家庭理财--幼儿理财 *零用钱该怎么给？*

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家庭理财--孩子当家（小孩理财篇）家庭理财--孩子当家你有孩子吗？在做家庭理财的时候，许多顾客们都会携带伴侣前往面见理财规划师而，发现到的现象是， 携带孩子们前来的夫妇几乎是没有！巴非特在五岁的时候就开始买卖口香糖来赚钱， 十一岁就懂得投资股票了然而今天的他已经是全球第二的有钱人了谁说小孩子就不懂事，不会理财？？在看啊雅的一个节目的时候， 一个嘉宾在携带他的女儿去餐厅和下午茶的时候女儿点了一杯果汁，后来发现这杯果汁居然要150元的时候，竟然脱口而出说对不起，妈妈，因为点了那么贵的果汁小小年纪就感受到了社会不景气的气氛，是谁说小孩不懂得理财？就和理财概念一样，越早培养孩子的理财观念，能够让孩子对日后的将来有更好的帮助日后，会和大家分享一些关于孩子理财的一些小撇步

欢迎各位给我些意见哦

[ 本帖最后由 rfp2008 于 21-5-2009 09:57 PM 编辑 ]

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谈投资？，孩子懂吗？
一般相信15-16岁的孩子会比较容易接收和理解投资这个比较复杂的概念
而年纪还小的孩子们，则可以向教他们一些初步的理财观念例如说

储蓄。
所有的理财都开始于储蓄， 这年纪的小朋友可以教他们了解钱生钱的道理，
让他们知道什么是利息，什么是成本，甚至说银行借贷的初步概念
比如说将钱存在银行，并不是单纯的把钱放在银行那么简单，而是把钱借给银行，银行就会利用这笔钱去做借贷用途，投资，以达到钱滚钱的目的
而最后，银行把所得利润一部分发给存户作为利息，那么孩子们还可以了解到利润和利息的差别

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除此之外，许多父母面临孩子乱花钱的现象，可以通过鼓励储蓄方式来让孩子了解什么是先储蓄，后花钱的概念，避免他们日后成为了月光族的一份子

例子：
和孩子商量，然后开一个以某目的为目标的储蓄户口，
然后，以一元对一元的方式，来鼓励孩子们存钱的习惯
当孩子们发现暂时牺牲目前的享受可以换来日后的回筹的时候，
孩子们就会先建立起良好的理财概念了

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亲子心灵——教出会理财的孩子
撰文 : 林文强 编辑 曾雪梅

曾有研究披露，世上绝大多数的富翁都是从幼小时期开始培养理财观念。然而，我们当今的小孩普遍上却对金钱与价值观存有错误的概念。到底要如何矫正他们？让他们成为有智慧及理性金钱价值观的富孩子！

在英国，心理学家曾针对100 位年龄介於3 岁至8 岁的儿童进行一项测验调查，其结果显示只有20% 的儿童知道钱是透过工作赚回来的。其余的80% 则以为钱是从爸爸的口袋出来的，银行给的或是从墙壁按出来的。这是让人惊呀的！

因此，5岁至7岁的儿童已开始要学习理财观念，要懂得钱的不同来源，并懂得钱可以用于多种目的。7岁到11岁的儿童要学习管理自己的钱，认识储蓄对于满足未来需求的作用。11岁到14岁的学生要懂得人们的花费和储蓄受哪些因素影响，懂得如何提高个人的理财能力。14岁到16岁的学生要学习使用一些金融工具和服务，包括如何进行预算和储蓄。

从小建立理财观念
在日本，家庭教育则主张孩子自立更生，不随便向别人借钱，主张让孩子自己管理自己的钱。在美国也有愈来愈多的家庭和父母，意识到财务管理的重要性，并非常关注子女的理财教育。从小让孩子理解理财观念，则将帮助孩子降低以后要承受人生财务的风险。

