我的房贷

DNA2

我的个案：

Loan Balance = rm220k
利息＝BLR＋０％ （5.5%)
Penalty = rm8500 (RM250k的3%)

以我的供款模式：
Date        Loan Balance        Instalment        Interest        New Balance
Oct-09        220000        75000        1008.333333        146008.3333
Nov-09        146008.3333        2500        669.2048611        144177.5382
Dec-09        144177.5382        2500        660.8137167        142338.3519
Jan-10        142338.3519        2500        652.3841129        140490.736
Feb-10        140490.736        2500        643.9158734        138634.6519
Mar-10        138634.6519        2500        635.4088212        136770.0607
Apr-10        136770.0607        2500        626.8627783        134896.9235
May-10        134896.9235        2500        618.277566        133015.2011
Jun-10        133015.2011        2500        609.6530049        131124.8541
Jul-10        131124.8541        2500        600.9889145        129225.843
Aug-10        129225.843        2500        592.2851137        127318.1281
Sep-10        127318.1281        2500        583.5414204        125401.6695
Oct-10        125401.6695        2500        574.757652        123476.4272
Nov-10        123476.4272        22500        565.9336245        101542.3608
Dec-10        101542.3608        2500        465.402487        99507.76328
Jan-11        99507.76328        2500        456.0772484        97463.84053
Feb-11        97463.84053        2500        446.7092691        95410.5498
Mar-11        95410.5498        2500        437.2983532        93347.84815
Apr-11        93347.84815        2500        427.844304        91275.69245
May-11        91275.69245        2500        418.3469238        89194.03938
Jun-11        89194.03938        2500        408.8060138        87102.84539
Jul-11        87102.84539        2500        399.2213747        85002.06677
Aug-11        85002.06677        2500        389.592806        82891.65957
Sep-11        82891.65957        2500        379.9201064        80771.57968
Oct-11        80771.57968        2500        370.2030735        78641.78275
Nov-11        78641.78275        22500        360.4415043        56502.22426
Dec-11        56502.22426        2500        258.9685278        54261.19279
Jan-12        54261.19279        2500        248.6971336        52009.88992
Feb-12        52009.88992        2500        238.3786621        49748.26858
Mar-12        49748.26858        2500        228.0128977        47476.28148
Apr-12        47476.28148        2500        217.5996234        45193.8811
May-12        45193.8811        2500        207.1386217        42901.01972
Jun-12        42901.01972        2500        196.6296737        40597.6494
Jul-12        40597.6494        2500        186.0725597        38283.72196
Aug-12        38283.72196        2500        175.467059        35959.18902
Sep-12        35959.18902        2500        164.8129497        33624.00197
Oct-12        33624.00197        2500        154.110009        31278.11197
Nov-12        31278.11197        22500        143.3580132        8921.469988
Dec-12        8921.469988        2500        40.89007078        6462.360059
Jan-13        6462.360059        2500        29.61915027        3991.979209
Feb-13        3991.979209        2500        18.29657137        1510.27578
Mar-13        1510.27578        2500        6.922097326        -982.8021224
                               
        Total Interest Paid:                16517.19788       


如果refinance 到 3.5%:

Date        Loan Balance        Instalment        Interest        New Balance
Oct-09        220000        75000        641.6666667        145641.6667
Nov-09        145641.6667        2500        424.7881944        143566.4549
Dec-09        143566.4549        2500        418.7354933        141485.1904
Jan-10        141485.1904        2500        412.6651385        139397.8555
Feb-10        139397.8555        2500        406.5770785        137304.4326
Mar-10        137304.4326        2500        400.4712617        135204.9038
Apr-10        135204.9038        2500        394.3476362        133099.2515
May-10        133099.2515        2500        388.2061501        130987.4576
Jun-10        130987.4576        2500        382.0467514        128869.5044
Jul-10        128869.5044        2500        375.8693877        126745.3738
Aug-10        126745.3738        2500        369.6740068        124615.0478
Sep-10        124615.0478        2500        363.460556        122478.5083
Oct-10        122478.5083        2500        357.2289826        120335.7373
Nov-10        120335.7373        22500        350.9792338        98186.71654
Dec-10        98186.71654        2500        286.3779232        95973.09446
Jan-11        95973.09446        2500        279.9215255        93753.01599
Feb-11        93753.01599        2500        273.4462966        91526.46228
Mar-11        91526.46228        2500        266.9521817        89293.41446
Apr-11        89293.41446        2500        260.4391255        87053.85359
May-11        87053.85359        2500        253.907073        84807.76066
Jun-11        84807.76066        2500        247.3559686        82555.11663
Jul-11        82555.11663        2500        240.7857568        80295.90239
Aug-11        80295.90239        2500        234.196382        78030.09877
Sep-11        78030.09877        2500        227.5877881        75757.68656
Oct-11        75757.68656        2500        220.9599191        73478.64648
Nov-11        73478.64648        22500        214.3127189        51192.9592
Dec-11        51192.9592        2500        149.3127977        48842.27199
Jan-12        48842.27199        2500        142.4566267        46484.72862
Feb-12        46484.72862        2500        135.5804585        44120.30908
Mar-12        44120.30908        2500        128.6842348        41748.99331
Apr-12        41748.99331        2500        121.7678972        39370.76121
May-12        39370.76121        2500        114.8313869        36985.5926
Jun-12        36985.5926        2500        107.8746451        34593.46724
Jul-12        34593.46724        2500        100.8976128        32194.36486
Aug-12        32194.36486        2500        93.90023083        29788.26509
Sep-12        29788.26509        2500        86.88243984        27375.14753
Oct-12        27375.14753        2500        79.84418029        24954.99171
Nov-12        24954.99171        22500        72.78539248        2527.7771
Dec-12        2527.7771        2500        7.372683208        35.149783
Jan-13        35.149783        2500        0.1025202        -2464.747697
                               
