《财务规划》讲座（Breaking the Millionaire Code）可学的内容分享

simirutan

专业财务规划讲座（Breaking the Millionaire Code）可学的内容分享                                                                                                                                                                                                                                                                                                                        之前有开过一贴
专业财务规划讲座（Breaking the Millionaire Code）。很多人有很多疑问，我现在来开一贴分享篇，让你们大概知道讲座就是纯粹教育。决不是打广告，请多指教。以下内容是我从一些其他的教育网站copy下来的。我们的讲座内容大概就是包含这些咯！所以请不要在胡乱猜测了。

为什么财务规划很重要         
我去了讲座学到了什么大概在这里分享一下。

	什么是财务规划
	为什么财务规划很重要
	怎样开始进行财务规划
	明确您的理财目标
	检查您的现有资源
	家庭财务状况判断
	改善您的基本收支状况
	风险属性
	为不同的理财目标选择合适的产品

	投资前应该问清楚自己的问题
	投资前应问清楚理财顾问的问题
	银行理财产品
	信托投资
	基金投资
	债券投资

      



因为财务规划可以帮助您：
    * 尽快实现财富的增长
    * 提出长期的财务目标并尽可能实现它
    * 找出最能满足您需求的产品
    * 预防各种突发事件给您和您的家庭带来的打击
# 明确的理财目标可以让您更清楚钱的价值。理财目标表明您在某一时期内最希望用您的钱干什么。只有设定了理财目标，您才更有勇气控制支出和坚持储蓄，因为您知道只有这样才能达到您的目标。每个家庭的理财目标都会因为家庭所处的阶段和实际情况不同而有差异，但无论怎样不同，理财目标都一定是那些他们认为最重要的事。基本的家庭理财目标通常有下面几种： 购房
# 购车
# 结婚
# 子女教育
# 休闲度假
# 退休
# 医疗支出

   
# 理财目标在同一个人和家庭的不同时期也会不同，这就需要您制定一系列的目标，这样可以激励您和家人为这些目标不断地努力。您可以将所有的目标按紧迫程度划分一下： 短期目标
   
# 1年内就能完成的事情，少则一个星期，多则几个月都无妨，比如买件新衣服或存一笔钱去旅游度假。 中期目标
   
# 一般指在1～5内能完成的事情，比如买辆新车或是买台新电脑。 长期目标
   
需要5～10年，或更长的时间，比如买个新房子或子女的高等教育。一般为了达成长期目标，光靠存钱是不够的，这就需要您进一步进行投资，让钱生钱，加快财富增长的速度。
    设定每个理财目标时应该具体到金额，同时应该考虑的条件有年龄、收入水平、支取时间、负担人口、工作状况等等。

[ 本帖最后由 simirutan 于 5-5-2008 01:48 PM 编辑 ]