当今的快速变迁时代，多元复杂的社会里，孩子都一直缺乏正统的理财教育，因此容易造成孩子对金钱价值的混乱。孩子皆倾向追求物质主义，好逸恶劳，虚荣心重等问题，甚至将金钱毫无限制的花在满足自己的欲望上， 并视之为理所当然。

◎在学校，一般学生对钱的运用也可分为四大类：
一，完全没有用过钱或很少有机会用钱。
二，有非常充足的零用钱。
三，只有足够的零用钱。
四，零用钱不多或不够。

因此，在校园里学生偷钱，偷贵重东西，不懂找零钱，浪费食物，不重视零钱等问题已时有所闻。家庭教育应教导小孩如何运用零用钱，存钱妙方，适度满足孩子的欲望抑或让孩子学习体会用钱的经验是至关重要的。

最好12岁前建立
专家指出，一个孩子的财务观念必须在12岁前建立，而近年来，破产现象有年轻化的趋向，种种因素都证明了迫切需要一套完整的教育，让儿童及青少年学会如何理财。

一个人在财务上的成败，决定于他的财务智商。其关键是能否管理现在的财富，能否利用这些财富以带来更多效益，能否通过投资增加财富，能否保存财富，并确保这些财富带来的是欢乐，而非负担。

让孩子学习了解金钱的本质及掌握正确的财务观念，将有助矫正他们不当的消费行为，并学习如何管理金钱，从小就锻炼其财务智商。

培养节俭的美德
理财的原则有二：一是先分配后花费， 分配后该省的一分钱也不花，该花的一分钱也不省；二为厘清需要与想要的物品。生活中赖以生存的必需品归“需要”的类别；而会令你感到兴奋但又不是必要的东西则归“想要”的类别，若无多余钱财，可不买则尽量不花费在此。

此外，让孩子认识身边物件的价值，也能从中培养节俭的美德及爱惜物品的好习惯。孩子会了解到一切物品皆非从天而降，因此鼓励他们心中常存感恩。对于目前拥有的一切，不只是要好好珍惜，更要懂得感恩一切的助缘。

近来，风靡全世界半年销售量突破550万本的秘密一书就分享到，每日感恩是财富降临您身上的管道之一，亦是为人生带来财富最快速的方法。感恩，会让一个人的生命因此而富足起来，我们需要培养孩子皆能具备内外财的特质。

父母要以身作则
不同年龄层的孩子适合不同层面的启发与理财训练。在正统的理财训练中，分别有以下几个类别：6岁以前的萌芽期，7岁至12岁的确立期，13岁至18岁的发展期，18岁以后的升华期。可鼓励孩子透过儿童理财课程或假日理财营，学习如何应用及管理零用钱，培养储蓄的好习惯，生活目标与规划等。这些生活技能对孩子的生命成长将有长远的助益。

父母在理财教育中扮演的角色尤其重要。不同的父母，显然有不同金钱观，而投资对于不同的人有不同的含意，事实上，富人穷人，中产阶级的投资也常是截然不同。因此，专家都会奉劝天下父母，即是多么疼爱您的孩子，也不要在钱财方面有求必应，应该鼓励孩子以自己的储蓄来完成心愿。这将让他们更能体悟到一分耕耘，一分收获的道理。

此外，父母当然必须要在品德与品行方面以身作则，必须好好管理钱财。在教导孩子理财时，要以孩子的角度作为出发点，不要一厢情愿，也千万别让孩子拷贝了你的缺点，别让家庭成为金钱沦陷区，千万不能以利诱要求孩子做事。可想多种有教育意义的替代方法奖励孩子。孩子学习管理自己的情绪，不做欲望的奴隶。

生存在现实社会里，学习管理钱财已是我们每一个人必备的技能。若能善用这些钱财，造福社会中有需要的人士，学习前世界首富盖茨取之社会，用之社会，则不失为一大善行。

最后，谨以全球首500位超级富翁的成功特质共勉：
成功者是
1.用脑袋赚钱、2.正面思考者、3.找人才、4.创事业、5.重视经验与实践、6.有目标、7.问题中答案、8.把握机会、9.按成功的经验行事、9. 重复做简单的事、10.明日事今天做、11.做记录、12.首先改变自己、13.爱争气、14.善于鼓励和赞美、15.会坚持、16.相信以后会成功及受成功的人影响。