        Total Interest Paid:                10035.2523       

给了rm8500 penalty, 我才省rm6500利息，还要亏！！！！

注：Interest 的 (Loan Balance * 0.05 / 356 * 30)

[ 本帖最后由 DNA2 于 23-3-2009 10:35 AM 编辑 ]

harimau

你 loan 了多久？如果有几年，也许没有 penalty 了。

DNA2

LOCK IN还有三年。但也是省四五钱罢了。

各位专业人士，我的算法正确吗？（如果BRL维持在5.5%)

[ 本帖最后由 DNA2 于 23-3-2009 12:29 PM 编辑 ]

pipi88

为什么每一年的11月都有22500 进帐的。。是花红吗？

Wongam

所以呢，我就告诉你不值得咯。。。如果你是五年前的话，就没问题因为不用给penalty，而且加上如果你借15年loan但实际上4~5年就还完了，利息也不会太多，所以refinance到其他的银行，就算有省但都cover不到你的penalty, legal fees 或 MRTA等。。。
除非，你不会提早还完咯。。。

DNA2

为什么每一年的11月都有22500 进帐的。。是花红吗？

哪来花红，rm20k是存款和EPF啦。反正我没有投资，就那来压利息罗。

原帖由 Wongam 于 23-3-2009 03:41 PM 发表
所以呢，我就告诉你不值得咯。。。如果你是五年前的话，就没问题因为不用给penalty，而且加上如果你借15年loan但实际上4~5年就还完了，利息也不会太多，所以refinance到其他的银行，就算有省但都cover不到你的penalt ...

谢谢你帮我确定。

我想其它想REFINANCE的朋友也可以用这的方程式来算看会省多少。

花一些时间来算算，可能就可以省过百千，何乐而不为。

PropertyAgent

原帖由 DNA2 于 23-3-2009 10:29 AM 发表
我的个案：

Loan Balance = rm220k
利息＝BLR＋０％ （5.5%)
Penalty = rm8500 (RM250k的3%)

以我的供款模式：
Date        Loan Balance        Instalment        Interest        New Balance
Oct-09        220000        75000        1008.333333        1460 ...

原帖由 DNA2 于 23-3-2009 04:16 PM 发表
哪来花红，rm20k是存款和EPF啦。反正我没有投资，就那来压利息罗。
谢谢你帮我确定。
我想其它想REFINANCE的朋友也可以用这的方程式来算看会省多少。
花一些时间来算算，可能就可以省过百千，何乐而不 ...

哈哈~
我一回家，饭都没吃就先看看这里
看了忽然没有心情吃饭，只想先回答你
请问你的方程式是哪个？

看了你在 #1 的算法，可能你真的不适合 refinance
但是，请问有几个人可以做到你这么厉害？
贷款 RM220k，一下子就还 RM75k 的母金？
New balance = RM145k。。。

然后贷款 RM220k for 30 year，只需供 RM995/month
而你每个月供 RM2500，3年多供完 RM145k，不是每个人都可以做到的

如果以普通的情况来说，RM220k，
贷款 30年，利息相差 RM88k
贷款 25年，利息相差 RM70k
贷款 20年，利息相差 RM53k
贷款 15年，利息相差 RM38k
贷款 10年，利息相差 RM24k
贷款    5年，利息相差 RM11k

