就是为什么他会要你写一份信向公司解释。除非真的逼不得已，新保单可以有更好的利益或其他原因，不然我绝对建议在原本的保单upgrade才是对你最好的选择


surrender value 和 cash value 是不同的对吧？
是一样的


我最近在review 我的overall commitments, 有考虑review 自己的insurance 再加强。but 因为这个agent 突然叫我'upgrade', 前言不对后语，我需要先理解清楚我的current risks, but 我Open to more options.
我能帮你做个分析报告，让你知道你目前的保单可以帮你解决多少问题，然后你自己再去做决定你要怎么做更改
我的做法都是想办法让顾客用最少的钱，拿到最多的利益所以你可以先看看我帮你做的分析报告，再决定要不要委任我成为你的agent

alexchng399

俺只知道保費提高了。

KiNd3rBu3No

alvin.ins 发表于 5-8-2021 06:21 PM
我个人认为：

如果目前旧保单无法upgrade，必须投保新保单才能upgrade的话，
其实他可以直接告诉你，
就直接说新的医药卡目前只开放给新保单之类
让你自己决定
无需以我的机会来了，有好康，可以 "UPGRADE"  ...

我个人认为：

如果目前旧保单无法upgrade，必须投保新保单才能upgrade的话，
其实他可以直接告诉你，
就直接说新的医药卡目前只开放给新保单之类
让你自己决定
无需以我的机会来了，有好康，可以 "UPGRADE" 我的plan'
然后再给我 "一笔钱" 这种说法来吸引你

再拿一笔钱那个，我清楚记得，他竟然没告诉我那是surrender value。 我也是傻眼

P 牌的保险，是否在5月到8月有所谓的 ' upgrade ‘？ 我不想因为我是门外汉误会好人，但是我家人的医药卡的确 surrender 了
upgrade有分existing upgrade 或新保单upgrade
但要看顾客的状况，不同的状况有不同的意见

想请教，existing upgrade 是继续持有同样certificate 号码的意思吗？
我也可以理解为，exisitng upgrade 就不需要

• 承担不能用cashless services 的风险
• 不需要从新给agent commission
• 更贵的保单
  

2) 如果我从2016年已经有的医药卡，到了今年，surrender, 我是不是有什么应该要注意要知道的要考虑的？
1。最重要的是本身在这期间是否有医药状况或验血报告指数不漂亮的问题。
2。无论existing upgrade 或新保单upgrade,都需要从新跑120天的waiting period.
3。如果投保新保单，他是否有跟你分析旧保单几时会surrender?
因为新保单的医药卡在首两年内，因严重疾病或慢性疾病而住院，很大可能无法使用cashless services, 需要先自负，后索赔。必要时，会被调查

1. 没有问题
2. waiting period 方面，我的理解是waiting period 的时候是根据旧的certificate 来cover，一直到新的生效
3. 基本上他没有跟我分析任何detail, 只告诉我“upgrade 之后，保障更好，还有一笔钱可以拿

KiNd3rBu3No

ABSOLUT_VODKA 发表于 5-8-2021 06:35 PM
所有有关医药卡保单除非是有包含无条件接收，不然一律不属于升级。
强烈不建议取消保单，不然在等候期发生什么事情，谁帮你付钱？
然后其实ILP 还是很不错的产品，不要因为里面有投资部分就抗拒，只要处理得当， ...

所有有关医药卡保单除非是有包含无条件接收，不然一律不属于升级。

想请教，什么是无条件接收？

然后其实ILP 还是很不错的产品，不要因为里面有投资部分就抗拒，只要处理得当，可以是一个很大众化很持久的保单。

我其实也觉得okay fair, 目前的cash value 也足够承担我的保险2-3年without payment.

KiNd3rBu3No

listengoh 发表于 5-8-2021 07:40 PM
你好，谢谢你的回复。医药卡charges 提高我有收到通知，也在portal 里看到。我想请问，这个之后他来的 'offer' & 'upgrade' 有关系吗？
我个人认为这都是agent的话术，所谓的offer 或upgrade就看agen ...

你好，谢谢你的回复。医药卡charges 提高我有收到通知，也在portal 里看到。我想请问，这个之后他来的 'offer' & 'upgrade' 有关系吗？
我个人认为这都是agent的话术，所谓的offer 或upgrade就看agent怎么做

原有的保单去做，我可以理解为，certificates number 还是一样吗？还是会不同？
是的

你卖的是什么保单？ non takaful ?
takaful 主要是因为根据回教徒的条规去设计的保单
convention 是谁都能买的保单，所以我目前只做convention
而且convention 的医药卡会比takaful 来的好一些

surrender value 和 cash value 是不同的对吧？
是一样的

明白，我weekend spend 一下时间看一下conventional type.