萤火虫姐姐

谢谢分享，
当我怀老大时，很巧合的情况看到一本“富爸爸，穷爸爸“的书，
所以很认同LZ所分享的。

希望更多的父母早日觉知教导孩子理财的正确观念。

rfp2008

但是目前看到更多的是尽量满足孩子欲望的24孝父母

limda

谢谢你的分享！

rfp2008

原帖由 萤火虫姐姐 于 13-10-2008 03:20 PM 发表
谢谢分享，
当我怀老大时，很巧合的情况看到一本“富爸爸，穷爸爸“的书，
所以很认同LZ所分享的。

希望更多的父母早日觉知教导孩子理财的正确观念。

富爸爸和穷爸爸只是教导现金流和报表的重要性
亲子理财的话有点不适合

rfp2008

原帖由 limda 于 13-10-2008 08:56 PM 发表
谢谢你的分享！

别客气，

萤火虫姐姐

原帖由 rfp2008 于 13-10-2008 09:31 PM 发表


富爸爸和穷爸爸只是教导现金流和报表的重要性
亲子理财的话有点不适合

我是看了这作者的这本书前面有讲到，
关于富爸爸和穷爸爸不同的思考模式，可以影响到孩子对理财的观念，从而认同应该从小教育孩子理财的观念。
这作者还有些一本”富爸爸- 富孩子，聪明孩子“，这本书才有讲到如何培养孩子的理财方法。

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理财师会喜欢用“财富“这个字眼多过用“钱“这个字眼

为什么？

因为钱只是一个数字，而财富才能够正确的表达出你拥有了什么

比方说，一个人有存款20千，而这笔钱能足够让他生活一年， 那么这笔钱财富， =12个月

而另一个人一样拥有20千的钱，但这笔钱只能够维持他半年的开销而已，
那么他也只能算是拥有6个月的财富而已

明白了吗？

就算是相同的数目的钱，也会应照不同人的生活开销而有所不同

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教育子女可以從「存錢、花錢、賺錢、理錢」的四錢理財觀念開始進行，一步一步教導孩子認識金錢，不亂花錢，以致於管理自己的錢。

一、存錢：養成長期紀律、積少成多，以及占便宜非存錢的正道觀念。父母帶小孩去銀行開戶存錢，教導小孩把錢存在銀行會生利息的好處，讓子女參與儲蓄的日積月累，積少成多的過程，以培養小朋友對自己的錢的觀念及責任

二、花錢：判斷優先順序、計劃性消費、不透支及幫助需要的人。父母透過定期給子女零用錢，教導孩子聰明用錢的決策，並分辦價值與價格的差異，同時，教育子女克服廣告或同儕的誘惑，及養成不透支金錢的習慣，至於生活教育方面，則強調不浪費，包括食物及水電等都要節約。

三、賺錢：沒有不勞而獲、投資自己、不忽略小錢。體會父母工作賺錢的辛勞，灌輸子女努力才有收穫，兒童理財最終目標是希望子女未來可以經濟獨立，因此，也須強調投資自己是高報酬的投資。

四、理錢：養成記帳習慣、建立目標並執行、不投機與風險管理，以及維護信用。記帳是理財的第一步，信用是人生最大的資產，在有計劃的累積執行下，就能達成理財的目標，強調教育子女借錢要付出代價的觀念。壽險業者建議，最重要的是，父母以身作則。

黑白分明

谢谢分享。常言道：给他一箩鱼。不如教他如何钓鱼。
我和外子对孩子理财的观念分歧得很厉害。他认为非要自己留大把钱给孩子不愿苦了孩子，我却相反。
现在，股市正值下滑时刻，现策划孩子教育投资计划，希望能够在孩子长大后把这份不算多的储蓄，财富增值策划交给他，让他自己延续下去。

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原帖由 黑白分明 于 18-10-2008 05:11 PM 发表
谢谢分享。常言道：给他一箩鱼。不如教他如何钓鱼。
我和外子对孩子理财的观念分歧得很厉害。他认为非要自己留大把钱给孩子不愿苦了孩子，我却相反。
现在，股市正值下滑时刻，现策划孩子教育投资计划，希望能够在 ...