怎样都还是值得 refinance

但你有能力还 RM75k 然后每个月 RM2500
那么就不用 refinance 咯，你算是人中的表表者
和 Pipi 一样要在5年内还完

DNA2

这是逼出来的。

每天省吃减用，把节俭当习惯，一出粮就把钱散掉（这就是2.5k),其它的纳老婆大人税。当你钱包剩下五百大圆但还有二十六天才出粮，生活立刻变的简单，人也清凉了。

如上，节省就等于赚钱（利息）了。

OceanGalaxy

原帖由 DNA2 于 23-3-2009 04:16 PM 发表 哪来花红，rm20k是存款和EPF啦。反正我没有投资，就那来压利息罗。谢谢你帮我确定。我想其它想REFINANCE的朋友也可以用这的方程式来算看会省多少。花一些时间来算算，可能就可以省过百千，何乐而不 ...

每年都有RM22,500 存款及EPF， 超多例！

DNA2

这是结婚的好处。两个收入一个开支。

pipi88

原帖由 PropertyAgent 于 23-3-2009 07:25 PM 发表

但你有能力还 RM75k 然后每个月 RM2500
那么就不用 refinance 咯，你算是人中的表表者
和 Pipi 一样要在5年内还完

做么要摆我上台？？:@

有个方法可以和大家分享如何节省利息。。。　虽然有不少人都知道了，不过我还是要提多一次。

消费完全用信用卡，可达到减息的效果。

pipi88

原帖由 DNA2 于 24-3-2009 11:31 AM 发表
这是结婚的好处。两个收入一个开支。

未必要结婚才可有这个好处。皮皮的家是，４个收入，一个开支。。。。

pipi88

原帖由 DNA2 于 24-3-2009 09:52 AM 发表
这是逼出来的。

每天省吃减用，把节俭当习惯，一出粮就把钱散掉（这就是2.5k),其它的纳老婆大人税。当你钱包剩下五百大圆但还有二十六天才出粮，生活立刻变的简单，人也清凉了。

如上，节省就等于赚钱（利息） ...

风吹鸡蛋壳，财散人安乐　

DNA2

回PropertyAgent:我说的程式就如一楼的table.

还有一个省利息的方法，那就是供期月的第一天就供款，因为利息是算天的。

如：
１月１日：欠RM１００K
１月３０日：供RM１K，欠RM９９K
１月３１日：利息是（１００K X 5.5% / 365 X 29天) + (99K X 5.5% / 356 X 2天) = RM466.84

１月１日：欠RM１００K， 供RM１K，欠RM９９K
１月３１日：利息是（９９K X 5.5% / 365 X ３１天) = RM462.45

省四大圆！！！！！

PropertyAgent

原帖由 DNA2 于 24-3-2009 12:37 PM 发表
回PropertyAgent:我说的程式就如一楼的table.

还有一个省利息的方法，那就是供期月的第一天就供款，因为利息是算天的。

如：
１月１日：欠RM１００K
１月３０日：供RM１K，欠RM９９K
１月３１日：利息是（１ ...

你的算法是对的
但是要看情况运用
term loan 和 flexi loan 供期方式不同

在 flexi loan 里，你的方法成立
而且越早供越好，不必等到1号还是31号

但如果是 term loan 的话
那笔钱可能只是 park 在那里，没有省利息
要看 T&C

原帖由 DNA2 于 24-3-2009 09:52 AM 发表
这是逼出来的。

每天省吃减用，把节俭当习惯，一出粮就把钱散掉（这就是2.5k),其它的纳老婆大人税。当你钱包剩下五百大圆但还有二十六天才出粮，生活立刻变的简单，人也清凉了。

如上，节省就等于赚钱（利息） ...

我佩服的
不是你可以每个月供 RM2500
而是你有 RM75k。。。

我的朋友拿 flexi loan
两人的收入接近 RM6k
贷款 RM150k，一个月供 RM4k
一出粮就把全部钱放进 housing loan

原帖由 pipi88 于 24-3-2009 11:42 AM 发表
做么要摆我上台？？:@
有个方法可以和大家分享如何节省利息。。。　虽然有不少人都知道了，不过我还是要提多一次。
消费完全用信用卡，可达到减息的效果。

因为你比较红
用信用卡是很不错的
有的免利息 for 几星期
有分数拿/现金回扣

日韩风花雪月

原帖由 pipi88 于 24-3-2009 11:43 AM 发表


未必要结婚才可有这个好处。皮皮的家是，４个收入，一个开支。。。。

认同。。。
现在我两个收入，三个开支。。。
迟些一个收入，四个开支。。。

Wongam

到时你就要比DNA还要节省了