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在选择何种投资更适合您之前，请仔细考虑以下因素：

# 目标和需要
    投资之前您应该明确这项投资将满足您哪方面的理财目标，希望这个投资组合能达到什么效果。比如，希望用这笔投资来支付子女的高等教育费用，还是希望能作为创业基金，或是用于旅游计划、退休养老。

# 年龄
    您的年龄是决定要承担多大的投资风险时必须考虑的问题。如果这项投资的风险比较大，或是需要投资很长的时间才见效，那么这项投资更适合年轻人而不是即将退休的人。

# 收入
    无论是您现有的收入水平还是对今后收入水平的预期，都可能影响您的投资决策。

# 职业
    您的职业也会影响投资决策。举例来说，您现在所在的工作单位是否已经开始参加养老计划，还是您必须自己存钱养老？您所从事的职业今后的发展潜力如何？

# 财力
    实际投资之前您还应该考虑现有的资产状况。现在拥有什么样的资产直接影响到您能够承担什么样的风险。银行里的活期储蓄和定期存款风险较低，有了一定的存款后才能考虑进一步的投资到风险较高的股票、债券、基金等产品上。

# 投资期限
    在决定一项投资前还应该考虑投资期限的问题。您打算什么时候将这部分投资变现？您应该据此为这些投资设定一个到期日。

# 流动性
    流动性就是在不受损失的情况下将您的投资转变为现金的能力，变现损失越少，变现所需时间越短，产品的流动性越强。如果在市场价格很低的时候不得不变现您的投资，那么损失也将是巨大的。投资前您必须明确了解您在流动性方面的需求。
·活期储蓄和定期存款的流动性最高，您可以随时取现而没有任何本金损失。
·国债的流动性低于储蓄存款。对于凭证式国债，您可以提前兑付，但需要支付提前支取手续费，而且通常购买半年内提前兑付没有利息收入。对于记帐式国债，您也可以随时卖出，但收益（或损失）情况取决于当时的市场价格。
·股票的流动性要更差一些，而且每支股票的流动性也不同，所以不应该把股票投资作为实现短期理财目标的途径。
·实物资产的流动性最差。

# 您作为投资者的风险属性
    事先评估一下您的风险承受态度和风险承受能力是非常重要的，这样才能制定适合您的投资产品，比如是保守型组合、积极型组合还是进取型组合。银监会在《商业银行个人理财业务管理暂行办法》中也明确要求商业银行在为客户提供理财产品和服务前，必须对客户的风险属性进行评估，以避免不当销售。
    投资活动中的所谓“买者自负”原则，就是您必须对您的投资行为可能面临的各种潜在风险清楚的认知、理解并接受，一旦购买了某项投资产品，就要为自己的投资行为负责，承担相应的投资风险。如果无法清楚地认知您的投资行为可能面临的各种潜在的风险，那么您应该到具备相关资质的投资顾问那里寻求帮助。

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现在市场上的金融产品纷繁复杂，您可能会希望得到投资顾问、理财专家的帮助。虽然投资前咨询专业的投资、理财顾问，可以得到更多的知识、更专业的建议，但现今市场上的各种投资产品越来越复杂，加之大部分投资、理财顾问的收入都与其销售业绩挂钩，要怎样才能确保他们的意见真的适合您自己呢？无论如何，投资出去钱的是您自己辛苦挣来的，也许以后还要靠它养老，所以即便有投资顾问的协助，您也不应对自己的投资不闻不问。
    要保障您的个人权益，最佳的做法就是向他们提出适当的问题。您问的越清楚，就越可能获得最切合您需求的建议。

# 认清自己的情况和目标
   
就像“投资前应该问清楚自己的问题”里列出的，您应该知道自己的投资目标是什么？可以拨出多少钱作投资？是否计划作长线投资？您愿意承担多少风险，尤其您能承受多大的亏损？
    理财顾问能否提供适当的意见，在于他能掌握多少客户的资料。因此，尽职的顾问会向您详细询问，尽量了解您的情况和需要，然后才针对性地给出意见。您应作好准备向投资顾问透露自己的资料。

# 认识您的理财/投资顾问
   
为您提供专业理财投资建议的人员，无论从事银行、证券还是保险行业，必须具备相应监管机构规定的资质，他们都必须经过专门的训练并考取上岗证书或相关的从业资格证书。关于这些顾问的问题当然不能不问。比如，他是否已经考取这些证书？他具有什么经验和资格？他将为您提供哪些产品和服务？在您投资后，他们是否会为您继续跟进？作出决定前，尽量多作比较。

# 仔细斟酌投资建议
    投资建议
依您的情况而言，这些建议是否适合您，为什么？这些建议是否配合您的投资目标?不妨问问以下问题：
·顾问推荐的产品是否已获得对应监管机构的认可？
·这项投资怎样才能赚钱？有什么因素会影响收益？
·当中涉及什么风险？所涉及的风险程度您承受得了么？您最多能承受多少亏损？
·买入、持有和卖出这种投资品时，需要支付哪些费用？
·如果突然需要现金周转时怎么办？提前终止是否要承担违约金或其他损失？
·在持有期间能够获得哪些信息，怎样知道这项投资的运作情况？
·这项投资产品的购买条件是什么？投资的最低或最高限额是多少？
·除了顾问推荐的产品外，还有其他选择么？为什么不选择其他产品？
    理财、投资顾问应该审慎地替您选择合适的产品。单纯为追求较高的回报而贸然投资，并不是令人信服的理由。