正确！要懂得正确的金钱观对孩子是很重要的

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可儿的故事

最初，可儿觉得钱和玩具、纸是一回事儿，所以拿在手里又搓又揉，还随手乱丢。爸爸告诉可儿：“这是钱，如果撕坏了就不能用来买东西了！”并从钱包里拿出一些纸币和硬币，让可儿认识。可儿知道了，钱有纸币和硬币之分，每个钱币的面值还不一样呢！

　　认识了钱的可儿，有时候看到家里乱扔的零钱，就会捡起来交给爸爸妈妈。

　　可儿有个储蓄罐，每次有了硬币，妈妈就给可儿，“快放到储蓄罐里，看我们的可儿能攒多少钱！” 妈妈说，等可儿的储蓄罐满了，就带她把钱存到银行，这样可儿就能和大人一样，有自己的存折了。

　　有了“我要有自己的存折了”这一新的期待，可儿平时舍不得乱花一分钱。她最盼望的就是自己能像大人一样，到银行去存钱。她还想着，等自己的钱攒多了，给爸爸妈妈买件礼物呢！

　　
专家诊断

　　对幼儿进行必要的理财启蒙教育，是现代社会发展对学前教育提出的新要求。

　　√ 长期以来，家长惧怕幼儿长大后为钱所迷惑，尽量避免在幼儿面前谈钱、用钱，这种做法加深了幼儿对钱的误解，认识的偏差反而使他们日后形成铺张浪费的坏习惯。

　　√ 让幼儿认识钱、了解钱，懂得钱的来源和价值，有助于形成幼儿正确的金钱观念。家庭教育中对幼儿的需求无要求、无选择性地满足，易使幼儿认为金钱得来容易，难免不爱惜钱，这种现象要尽早结束。

　　您的孩子是否这样

　　√ 不知道钱有何用，也不知道钱是劳动所得。

　　√ 乱花钱，不懂得节约用钱。

　　√ 没有储蓄的习惯，只要看到喜欢的东西，非要大人给他买。

　　支您一招

　　钱为何物

　　首先，让宝宝接触实际的钱币，认识纸币与硬币，让宝宝懂得面值不同的钱币代表的价值也不同。再去让宝宝认识与钱有关的东西，如爸爸妈妈的钱包、信用卡、存折以及随处可见的自动取款机和银行，让宝宝体会钱是很重要的东西，人们的生活离不开钱。

　　其次，让宝宝了解金钱与工作的关系，家中的钱是爸爸妈妈工作挣来的，是劳动成果，不能乱花

合理用钱

　　几乎每个宝宝都会有一些零花钱、压岁钱。因此，家长应教育宝宝合理用钱，可以问问宝宝，他最想用钱买什么东西？将宝宝想买的东西列在单子上，和宝宝一起讨论这些东西是不是都有价值，引导宝宝合理消费。

　　家长平日可为宝宝准备一个可爱的储蓄罐，鼓励宝宝将零用钱存到储蓄罐里，买自己最需要的东西。当宝宝将钱攒到一定数目时，可以和宝宝一起去银行体验存款的乐趣，也可以一起上街购买他所需要的东西，让宝宝在认真思考后，自由支配自己积攒下来的钱。

　　精打细算的父母

　　家长应时刻注意自己的理财观念和消费行为，给宝宝零花钱要有所节制，把钱的数额控制在宝宝有能力支配的范围之内。带宝宝外出购物时，可向宝宝示范理智消费，有条件的话，可以让宝宝当一回“临时家长”，让宝宝知道家里每个月都会有哪些开支，使宝宝在自己支配钱时，也能注意节俭。

