房屋贷款配套~贷款转换银行（Refinance 2.0）

Consultant

大家好，
基本上，如果大家有看过我之前关于Refinance的解说，那么应该对于Refinance并不陌生，这次我就针对于Refinance做更深入的计算法。

首先我再次大概介绍一下什么是Refinance-贷款转换银行，其实它的意思就是将您现有的房屋贷款从现有的银行转至另一间银行。


Refinance的原因基本上就是：
1）想享有更好的利息配套（降低利息）；
2）屋子转名/割名，也就是说屋子的拥有权转让；
3）想保留屋子的同时又得到一笔资金来周转、孩子的教育费、装修、投资或任何紧急用途；4）偿还高利息的信用卡或者是个人贷款

许多人会问Refinance真的划算吗，其实主要是看顾客的目的是什么，如果是当下您贷款配套的利息跟现在市场上的利息相差蛮多或者想要套一笔钱来当储备金的话，Refinance是真的很不错的选择。接下来我会做一些分析来更深入探讨Refinance:

个案1）
Mr Lim在7年前买了一间价值RM 550k的房产，贷款了RM 495k, 35年，利息为4.75%，每月供期为RM 2,420。他的屋子在现在银行的估计是RM 800K, 供了7年，现在大概还欠RM 450K左右。如果现在做Refinance划算吗？

我们现在以2个角度来看这个个案：
角度1： 省利息
我们现阶段知道Mr Lim的贷款余额是大概RM 450K, 还了7年（还欠28年），如果根据现在银行的最新贷款配套来算的话，利息是大概3.3% (利息取决于顾客的资料和贷款额），那么如果Mr Lim处理Refinance的话，贷款450K, 借28年，他的新供期数目将会是RM 2054，相较于之前每月的RM 2,420, 等于省去了RM 366每个月。

Mr Lim还欠下28年，如果每个月省去RM 366, 那么计算法就等于是：28年 x 12个月 x RM 366 = RM 122,976 (所省去的利息钱）

角度2： 套一笔资金
从上面的例子，我们知道Mr Lim的每月供期数目为RM 2,420, 而如果根据新贷款的供期为RM 2,054，如果Mr Lim觉得每月供2,420并不是什么问题的话，其实Mr Lim可以选择保持接近之前的供期数目，但是却套多一笔资金来做任何用途。根据3.3%的利息，贷款年份拉长至35%，供期维持在RM 2,411，那么Mr Lim能够向银行 RM 600,000, 也等于是套出了额外的RM 150,000来当资金或储备金。

当然如果Mr Lim想再借出更多，也有能力偿还更高点的供期数目的话，贷款额是可以再要求提高的。（*贷款额取决于顾客的资料和银行的屋子估价）

还有一点必须要说明的是Refinance会需要重新做过贷款，所以一定会有些贷款的律师费和估价费需要还，但是基本上如果是能省去一大笔利息钱或者是想套出一笔资金的话，Refinance还是很划算的，毕竟相交于个人贷款或信用卡套现的利息，Refinance的利息低得多了，而且律师费方面还是可以加入贷款供期里面一起偿还的。


有些顾客是为了成为别个国家的公民或者是想购买其他国家的产业也都能通过Refinance来处理，所以Refinance是很多问题的不错解决方案。

希望我这次的解说能帮到各位更明白关于Refinance的意义，如果有其他提问或者是想更了解、申请Refinance的话都可以随时联络我。

谢谢。

Best Regards,
Kelvin Pang
Mortgage/ Financial Consultant