我被告知的是，upgrade, 而不是取消。是有这样的事情吗？ 到目前为止，我从来没claim 过. 我可以理解为，从公司角度，我的case 是自愿surrender 从新签过保单吗？
他有要我写一封信，说我要取消原本保单之类的。
在公司角度，如果你断保单后一年内又在买新的一份保单，公司会不给agent sales 和commision= agent白做，这就是为什么他会要你写一份信向公司解释。除非真的逼不得已，新保单可以有更好的利益或其他原因，不然我绝对建议在原本的保单upgrade才是对你最好的选择

那封信，就是要让他从新拿comission 的意思？

我最近在review 我的overall commitments, 有考虑review 自己的insurance 再加强。but 因为这个agent 突然叫我'upgrade', 前言不对后语，我需要先理解清楚我的current risks, but 我Open to more options.
我能帮你做个分析报告，让你知道你目前的保单可以帮你解决多少问题，然后你自己再去做决定你要怎么做更改
我的做法都是想办法让顾客用最少的钱，拿到最多的利益所以你可以先看看我帮你做的分析报告，再决定要不要委任我成为你的agent

你的手机号是end with 27的？

KiNd3rBu3No

alexchng399 发表于 5-8-2021 08:40 PM
俺只知道保費提高了。

对，我的提高了20多块

alexchng399

KiNd3rBu3No 发表于 6-8-2021 03:59 PM
对，我的提高了20多块

不然就概保縮小了。

ABSOLUT_VODKA

KiNd3rBu3No 发表于 6-8-2021 03:55 PM
想请教，什么是无条件接收？


我其实也觉得okay fair, 目前的cash value 也足够承担我的保险2-3年without payment.

就是无任何条件把你的医药卡转去新的，没有任何等候期，没有附带拒保条件
详情你问你的新代理吧…… 怕说太多砸了伦家饭碗

alvin.ins

KiNd3rBu3No 发表于 6-8-2021 03:53 PM
再拿一笔钱那个，我清楚记得，他竟然没告诉我那是surrender value。 我也是傻眼
想请教，existing upgrade 是继续持有同样certificate 号码的意思吗？
我也可以理解为，exisitng upgrade 就不需要

承担不 ...

再拿一笔钱那个，我清楚记得，他竟然没告诉我那是surrender value。 我也是傻眼因为surrender value 字眼很敏感，听到就会被顾客一直询问下去
不过我是说不出这些东西啦，每个人的生意手法和原则不一样。

想请教，existing upgrade 是继续持有同样certificate 号码的意思吗？
1。existing upgrade的保单号码是一样的
2。existing upgrade不会有新保单，只有endorsement ，就通知顾客新医药卡的T&C

我也可以理解为，exisitng upgrade 就不需要

• 承担不能用cashless services 的风险
• 不需要从新给agent commission
• 更贵的保单
  

不完全正确。

• 承担不能用cashless services 的风险
  

existing upgrade也可能出现，但至少出现这样的状况，

你可以选择先自付后claim, 或者 要求公司以旧医药卡的benefit 来出cashless services.
至少先解决问题


2。从新给agent commission
还是有charges commission. 但只是charges on top up premium 而已
比如RM200，top up 去RM350
2016 RM200 ，今年是第5年了， 而这RM200的commission 也只会charges 到明年（第六年）
而top up RM150 的部分就会从今年charges 另外的6年
就不会RM350 从新开始被征收commission


3。更贵的保单
因为你的岁数不一样，入场保费会相对高一点。
不说保费高一些
就以第2的问题，就算新保单和existing 保费一样，你还是有损失

除非有医药状况exclusion, existing保单完全无法upgrade, 欠太多保费，或别公司的offer更好
那就是不一样的建议

2. waiting period 方面，我的理解是waiting period 的时候是根据旧的certificate 来cover，一直到新的生效
对的，前提是upgrade的方式
如果新保单生效，还没过120天，你旧保单被surrender, 但这时，要入院治疗，保单公司很可能说你的旧保单已经断保了
就算最后他们愿意取消新保单，让旧保单接回去，但还是需要消耗一段时间去处理。
再来，
如果新保单生效，过120天，你旧保单被surrender, 但这时，要入院治疗，状况也是更之前一样。
就算投保新保单，我也是建议就算不给保费，也至少持有2年existing 的policy.
surrender，你可以拿到一笔钱
但问题是，出事起来，不缺的是这笔钱。

3. 基本上他没有跟我分析任何detail, 只告诉我“upgrade 之后，保障更好，还有一笔钱可以拿
一般上别家公司换过来我的公司
保障一定会比较好，但我会直接要求他们保留旧保单2年
有事情，至少可以选择直接用回旧的医药卡来解决紧急医药费
毕竟投保其中一个原因是"选择权"
可以马上surrender 可以拿到一笔钱, 但自己必须承担2年的风险
持有2年，那笔钱会被消耗一些，但2年的风险由保险公司承担


还有也要注意保费低，保障很高
必须了解sustainbility 的问题，也就是这个entry 保费，可以保持到多少岁。
如果200，但保障到60岁
和300 但保障到70岁
现在国家银行规定我们的quotation 必须l列出这个sustainbility .