在消费的观念上，也可以来一些身教，

例如说：可以给5块钱宝宝，让他们去学如何购买自己喜欢的零食，过程中可以教导孩子们如何选择价廉物美的东西，而不是包装精美却超出预算的东西哦

[ 本帖最后由 rfp2008 于 21-5-2009 09:53 PM 编辑 ]

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　　花钱不是一件简单的事，从分析需要、节制欲望到收集资讯、选择商家、比较商品的质量与价格，再到讨价还价、找零核对，在支配零用钱的过程中，孩子能学到的东西很多很多。

　　零用钱怎么给：

　　·时间

　　年龄越小，间隔越短

　　孩子年龄越小，计划与控制的能力越差，因此，给零用钱的间隔应该越短。一般说来，10岁前的孩子一周给一次，10岁以后的孩子可以酌情半个月、一个月给一次，直到延长到一学期给一次。

　　定人定时发放

　　零用钱的发放最好定时定人，如每周一发放，类似工资的发放形式。在这个时间发放，可以避免周末发放迅速赤贫的现象；定人发放，可以防止重发冒领的情况。

　　·金额

　　零用钱的标准应酌情而定，要考虑到零用钱将要涵盖的消费项目，要考虑到父母的经济状况，要考虑到市场行情（参考其他小伙伴的标准），要考虑到孩子的年龄水平。一般说来，10岁前的孩子的零用钱通常不包括日常的生活消费，如车费、饭钱等。7岁以下，建议每周的零用钱不要超过5元。

　　·结构

　　零用钱可效仿成人薪酬的结构工资制，由基本工资与额外的奖励与报酬构成。除每周固定的“基本工资”外，孩子可通过家务劳动获得报酬或通过出色表现获得奖励。这样，孩子会慢慢领会到，只有靠劳动与努力才能赚到更多的钱，世上没有不劳而获的美事。

　　零用钱怎么用：

　　1、学知识

　　3岁以后，孩子就可以学着认识纸币和硬币了。认识钱币不光是让孩子说出钱币的面值，还应知道它们所代表的实际价值。如乘公共汽车时，让孩子去投币，知道有空调的公交车票比没空调的贵；夏天，让孩子去买冰棍，了解不同品牌的冰棍，价格是不一样的；去儿童乐园时，让孩子知道10元钱可以玩哪几样游乐活动等。

　　再大一些的孩子，可以让他们见证零兑整、整兑零的交换活动，了解钱币单位之间的换算关系。

　　2、学消费

　　孩子在花钱买东西的过程中，父母要教会孩子审慎决策，形成合理的消费观念，培养基本的消费能力。

　　·“买什么”——学习按需消费

　　有了钱，并不是想买什么就买什么，父母要帮助孩子逐步分辨：哪些是必需的，哪些是可有可无的，哪些是浪费，知道该花的钱要花，不该花的钱要省。

　　通过零用钱，你可以向孩子传递良好的生活理念，如商品是买不完的，我们必须学会理性地取舍，在满足部分愿望的同时，就得节制其他的欲望；一个人的财富与地球上的资源都是有限的，节俭是一种美德，它可以使我们能够把更多的钱用在更有意义的事情上。

　　·“向谁买”——学会比较与选择

　　小孩子往往拿到钱就往商店跑，找到商品就是它了。大一些的孩子，也许稍稍懂点质量优劣与价格贵贱，但大多也不能兼顾二者，要么一味追求品牌，要么盲目追求省钱。

　　确定要买的东西该向谁买、买哪种？父母不妨在带着孩子逛超市时，在琳琅满目的商品陈列架前货比三家，比较货品的质量与价格，学会综合权衡。

　　·“怎么买”——学学讨价还价、找零核对

　　“讨价还价”其实是一个有趣的心理游戏，让孩子明白商家的出价与物品的实际价值之间是有空间的，学一点“生意经”，避免以后“吃大亏”；附带着，孩子的语言表达也得到了锻炼。