# 切勿随便签署文件
   
您是否已经详细阅读客户协议，并完全了解协议内容？理财、投资顾问是否已经披露所有的信息和风险？您有什么权利和责任？如有任何疑问，务必向您的顾问提出，并得到确切答案。如有不明白的地方，千万不要签署协议。
    如果对方要求您签署免责声明，您应该特别留意免责声明中免去了顾问及金融机构哪部分责任？签署声明后，将如何影响您的法定权利？假如免责声明中称您的顾问并没有提供任何意见，或提供的意见未被您采纳，只是纯粹执行您的指示，这些内容是否与事实相符？如果不是，请不要签署有关声明。此外，请留意免责声明未必会另纸列明，也可能就包含于客户协议中。

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银行的理财产品并不是储蓄存款，而是在向您提供理财顾问服务的基础上，接受您的委托和授权，按照与您事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。您需要授权银行代表您，按照合同约定的投资方向和方式进行投资和资产管理，投资收益与风险由您或您与银行按照约定方式承担。所以银行理财产品更偏重于投资。
    具体来讲，银行理财产品与储蓄存款相比，在流动性、风险、收益、税收、交易方式、产品类型等方面都有很大的不同。

# 流动性
    储蓄存款流动性强，您可以随时支取，本金不会有任何损失，利息也都是按规定利率计算；
    银行理财产品流动性相对较差，通常银行都会事先规定能否提前终止，终止的日期等，有时客户提前终止还需要承担一些损失。

# 风险
    储蓄存款是最安全的，您只需要面对的风险是“通货膨胀风险”和存款机构破产不能偿付本息的风险。储蓄利率如果低于通货膨胀率，实际利率就是负数，获得的利息很可能不够弥补本金贬值部分；存款机构如果破产，在没有国家保护或存款保险作保障的情况下，您也是有可能受到损失的。
    理财产品的风险要视其投资方式和投资标的而定，比如利率挂钩型产品包含利率风险，汇率挂钩型产品包含汇率风险，信用挂钩的产品包含信用风险等。您应理解的是，经过银监会批准发行的理财产品，并不代表银监会保证这个产品能赚钱，只是说明这家银行在内部管理和业务能力上具备发行和管理这些产品的能力，产品本身合法合规，并且相应的销售文件完备，向投资者披露了足够的信息。

# 收益
    储蓄存款的利息收益是明确的，商业银行都要执行中国人民银行制定的统一存款利率，如果擅自抬高利率就是“高息揽存”，违反了我国的银行监管规定。
    理财产品的收益率是不能事先明确的，因此在您购买这些产品时看到的收益率只是“预期收益率”。最终实现的收益率要看整个理财期间投资标的的表现而定。每个银行的理财产品都由其自行定价，因此，哪怕是期限、结构等完全相同的产品，在收益率上也有可能不同。这是您必须十分清楚的。

# 税收规定
    储蓄存款按规定必须由银行代扣代缴利息税。
    理财产品因结构不同在税收方面的处理也有不同情况，有的是银行只代扣代缴基础存款部分的利息税，有的是全部不代缴。但“银行不代缴”并不等于这个产品是免税的，如果国家税务机关有明确规定，还需要投资者自行申报缴纳。

# 办理流程
    办理储蓄存款时，您只需带上本人有效身份证件和要存入的现金到银行柜台即可开户存钱。
    购买理财产品时，您不仅需要提供身份证件、认购资金，还需要在签署理财协议前由银行理财人员为您进行风险属性测试，认真阅读理财产品说明书，并在协议书上抄录签字，以证明您已理解并愿意承担相应的投资风险。