　　带孩子一起买东西时，简单的运算可以让孩子去完成；让孩子替大人跑腿买东西时，要求他汇报价格与余额，这些都是训练孩子找零核对的实战机会。

　　3、学理财

　　孩子上小学以后，就可以利用零用钱进行相关的理财教育了。

　　A、给孩子开设一个银行帐户，让孩子熟悉金融机构办理手续的一般程序，知道帐户里的钱属自己所有。

　　B、学会计划开支，比如可以让孩子拟一个本周开支的清单计划，为自己的各项开支作一个大致的预算。

　　C、学会记帐与核算。用一个小帐本记录自己的开支项目，周末核算看是否有不理性的消费，收支是否平衡，各项开支与预算是否有出入，是预算不合理还是消费失度，及时总结以便调整下周计划。

　　D、针对大宗物品，可以让孩子体验一下积攒与借贷的意义。比如，孩子想买一双轮滑鞋要100元。父母可以提议孩子通过劳动报酬与表现奖励争取额外的收入，同时每周积攒5元，攒足3个月，凑满60元，再向父母借贷40元，2月还清，付息2元。在这些半真半假的金融活动中，孩子可以真切地领会到储蓄与借贷的意义与价值。

　　4、学习爱

　　总是在算计着金钱，难免会功利，要让孩子知道钱的意义不只是钱。

　　比如，捐赠活动中父母掏钱孩子捐赠，除了达到募捐的目的，孩子并没有受到爱心教育。最好是让孩子掏自己的钱，孩子就会面临得与失的权衡与选择，这时无论捐多捐少都是爱心的洗礼。节日或生日时，让孩子用零用钱为家人买一些小礼物，用钱来传递爱与表达爱。这样，孩子才能懂得钱除了可以满足人的欲望，还有更多更高的价值与意义。

　　特别提醒：

　　·不要把家务与零用钱简单挂钩

　　家务是每个家庭成员应尽的责任与义务，孩子份内的劳动如收拾玩具、保持自己房间的整洁必须完成，不该计取报酬。额外的劳务可以考虑适当报酬，如帮妈妈去小区的便利店买包盐，找的零头不妨归他。

　　·钱是钱，爱是爱，不要混淆

　　零用钱的有无、多少与父母对孩子的爱无关，这一点父母都清楚。但我们仍然会不自觉地向孩子暗示两者的关系，比如“你最近表现很不好，我不喜欢你这样，再这样做就别指望我下周会给你发零用钱了”、“我爸我妈就是比你爸你妈心疼孩子，你看他们给咱儿子这么多压岁钱”、“亲爱的，今天我过生日你什么礼物都没买，是不是你已经不爱我了。”

　　·让零用钱成为家庭制度

　　关于零用钱，父母应郑重其事地和孩子进行协商，要让孩子感觉到零用钱是家庭生活中的一项制度，不是父母对孩子施压的一张王牌，不会因父母的情绪好坏而随意增减数量。零用钱协议一旦达成，双方都必须遵守。

　　孩子在零用钱的使用过程中，难免会出错，不要责怪孩子，给他机会锻炼，钱就会越花越明白。

　　在美国，父母从孩子3岁起就开始利用零用钱由浅入深，分阶段、有计划地进行教育，如：

　　·3岁能够辨认硬币和美元纸币；

　　·4岁知道每枚硬币是多少美分，并认识到无法把商品买光，必须做出选择；

　　·5岁知道基本硬币的等价物，知道钱是怎么来的；

　　·7岁能够将数目不大的钱找零，能够数清楚大量硬币；

　　·8岁知道可以通过做额外工作赚钱，知道把钱存在储蓄帐户里；

　　·9岁能够制定简单的一周开销计划，购物时知道比较价格；

　　·10岁时懂得每周节省一点钱，以备大笔开销使用；

　　·11岁时懂得从电视广告中发现事实；

　　·12岁能够制定并执行两周开支计划，懂得正确使用银行业务中的术语。